(資料更新日:2014.05.15.)
如果你一段一段的分批買,前40年的定期壽險保費,合計會比總繳保費便宜。
但是,如果第41年到60年(或者更久)之後的定期壽險保費加進來,合計分段的總保費,反而會比集中繳20年的終身壽險還要貴。
為什麼會這樣呢?
把錢放在定存、債券、股票、房地產,複利滾存40年、80年之後的價值,會遠比本金高很多的。
提早在前20年繳保費給保險公司去運用,換取40年甚至80年、100年後的理賠,它們把利息折算給你,保費當然比後面,分期買很多張定期壽險要便宜些。
因為,你集中在前20年繳保費的同時,也失去了運用這一大筆錢的可能性。
你把增值的可能,從自己口袋移到保險公司的口袋。
保險公司收了這麼多保費,可以長期借用幾十年,能創造幾十倍甚至幾百倍的好處。
比如,拿去炒地皮,炒到全台各地的房地產,貴到你我都買不起。然後回饋你一點時間價值的折現,其實只是九牛一毛。
羊毛,永遠出在羊身上。看似免費贈送的終身壽險,其實只是你的錢給保險公司轉投資運用幾十年之後,剩下的一部分而已。
那其他的部分呢?就放在保險公司的口袋裡。
你不信?聽聽巴菲特怎麼說的。
巴菲特做過最好的一筆投資:GEICO保險公司。
「我們的保險事業,為我們提供大量的『浮存金(float)』:不需要成本就可以運用的資金。
2000年 278.71億。(美元,以1美元兌新台幣30元計,約合新台幣8,360億,以下同。)
2010年 658.32億。(約新台幣1兆9,750億)
2011年 705.71億。(約新台幣2兆1,170億)
更棒的是,不僅無成本,還能賺錢。
也就是,保費收入,比經營保險業的總相關成本還要多。
巴菲特說,他那間規模龐大,市值高達2,000億美元的控股公司波克夏·哈薩威(Berkshire Hathaway),有很大一塊持股,是持有保險公司。
保險公司擁有很大量的現金來源:保戶繳的保費。
這些保費,極少部份是在10年內就要理賠出去的;但其他極大多數,都是幾十年(比如,50年,或者更久)之後才要支付的理賠。
這中間,保險公司及其老闆(也就是巴菲特)可以自由運用好幾十年,而不必急於償還,且不必支付貸款利息。
小結
看完這篇文章,你知道,我們繳的保險費,其實是借錢給保險公司去買股票、買房地產,無論台灣或美國都是如此。
既然這樣,為什麼不自己買股票?不自己買房地產呢?
買保險的錢越少,你能留在口袋的錢就越多。
這樣,才是有效率的運用你的資金。
畢竟,你的人生,不是只要繳保險費就好。不是嗎?
(未完待續)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,
2.請先買了比我更高的保額,
4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !
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