效率保險2-26兒童保單(3)：實例參考

本文介紹，兒童保單的癌症及醫療險。(資料更新日：2016.04.05.)

以6歲以下的幼童為例，如下表一(表格可點擊放大)：

表一

保障1：主約，20年繳費終身壽險，保額10萬

0歲到20歲：不需要壽險

兒童其實是不需要壽險(死亡險)的，為什麼呢？

因為，未滿15歲之死亡理賠，是不理賠的，只有返還已繳保費。

繳了保費也不可能拿到理賠金，頂多退還已繳保費，購買這樣的保險，根本是多此一舉，不是嗎？

那15歲到20歲的青少年呢？其實也不需要。

因為，壽險的功能是，留一大筆錢，給心愛的家人，彌補因為家庭收入來源(之一)身故死亡，造成的家庭經濟收入損失。

未滿20歲的孩子，身故死亡，對家庭的經濟有什麼損失嗎？

未滿20歲的孩子，有負責繳房貸嗎？有負責扶養未成年子女嗎？(他自己都需要人家扶養了)

他不必賺錢養家，不必負擔家庭經濟開銷，是不需要壽險保障的。

(關於未成年人的壽險規劃，可參考：如何估算壽險保額？以三大年齡層的壽險需求為例)

購買壽險，是為了加購附約

什麼是主約？什麼是附約？

可以單獨存在、單獨購買的險種，稱為主約。

不能單獨存在，一定要附屬在別的合約之下，才能購買的險種，稱為附約。

就好像，去某下午茶餐廳，想吃草莓鬆餅與蜜糖吐司。

但是這間餐廳規定，不能單獨消費鬆餅或吐司，一定要先點飲料一杯，才能加購其他餐點。

打開飲料價目表，有100元、200元、300元。如果只是想吃鬆餅，飲料該點貴的，還是便宜的呢？

如果是我，一定點最便宜的100元飲料。然後再加購，我自己真正想吃的草莓鬆餅，與蜜糖吐司。

上表一舉例的這份兒童保單，就是這樣規劃的。

由於有的保險公司會規定，某些健康險不能單獨購買，必須要先有壽險當成主約，然後才能附加購買其他的健康險，當成附約。

在這個例子中，幫兒童購買終身壽險當主約，並不是真的要買壽險，而是買了壽險，才能加購後面的癌症險附約，與醫療險附約。

這個主約，目的是拿來附加下面要買的兩個附約，因為這兩張附約不能單獨存在。

既然如此，不需要的壽險，當然買最便宜的就好，比如，最低保額10萬元，年繳保費只要約1,500元出頭。

重點放在後面的，癌症險附約，與醫療險附約。這才是我真正需要的險種。

保障2：(附約)一年期癌症險6單位，罹癌一次給附60萬，癌症住院7,200元/日

這張一年期癌症險保單規定，最多只能買到60萬的罹癌理賠(6單位)，不能再多。

年繳保費1,400多元。以這樣的理賠/繳費比率來看，是很便宜的高CP值癌症險。

注意事項

一年期，保證續保到70歲。

保費每隔4到5年微調一次。

這類一年期的保險，保費常用「年齡區間」計算，隨著年齡增加，保費每隔幾年會調漲一次，常見的是4年或5年調一次。

即使將來會慢慢調漲，但是前面40年省下的保費，可以拿去投資增值。整體而言，還是很划算的。

保障3：(附約)一年期住院醫療險1單位，額度內住院(實支實付)每次限額6萬元，或住院定額1,000元/日，2擇1給付

這張一年期醫療險保單規定，每1單位，額度內住院(實支實付要收據)每次限額6萬元，或住院定額1,000元/日(免收據)，2擇1給付。

年繳保費約2,200元。以這樣的理賠/保費比率來看，是很便宜的住院醫療險。

注意事項

有住院才有賠，沒住院就沒有哦。

一年期的保險，保證續保到75歲。保費每隔4到5年微調一次。

保障3的替代方案：自己存錢+存零股(自己保險)

