本文介紹，《錢難賺，保險別亂買》書中提到的，絕對不要買的三種保單。
絕對不要買的三種保單
作者表示，保險消費者應該要向以下三種保單說「No」：
(1)「保費領回型」保單(書中第64頁、67頁)；
(2)「終身型」保單(書中第65頁)；
(3)「增額」保單(書中第72頁)。
舉「終身還本險」為例，說明如後。
即期年金險vs終身還本險：同樣月領1.2萬，保費便宜470萬
「活到老、領到老」，年金險與終身還本險都辦得到。但是，作者建議，優先使用年金險。
為什麼呢？因為，兩者的產品結構不同。
年金險是「生存險」，保險給付是「生存金」，只要被保險人活著，就有生存金可領。
而終身還本險是「生死合險」(生存險+死亡險)，保險給付有「生存金」，也有「身故/全殘理賠金」。羊毛出在羊身上，兩者都想要「領」到，保費當然就要「繳」得比較多。
以65歲女性為例，想要每月能領到1.2萬元的養老金，直到天年(身故)，如果透過保險，有兩種選項，見下表(圖表可點擊放大)：
(表一，詳見《錢難賺，保險別亂買》書中第203頁、204頁)
同樣可以年領約15萬元的生存金，終身還本險的總繳保費要800萬元；即期年金險則不到前者的一半，只要約330萬元。
差別是，後者沒有祝壽金或身故保險金。
分析
終身還本險，要「拼」到105歲，才能領到「祝壽金」(還沒身故，但可以提前領取身故保險金的金額，當成祝賀生日的祝壽金)。
請問，105歲的你，還有多少力氣可以享用呢？
至於「身故保險金」，意義更不大。因為準退休族，即將卸下肩膀上的重擔，比如，房貸繳完、子女已成年可自己謀生，其實根本不再「需要」身故保障。
(可參考文章：誰需要保險，誰不需要？、三大年齡層的壽險需求)
為了自己沒力氣享用的「祝壽金」，或者自己用不到的「身故保險金」，卻要在退休時，支付比即期年金險還「多470萬」的保險費，這樣值得嗎？答案就在你的心中。
(其實，想要每月有退休養老金，工具有很多，不是只有保險這個選項。可參考：領不完的退休金、大華的一生-自存退休金)
整體讀後感
本書針對「死、殘、病、老」四大人生危險，及對應的保險，有非常詳細的介紹，還有各自的優缺點比較，對保險消費者，面臨如何挑選保單時，有很大的幫助。
除此之外，還舉了很多實例幫助理解，說明各種投保限制、理賠限制、注意事項等。
(如上一段的「即期年金險vs終身還本險」就是一例)
書中一再強調：保險只是理財規劃的其中一環。如果自己有足夠儲蓄，是不必買相關保險的。
還有，保險要「保大不保小」，只要買自己「扛不起」的就好。比如，發生一次會造成全家財務困難的狀況，才需要投保。
老年長壽危險，有時間，可以自己儲蓄投資，並非一定只能靠買年金險、養老險。
(參考書籍：《錢難賺，保險別亂買》朱國鳳、邱正弘著，時報出版。)
(本文完)
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1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
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