(數據更新日:2015.12.15.)
前言
上一篇文章,我們比較了,終身壽險與定期壽險的差別,看起來是各有各的優點。
然而,台灣民眾普遍會有一種錯誤的觀念,覺得:「保險的保費繳出去,如果沒理賠,就像丟到水溝裡。」
所以,許多人不喜歡買定期保險。而是偏好買「一定領得到」的終身保險。比如,終身壽險。
不過,終身壽險的死亡保險金不是自己領,是受益人領。
我們跳出框架來思考:要留錢給家人,只有利用終身壽險嗎?有沒有別的選項呢?
留錢給家人的其他方案
有沒有別的方法,既可以留給家人,也可以留在手邊,自己動用呢?
(2)市值500萬的房地產(無房貸的),假如有需要時,可以抵押給銀行,借個100、200萬出來用,只要每個月支付房貸本金+利息就好。
比如,100萬借款20年,依現行房貸利率約2%多來看,每月(本金+利息)要繳約5,000元左右。
這也是活著的時候自己可以用,過世之後可以留給家人。
終身壽險VS定期壽險+指數化存股票
我們來綜合比較,終身壽險與〔定期壽險+指數化存股票(自己保險)〕,哪個方案比較有「效率」?如下表所示(圖表可點擊放大):
投入資金:一樣多,只是工具不同
上下兩張圖,總投入資金都是292萬。
兩個方案分析如下:
(1)終身壽險:年繳保費146,000元,總保費292萬(146,000元*20年=292萬)。
下圖的方案,每年要繳的預算,一樣是146,000元,只拿其中的21,500元買定期壽險。
那剩下的124,500元呢? (146,000-21,500=124,500)
(2-1)定期壽險:年繳保費21,500元,20年總保費43萬(21,500元*20年=43萬)。
(2-2)指數化存股票:每年買股票124,500元,20年總投入本金249萬(124,500元*20年=249萬)。
保障:前20年一樣;第21年後,方案二更高
如上圖所示,由左至右的時間軸來看,可以用20年當成一個分水嶺。
前20年
有繳保費的保單第1到20年間,身故死亡了,上圖的終身壽險,與下圖的定期壽險,都可以獲得500萬的理賠保障。
這20年期間,定期險與終身險,兩者保障效果一模一樣!!
第21年後
兩方案的差別在於,20年滿後,不再繳保費的第21年起(被保險人50歲後),身故死亡,定期險就沒有保障了。
那怎麼辦呢?
別擔心,有錢就好
別忘了,定期壽險只佔了總預算292萬元中的43萬元,還有另外的249萬元呢。
再看看下半部的圖,投入249萬元買的台灣50股票,20年後,會變成多少呢?
再看看下半部的圖,投入249萬元買的台灣50股票,20年後,會變成多少呢?
可以有610萬的市值(註1)!!
上圖的終身壽險,20年滿後的結果,就是領到500萬的身故保障。
下圖的定期壽險+存股票(自己保險綜合方案),20年後的結果,有610萬市值的股票。
這市值610萬的股票,變賣之後,2個工作天就可以變成錢,一樣可以留給家人,解決未了責任。且金額還比上圖的終身壽險多110萬。(勝!)
活得越久,差距越大
再者,上下圖的金額差距,活得越久,差距會越來越大。
因為,終身壽險,51歲身故領500萬。81歲身故,還是領500萬。
但存股票呢?
51歲是市值610萬。81歲的時候,市值有機會變成6,100萬(註2)。
假設到81歲身故,差距可能高達5,600萬(6,100-500=5,600)。(勝!)
流動性
終身壽險的死亡理賠,是身故之後,受益人領,不是你自己。
指數化投資股票,存在自己的戶頭,不一定要等到身故,你「自己」隨時就可動用。這一點,又是贏過終身壽險。(勝!)
小結
前20年,也就是被保險人30到49歲間,上下圖兩者效果相同,都是500萬的保障。
第21年起,上圖不管過了幾年,保障都固定是500萬。而下圖的總保障金額會是610萬,多了110萬。而且,活得越久,差距會越來越大。
假設到81歲身故,差距可能高達5,600萬。
就金額來看,很明顯的,採取「定期壽險+存股票」,比較有效率,不論第20年之前(保費便宜,只要終身險的15%)或之後(股票總市值多110萬到5,600萬)。
後語
腦袋裡的知識,決定你的選項有多少。
通常會把所有資產投入單一工具的人,都是知識來源過於單一。
會把所有資產都拿去買房地產的人,知識來源可能是他的房仲業務員。
會把所有資產都拿去囤貨買直銷商品(拼頭銜晉升)的人,知識來源可能是他認識的直銷業者。
綜合評估各種工具的優缺點之後,選擇對自己與家人,比較有效率的工具,這樣是更好的理財方法。
還沒買終身型保險的人,恭喜你!可以好好思考、比較一下,「定期險+哪些理財工具」,可以創造跟終身險類似或更好的效果呢?
另一方面,已經買了終身險的人,又該怎麼辦呢? 別擔心,後續文章會說明。
(未完待續)
並不保證未來一定如此。(1)可能跟8%差不多;(2)可能比8%低,結果比610萬少;(3)也可能比8%高,結果就比610萬多。以上三種結果都有可能,僅供參考。
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,
2.請先買了比我更高的保額,
4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。
▲作者與各保險公司均無任何利益往來。
▲此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。
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