(資料更新日：2016.04.21.)
本文介紹，6年期美元儲蓄險保單的實例。
剛好在一份保險雜誌看到，介紹美元儲蓄險保單，我截圖如下所示(圖表可點擊放大)：
重點在上圖最下面1/3這段：
「舉例來說，家長為剛出生的寶寶購買保額一萬美元的『K人壽620美元終身保險』，六年保費一共七萬五九○○美元，第七年起即可每年還本二千美元。
則等到孩子年滿四十四歲，累計領回的生存金便會等於所繳保費。
假設孩子活到八十歲，則至少還可以領三十六次、共七．二美萬元生存金，讓所繳保費「加倍奉還』。』」
只要繳費6年，第7年起，每年可以領2千美元，直到終身。活得越久，領得越多哦。
很多人都會被這一句話吸引。
但是，要提醒各位讀者，面對這類商品，千萬別只想著：每年可以領多少錢？
還要去思考：我總共投入多少本金？要等待多少年才回本？
綜合上述，投入7萬多美元，第7年起每年領2千元，這真的有很好嗎？
不一定。好不好，要看跟什麼理財工具比較。
我們可以思考以下三個問題：
1.值不值得買？
2.不買會不會怎麼樣？
3.有沒有其他替代方案？
替代方案1：美元儲蓄險VS美元定存，44年後，本利和=？
將上述保單內容，與當時(2013年11月)的美元一年期定存利率0.8%相比，並假設未來美元利率都維持0.8%，以方便比較。整理如下表所示(表格可點擊放大)：
(表一)
美元利率資料來源：台灣銀行，如下所示(圖表可點擊放大)：
(圖二)
幾個重要年度
第6年：
(左)累積已繳保費75,900美元。
(右)累積投入定存的本金75,900美元。兩者投入本金相同。期間每年投入本金以0.8%複利滾存，第6年底本利和為78,054。
第7年：
(左)不必再繳保費，開始領生存保險金，每年2,000美元。
(右)不再投入本金，累積投入的資金繼續以0.8%複利滾存，第7年底本利和為78,678美元。
第44年：
(左)累積已領生存金76,000美元，而累積已繳保費是75,900美元。
「已領減已繳」欄位，為正的100美元(76,000減75,900=100)，如文章開頭的圖一所述，這一年回本。從這之後的第45年開始，每年領的2,000美元都是淨賺的。
(右)定存年末本利和為105,656美元。
最右邊的「定存贏儲蓄險」欄位，為29,656美元(105,656減76,000=29,656)。
第72年：
到這一年為止，右邊的定存本利和，都還贏過左邊的儲蓄險已領生存金。
最右邊的「定存贏儲蓄險」欄位，為65美元(132,065減132,000=65)。
第80年：
(左)這就是文章開頭圖一說的，保費加倍奉還。因為累積已領148,000美元，「已領減已繳」有72,100美元，約略把所繳保費(75,900)多領了一倍回來。
(事實上還差3,800，應該要再領2年的錢，才真的有加倍奉還)
(右)累積本利和140,758美元，輸給儲蓄險7,242美元(140,758減148,000=7,242)。
領先72年，第73年開始才輸。
這還只是最保守的替代方案：定存。
接著，我們再來看另一個替代方案：指數化投資。
替代方案2：美元儲蓄險VS指數化投資(存股票)，44年、80年後的總市值=？
說明2：該基金1976年成立以來，年化報酬率10.81%。較差的最近10年之年化報酬率，是6.89% (Vanguard官網，2016.03.31止)。
保守假設，取上述後者，未來報酬率皆只有年化6.89%為例。
說明3：使用美國券商投資上述基金。總投入本金，每次匯款12,650美元，扣掉網路銀行約定轉帳匯費，每次新台幣800元(各銀行略有不同)，約25美元(以匯率32計算，800/32=25)。
再扣掉美國券商每次交易佣金7美元，等於淨投入本金12,618美元(12,650減25減7=12,618)。
重要年度：
第6年：
左右兩邊累積投入的資金相同，都是75900元。
第44年：
(左)外幣保單儲蓄險，生存保險金累積已領76,000元。
(右)指數化投資，在44歲的時候，會有約121萬美元的總市值。
第80年：
(左)儲蓄險，累積已領生存金有14萬8千元，約當新台幣474萬左右(148,000*32=4,736,000)。
(右)指數化投資呢？在80歲的時候，會有1,332.2萬美元的總市值。這是美元，乘以匯率32元的話，是4億2,630萬新台幣(13,322,000*32=426,304,000)。
4.26億，跟474萬相比，前者是後者的將近90倍。
如果要幫您的零歲小寶寶規劃理財，留哪個給小孩，結果是對他最好的呢？
無論前者或後者，都是您自己的選擇。
知識，是讓你知道更多選項，擁有更多選擇的機會。
選擇把錢放在44年才回本的商品，等同於，放棄你這一大筆資金，在44年、80年間的其他運用機會。
這筆錢，失去其他運用機會的損失，前後80年的代價是多少呢？
恐怕是高達1千多萬美元，也就是4億新台幣的差距。
(未完待續)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司、Vanguard基金公司、巴菲特、綠角財經筆記等，均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。
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