2011年6月25日 星期六

效率保險2-17投資型保單(2)三大話術破解:基金、壽險,兩者都划不來

(資料更新日:2016.03.15.)

本文介紹,投資型保單常見的話術破解,分析買基金、買壽險與其他(更佳)的方案比較。

這篇文章我們有提到投資型保單,繳出去的保險費用途共分為三種1.佣金2.危險保費3.投資基金

對於保險消費者(保戶)而言,佣金是支付出去(字體印得很小)的,不容易察覺。而購買到(字體印得比較大)的,包括壽險保障與基金投資,是相對容易察覺與理解的。

要思考的是,想擁有壽險保障與基金投資,「除了買投資型保險有其他的選項嗎?

(這個思考模式,可套用在任何消費行為,比如,買車子、買球鞋、買雨傘等)

想投資基金,除了買保險,有其他管道嗎?

猶記得大學一年級時,系主任的貨幣銀行學第一堂課,就跟我們說,金融有三寶:銀行、保險、證券。

接下來是我個人的見解,與我的系主任無關。

上述三種金融產業,最低資本額分別是,銀行:100億,保險:20億,證券:10(綜合券商)

買基金,只能找保險公司嗎?

不是的。銀行、證券公司也買得到。只是少了宣傳廣告,所以多數民眾不得而知。

為什麼呢? 資本及佣金的不同。

保險公司VS證券公司

所謂錢多好辦事,資本越大的公司,當然有越多資金去廣告行銷,讓潛在的消費者知道它們的存在。

保險公司的資本額普遍大於證券公司,因此,保險公司的廣告、宣傳更常見,很合理。

保險公司VS銀行

那麼,為什麼一樣可以投資基金,保險公司到處大打廣告,業務員到處招攬生意,曝光率遠高於資本額比它更大的銀行呢?

因為佣金的收取比例不同

同樣銷售基金,但投資型保單的佣金高於銀行與證券幾十倍,提供銷售員(保險業務員)更高的誘因。同時,也可以讓保險公司有更多銀彈去廣告、宣傳。

投資型保單話術1:第6年起,免佣金?

真相:前5年收的佣金,抵得過純基金100年。

接下來,就是本部落格的主要精神:思考各種替代方案。買基金的「替代方案」,請看下表(表格可點擊放大)

(表一)

首先,買的基金標的都一樣哦! 在保險公司平台買得到的基金,在證券公司、銀行,也買得到。

但是,它們的「前置費用」(或行政費用、手續費,其實應該稱為佣金),也就是「買的時候要扣的錢」,卻差很大!!

由上表可以發現,一樣每個月投資5千元,5年下來共投資30萬元。

在投資型保險,要付出的佣金,5年合計是9萬元。

在證券公司/銀行,電子交易打5折後,5年合計是4,500

金管會明定,投資型保險,前5年佣金合計上限,是一年保費的150%(5,000*12個月=6萬元,6萬元*150%=9萬元)

保險公司不會跟你客氣的。法定上限是150%,它們不會跟你少收。

聽到這裡,有沒有嚇一跳? 因為,你的保險公司都沒跟你提過?

其實,這都有印在要保書上面,而且你都有簽名哦。(保單厚厚一本,上面的字小得跟六法全書一樣,沒幾個人會逐字去看)

保險公司通常沒跟你提這個,前5年要9萬元的佣金,他們往往避重就輕的跟你說「第6年後,終身免手續費(佣金)!

所以,保險公司買基金比較便宜!!??

我們來算一算,在證券公司/銀行,一年只要900元。投資型保單前5年收的9萬元,夠抵用幾年?

100年。(9萬元/900=100)

對啦! 在特定條件下,保險公司買基金是比較便宜
等你買了101年後,就便宜900102年後,就便宜1,800元,依此類推。

投資型保單話術2:每年免費轉換12?

真相:真正好的投資,是買進持有,不賣出。積極買進賣出,只會讓投資績效更差。

既然不賣出,免手續費再多次,也是用不到的。

投資型保單話術3:除了基金,還有壽險保障?

真相:需要保障,買定期純保險就好,何必多花好幾倍的保費,去買高佣金的投資型保險?

看了上面的第一張表,或許有人會說:「是的,投資型保險的佣金確實比純基金貴,但是,它還有『保障』哦!

說得好! 那麼,我們就來比較一下,保障這塊內容,如下表所示(表格可點擊放大)

(表二)

剛剛前面算過5年佣金合計是9萬元(月繳5千元者)平均下來一年比純基金多付出了大約 1.7萬元的佣金(90,0004,500)/5= 17,100﹞。

由於投資型保險的壽險是採自然保費的一年期定期險。以30歲男性來算,100萬的保額,保費大約是2~3千元左右。

一年1.7萬元,可以買到多少的壽險保障呢?  

至少500(1.7萬元/3=5.6)

問問自己:你的投資型保單,保障有規劃到500萬以上嗎?

如果沒有,那麼,你多付出的這1.7萬元佣金,跑哪兒去了呢?

一般人購買投資型保險,保險員99.9%沒幫你做
需求分析,因此,多數人保障大多都是100萬元左右。

那麼,中間的差額400萬保障,相當於每年8千到12千元的現金,跑哪兒去了呢? (100萬保障=23千元保費)

跑到保險公司的口袋裡了。  **

各位讀者,看到這邊,您會不會覺得,開始後悔了?

已經買了投資型保單,該怎麼辦呢?

別擔心!解決方法。共有三種,請自行參閱:身XX

(未完待續)

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、元大投信、綠角財經筆記等,均無任何利益往來。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

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