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2011年6月15日星期三

效率保險 2-14 年金險(1)：總繳200萬，每年領4萬好棒？等等，50年後才回本?

什麼是「年金險」?

簡單的說，你在一段期間，每年繳保費，並約定在某特定幾年後，如果還「活著」就可以領多少錢。

比如，每年繳5萬，繳20年。20年滿後，每年領2萬，領到終身。

我們在儲蓄險VS定存及儲蓄險VS儲蓄股票文中舉例的，每3年領6萬這一部分，就是年金險的一種。

事實上，這叫做「生存年金險」，以「生存」為給付條件，被保險人「活著」才可以領錢。

它要等到保單第32年，領的錢才回本(詳見儲蓄險VS定存中的表一)。

不過，條件這麼好(?)的年金險，往往是生死合險(俗稱儲蓄險)的一部分，包在一起銷售。上述例子是民國86年，台灣銀行一年定存利率6.6%時的產品。

隨著台灣利率越來越低，現在保險公司已經不再賣類似產品了。目前還可以買得到的，是下面舉例的這種。

民國100年之後的年金險舉例

保單重點：(1)年繳100萬，繳2年就好，總共繳200萬。

(2)第5年底開始，每年領4萬，直到終身。如下表所示(表格可點擊放大)：

(表一：2011年某壽險公司廣告DM)

多數的保險消費者，可能都會專注在『每年領4萬』這點。每年4萬、4萬的領，很吸引人。

如果30歲的被保險人來買，以國人平均壽命將近80歲預估，可以領45年耶(80歲減35歲=45年)，聽起來不錯哦。

但是，我們要發揮「效率理財王」的精神，仔細分析這張保單。

1.是否值得買？

2.不買會不會怎麼樣？

3.有沒有其它的「替代方案」？

是否值得買？分析公式=投入多少錢 vs 總共拿回多少錢？

(1)總繳200萬。(2)每年領4萬。(3)要幾年才領回本呢?

答：50年。(200萬/4萬= 50年)。

思考1：不是2年繳完馬上領哦! 是第5年底才開始領。很多人會忽略這個。

思考2：領回本金你都幾歲了？幾歲才開始賺錢呢？

是的，30歲開始繳費的你，從35歲開始領生存年金，剛好在84歲的時候，把繳出去的200萬都拿回來(35歲+50年-1年=84歲)。

從85歲開始，就每年賺4萬元了哦。

如果能活到134歲，就賺200萬，獲利100%了。((遠望+茶))

(說明1：200萬/4萬=50年，84歲+50年=134歲。)

(說明2：本金200萬。從85歲到134歲為止，合計領200萬，獲利200萬/本金200萬=100%。)

各位消費者您想想，這種保單，買了真的會賺錢嗎？每年領的4萬，究竟是保險公司的錢，還是所有保戶自己繳的錢呢？

我們是「算」不過保險公司裡面的那些「精算師」的。

羊毛永遠出在羊身上。保險公司是營利事業，開保險公司，目的是為了賺錢。

養了一堆精算師，透過大數法則的運用，計算保險費，支付保險金，是為了要讓保戶賺錢，而讓保險公司自己虧錢嗎？

答案很明顯了。

(未完待續)

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