(數據更新日：2015.12.15.)
本文介紹，還本型意外險的分析比較。
前言
保險消費者，應該要有一個基本觀念：純粹的傷害險(俗稱意外險)，保費低、保障理賠高，是最有「效率」的保險。
理賠金額/保費的CP值最高，比如說，500萬的傷害身故理賠，一年保費只要5,000元有找，可以說「俗又大碗」!
遺憾的是，這種對消費者最好的產品，保險公司很少叫業務員去賣。
遺憾的是，這種對消費者最好的產品，保險公司很少叫業務員去賣。
為什麼?
還本型意外險
如果不賣純粹的(意外)傷害險，那保險公司都賣哪一種(意外)傷害險呢？
不純的。比如，添加「還本」功能的。
像這幾年壽險公司最流行的意外險，是稱之為「還本型意外險」的東西。
我們來看看，還本型意外險VS〔定期意外險+指數化存股票(自己保險)〕，哪個方案比較有效率?如下圖所示(表格可點擊放大)：
我們來看看，還本型意外險VS〔定期意外險+指數化存股票(自己保險)〕，哪個方案比較有效率?如下圖所示(表格可點擊放大)：
(說明1：存股票以台灣50(0050)為例，根據台灣50(0050)成立以來，11年半取得164%的總報酬率，年化報酬率8%。為了舉例方便，無條件捨去，假設年化報酬率8%，試算年金複利投資20年之結果。)
(說明2：以30歲男性，100萬保障，20年繳費的「還本型(意外)傷害險」與「20年期定期(意外)傷害險」為例。)
方案1：還本型意外險
上半部的圖，年繳保費2萬元，總保費40萬元(2萬*20年=40萬)。
20年的繳費期間，發生意外傷害(殘廢或身故)，最高可理賠100萬元。
假如20年滿，都沒出事，就退還已繳保費40萬元，然後還是擁有100萬的意外傷害保障，直到終身。
這像不像，免費送你100萬的意外險保障呢?
這像不像，免費送你100萬的意外險保障呢?
因為，20年後，都沒出事的話，你繳的40萬保費，全部還給你哦! 本錢拿回來，一毛錢都不虧。聽起來，是不是很划算呢?
乍聽之下，似乎是如此。
乍聽之下，似乎是如此。
但是，要提醒你，問問自己：「有沒有別的替代(更佳)方案呢?」
方案2：定期意外險+存股票
下半部的圖，一樣準備40萬元，來規劃這20年間的意外險方案。每年要繳的預算，一樣是2萬元，但只拿其中的1千元買定期意外險。
那剩下的1萬9千元呢? (2萬-1千=1萬9千)
2-1.定期意外險：年繳保費1千元，20年總保費2萬(1千*20年=2萬)。
2-2.指數化存股票：每年買股票1萬9千元，20年總投入本金38萬(1.9萬*20年=38萬)。
繳費的1到20年期間，萬一發生意外傷害事故，這張純保障的定期意外險，保障100萬，跟上圖的還本型意外險，是一樣的。
如果滿20年後，都沒出事，這個定期意外險就終止，沒有一毛錢可以拿。
乍聽之下，好像很划不來。但是，別忘了，還有另一筆預算，拿去存股票哦!
分期投入的38萬元本金，20年後，會變成市值93萬元的股票(註1)。
繳費的20年間，出事都有100萬理賠保障。滿20年後，上圖只有領到40萬，下圖的方案，有93萬市值的股票。(勝!)
保障平手，還本金額更高，同樣投入40萬規劃，方案2的效率比較好。
21年起，沒意外保障？ 再買一張定期意外險就好
上圖方案，雖然在還本金額輸了，但它有個優點：第21年起，仍然有100萬的意外傷害保障。
那下圖，21年起沒意外保障，要怎麼辦呢？
很簡單：再買一張定期意外險就好。比如，你可以再買一張20年的定期意外險。
意外傷害險的費率，是依據職業危險等級，不是年齡。
所以，即使過了20年，如果你的職業危險等級不變，100萬保障，一樣年繳1千元保費即可。
不必另外掏錢，只要從存股票的93萬中，變賣一點點，去買新的定期意外險就好。
股票變賣2個工作天，就能變成現金，拿去繳新的20年定期意外險保費，如下圖的下半部，第20年所示(表格可點擊放大)：
從93萬抽出2萬元，再去買另一張20年的定期險，剩下的91萬，繼續放在指數化存股票。再過20年後，股票市值可以變成424萬(註2)，見上圖下半部的20年到40年。
你可以一直從存股票的總市值中，抽取一小塊來買新的定期意外險(某些保險公司可以投保到75歲或80歲)。
活得越久，差距越大
上下圖的金額差距，活得越久，差距會越來越大。
因為，還本型意外險，第20年底領40萬。之後的意外保障，不論幾年後，都固定是100萬。
但存股票呢？
20年底是市值93萬。40年底的時候，市值有機會變成424萬(註2)。
假設到40年底意外身故，差距可能高達380萬(422-40=382)。(勝!)
小結
不論是業務員當面推銷、看電視廣告，或者接到電話行銷，身邊很多朋友都買了上圖這類的還本型保單。包括金融從業人員，也為數不少，因為「不用錢」嘛!
您有沒有聽過，「有時候，不用錢的東西最貴」呀?
別再以為您算得過保險公司，牠們他們養了一堆的精算師，我們是算不過那些人的。
別再以為您算得過保險公司，
天底下的羊毛都出在羊身上。
這原則也適用其他所有的險種，比如，還本型生死合險(儲蓄險)、還本型健康醫療險、還本型壽險……等。
買了這類的保險，表面上看起來很划算，但事實上，可能會讓你變窮。
因為，我們的錢就這麼多，投入太多的錢在繳保險，能投入可增值資產的錢就少了。
你買了還本型保險，會因此增加財富的，是保險公司，及其從業人員，而不是繳錢的保戶。
(未完待續)
並不保證未來一定如此。(1)可能跟8%差不多；(2)可能比8%低，結果比93萬少；(3)也可能比8%高，結果就比93萬多。以上三種結果都有可能，僅供參考。
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。
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