2011年6月6日 星期一

效率保險2-04終身壽險(4)保費比「定期壽險多段合計」還便宜一些的原因是?

(資料更新日:2014.05.15.)

本文介紹,終身壽險的總保費,比同樣期間的「定期壽險多段合計」還便宜一些的原因。

上一篇文章,我們提到,終身壽險,其實是很多段定期壽險的組合。

如果你一段一段的分批買,40年的定期壽險保費,合計會比總繳保費便宜

但是,如果41年到60(或者更久)之後的定期壽險保費加進來,合計分段的總保費,反而會比集中繳20年的終身壽險還要貴。

為什麼會這樣呢?

別忘了,錢是有時間價值的。

把錢放在定存、債券、股票、房地產,複利滾存40年、80年之後的價值,會遠比本金高很多的。

提早在前20年繳保費給保險公司去運用,換取40年甚至80年、100年後的理賠,它們把利息折算給你,保費當然比後面,分期買很多張定期壽險要便宜些。

因為,你集中在前20年繳保費的同時,也失去了運用這一大筆錢的可能性。

你把增值的可能,從自己口袋移到保險公司的口袋。

保險公司收了這麼多保費,可以長期借用幾十年,能創造幾十倍甚至幾百倍的好處。

比如,拿去炒地皮,炒到全台各地的房地產,貴到你我都買不起。然後回饋你一點時間價值的折現,其實只是九牛一毛。

羊毛永遠出在羊身上看似免費贈送的終身壽險,其實只是你的錢給保險公司轉投資運用幾十年之後,剩下的一部分而已。

那其他的部分呢就放在保險公司的口袋裡

你不信聽聽巴菲特怎麼說的

巴菲特做過最好的一筆投資GEICO保險公司


我們的保險事業,為我們提供大量的浮存金(float)』:不需要成本就可以運用的資金

2000 278.71(美元1美元兌新台幣30元計,約合新台幣8,360億,以下同)

2010 658.32(約新台幣19,750)

2011 705.71(約新台幣21,170)

更棒的是,不僅無成本,還能賺錢

也就是,保費收入,比經營保險業的總相關成本還要多

這就好像,1.有人存了大筆的錢給你,2.還要付你手續費(佣金)3.錢還讓你投資,4.投資賺的錢也都歸你。」

巴菲特說,他那間規模龐大,市值高達2,000億美元的控股公司波克夏·哈薩威(Berkshire Hathaway),有很大一塊持股,是持有保險公司。

保險公司擁有很大量的現金來源保戶繳的保費

這些保費極少部份是在10年內就要理賠出去的但其他極大多數都是幾十年(比如50年,或者更久)之後才要支付的理賠

這中間保險公司及其老闆(也就是巴菲特)可以自由運用好幾十年而不必急於償還且不必支付貸款利息

小結

看完這篇文章,你知道,我們繳的保險費,其實是借錢給保險公司去買股票、買房地產,無論台灣或美國都是如此。

既然這樣,為什麼不自己買股票?不自己買房地產呢?

花在保險的錢,應該是越少越好,只在有階段性需求的時候買。而且,額度買得剛剛好足夠就好。

買保險的錢越少,你能留在口袋的錢就越多。

自己口袋的錢,應該學學巴菲特,拿去長期投資,而且越多越好。

這樣,才是有效率的運用你的資金。

畢竟,你的人生,不是只要繳保險費就好。不是嗎?

(未完待續)

參考書籍:《巴菲特寫給股東的信(經典重譯.最新增修版),譯者:許瑞宋,財信出版。


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1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

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本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

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