本文介紹,投資型保單常見的話術破解,分析買基金、買壽險與其他(更佳)的方案比較。
在這篇文章我們有提到,投資型保單,繳出去的保險費,用途共分為三種:1.佣金。2.危險保費。3.投資基金。
對於保險消費者(保戶)而言,佣金是支付出去(字體印得很小)的,不容易察覺。而購買到(字體印得比較大)的,包括壽險保障與基金投資,是相對容易察覺與理解的。
要思考的是,想擁有壽險保障與基金投資,「除了買投資型保險,有其他的選項嗎?」
(這個思考模式,可套用在任何消費行為,比如,買車子、買球鞋、買雨傘等)
想投資基金,除了買保險,有其他管道嗎?
猶記得大學一年級時,系主任的貨幣銀行學第一堂課,就跟我們說,金融有三寶:銀行、保險、證券。
接下來是我個人的見解,與我的系主任無關。
上述三種金融產業,最低資本額分別是,銀行:100億,保險:20億,證券:10億(綜合券商)。
買基金,只能找保險公司嗎?
不是的。銀行、證券公司也買得到。只是少了宣傳廣告,所以多數民眾不得而知。
為什麼呢? 資本及佣金的不同。
保險公司VS證券公司
所謂錢多好辦事,資本越大的公司,當然有越多資金去廣告行銷,讓潛在的消費者知道它們的存在。
保險公司的資本額普遍大於證券公司,因此,保險公司的廣告、宣傳更常見,很合理。
保險公司VS銀行
那麼,為什麼一樣可以投資基金,保險公司到處大打廣告,業務員到處招攬生意,曝光率遠高於資本額比它更大的銀行呢?
同樣銷售基金,但投資型保單的佣金高於銀行與證券幾十倍,提供銷售員(保險業務員)更高的誘因。同時,也可以讓保險公司有更多銀彈去廣告、宣傳。
投資型保單話術1:第6年起,免佣金?
真相:前5年收的佣金,抵得過純基金100年。
接下來,就是本部落格的主要精神:思考各種替代方案。買基金的「替代方案」,請看下表(表格可點擊放大):
(表一)
首先,買的基金標的都一樣哦! 在保險公司平台買得到的基金,在證券公司、銀行,也買得到。
但是,它們的「前置費用」(或行政費用、手續費,其實應該稱為佣金),也就是「買的時候要扣的錢」,卻差很大!!
由上表可以發現,一樣每個月投資5千元,5年下來共投資30萬元。
在投資型保險,要付出的佣金,5年合計是9萬元。
由上表可以發現,一樣每個月投資5千元,5年下來共投資30萬元。
在投資型保險,要付出的佣金,5年合計是9萬元。
在證券公司/銀行,電子交易打5折後,5年合計是4,500元。
金管會明定,投資型保險,前5年佣金合計上限,是一年保費的150%(5,000元*12個月=6萬元,6萬元*150%=9萬元)。
保險公司不會跟你客氣的。法定上限是150%,它們不會跟你少收。
聽到這裡,有沒有嚇一跳? 因為,你的保險公司都沒跟你提過?
其實,這都有印在要保書上面,而且你都有簽名哦。(保單厚厚一本,上面的字小得跟六法全書一樣,沒幾個人會逐字去看)。
保險公司通常沒跟你提這個,前5年要9萬元的佣金,他們往往避重就輕的跟你說「第6年後,終身免手續費(佣金)哦!」
保險公司通常沒跟你提這個,前5年要9萬元的佣金,他們往往避重就輕的跟你說「第6年後,終身免手續費(佣金)哦!」
所以,保險公司買基金比較便宜!!??
我們來算一算,在證券公司/銀行,一年只要900元。投資型保單前5年收的9萬元,夠抵用幾年?
100年。(9萬元/900元=100)
對啦! 在特定條件下,保險公司買基金是比較便宜。等你買了101年後,就便宜900元。102年後,就便宜1,800元,依此類推。
對啦! 在特定條件下,保險公司買基金是比較便宜。等你買了101年後,就便宜900元。102年後,就便宜1,800元,依此類推。
投資型保單話術2:每年免費轉換12次?
真相:真正好的投資,是買進、持有,不賣出。積極買進、賣出,只會讓投資績效更差。
既然不賣出,免手續費再多次,也是用不到的。
真相:需要保障,買定期純保險就好,何必多花好幾倍的保費,去買高佣金的投資型保險?
看了上面的第一張表,或許有人會說:「是的,投資型保險的佣金確實比純基金貴,但是,它還有『保障』哦!」
說得好! 那麼,我們就來比較一下,保障這塊內容,如下表所示(表格可點擊放大):
看了上面的第一張表,或許有人會說:「是的,投資型保險的佣金確實比純基金貴,但是,它還有『保障』哦!」
說得好! 那麼,我們就來比較一下,保障這塊內容,如下表所示(表格可點擊放大):
(表二)
剛剛前面算過,前5年佣金合計是9萬元(月繳5千元者),平均下來,一年比純基金多付出了大約 1.7萬元的佣金﹝(90,000減4,500)/5年= 17,100﹞。
由於投資型保險的壽險是採自然保費的一年期定期險。以30歲男性來算,100萬的保額,保費大約是2千~3千元左右。
一年1.7萬元,可以買到多少的壽險保障呢?
由於投資型保險的壽險是採自然保費的一年期定期險。以30歲男性來算,100萬的保額,保費大約是2千~3千元左右。
一年1.7萬元,可以買到多少的壽險保障呢?
至少500萬(1.7萬元/3千=5.6倍)。
問問自己:你的投資型保單,保障有規劃到500萬以上嗎?
如果沒有,那麼,你多付出的這1.7萬元佣金,跑哪兒去了呢?
一般人購買投資型保險,保險員99.9%沒幫你做需求分析,因此,多數人保障大多都是100萬元左右。
那麼,中間的差額400萬保障,相當於每年8千到1萬2千元的現金,跑哪兒去了呢? (100萬保障=約2到3千元保費)
跑到保險公司的口袋裡了。 *茶*
一般人購買投資型保險,保險員99.9%沒幫你做需求分析,因此,多數人保障大多都是100萬元左右。
那麼,中間的差額400萬保障,相當於每年8千到1萬2千元的現金,跑哪兒去了呢? (100萬保障=約2到3千元保費)
跑到保險公司的口袋裡了。 *茶*
各位讀者,看到這邊,您會不會覺得,開始後悔了?
已經買了投資型保單,該怎麼辦呢?
(未完待續)
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,
2.請先買了比我更高的保額,
4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。
▲作者與各保險公司、元大投信、綠角財經筆記等,均無任何利益往來。
▲此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。
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