20歲時，有機會擁160萬的自己保險預備金

這個替代方案，要跟保障3的一年期醫療險同時並行，如此在20歲之後，或許就可以不再投保住院醫療險了。

因為，20歲時，原本每月指數化投資的3千元，可以累積成將近140萬的股票市值。

(詳見文末註1與註2)

再加上現金20萬及其利息，你孩子的帳戶，會有160萬的資產，能當成自己的醫療相關費用，可稱為「自己保險」。

自己保險，嚴格來講不算是保險，只算是一種危險自留的方案。

回到保障的初衷，保險是解決「目前無法承擔」的巨大損失。自己負擔不起的大額損失，才需要購買保險。

經過20年存款與指數化投資，累積的資產，已經足夠自己承擔一些小額理賠。定期醫療險的階段性任務已經完成，便可以功成身退了。

自己付得出來的小額損失，就自己承擔，不必花錢去買保險，不必繳付保險費。

(關於醫療險，可參考：終身醫療險(3)：郭台銘需要什麼保險？)

70歲時，有機會擁2,580萬的自己保險預備金

上述累積到20歲的140萬股票市值，如果以年化報酬6%單筆複利，繼續滾存50年之後，會變成2,566萬市值的股票。另外，還有20萬現金。兩者合計是2,586萬(2,566+20=2,586)。

(詳見文末註3)

2,586萬的自己保險預備金，足夠支付癌症、一般住院醫療費了吧？

況且，這個金額也已經遠遠超過，購買相同額度終身癌症險及終身醫療險的理賠上限。

小結

幫兒童規劃保單，可以先買定期癌症險、定期醫療險(但通常需要附加在一張最低保額的終身壽險之下)，同時自己保險：1.存現金(定存)，2.存股票，比如，使用台灣50(0050)與美股VT。

如此一來，孩子滿20歲之前都有癌症、住院醫療的保障，同時也有現金、指數化投資，累積資產，是符合整體觀的理財方法。

三者合計年繳總保費約5,100元，假如購買相同保額的終身癌症險、終身醫療險，年繳總保費大約要3萬多元或4萬多元。

1年的保費差3到4萬，20年的總保費差額是60萬到80萬。

這還只是一個人的保費，如果你有兩個或三個孩子呢？

要知道，「保險」是父母幫孩子理財的方法之一，但不是唯一。

(關於幫孩子理財的其他方法，可參考：小華的一生(2)存創業基金)

再者，父母只需要幫孩子理財到他滿20歲，或專科、大學畢業就好。

等他成年，具備工作能力之後，應該讓他自食其力，同時教他正確理財觀念，自己幫自己理財。孩子20歲之後，不必再留更多其他錢財給他了。

(孩子長大後的理財，可參考：大華的一生、該留錢給子女嗎？)

兒童保單常見問題

常見問題(1)：一年期癌症/醫療，出險理賠後，能否續保？

答：是，保證續保。

常見問題(2)：兒童保單，保證續保到70歲、75歲，那70歲之後怎麼辦呢？

答：靠自己。

我們先想想，買保險的目的，究竟是什麼呢？

是要擁有一大疊的保險單嗎？還是，萬一發生事情時，能有一筆錢，讓我們解決問題呢？

答案很明顯是後者。

然而，錢不見得要來自保險公司的理賠，自己有就可以了。因為保險理賠並非免費贈送，是要繳付保險費去換來的。

詳細靠自己保險的方法，可參考上述保障3的替代方案。此處不再贅述。

常見問題(3)：保險趁早買比較便宜？

答：是的，沒錯。

因為以大數法則來講，10歲以下兒童與40歲以上的成人相比，死亡的機率比較低，理賠機會少，保險費自然就比較便宜。

然而，同樣的道理，趁早投入指數化投資，將來也會滾更多更多錢。

你跟你孩子的人生，難道只是一直在繳保險費嗎？

註1：指數化投資存股票以台灣50(0050)為例，本文的投資成果，是假設將來長期年化報酬6%，試算年金複利投資20年之結果。

但不保證未來一定如此。(1)可能跟6%差不多；(2)可能比6%低，結果比140萬少；(3)也可能比6%高，結果就比140萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。

這還算是保守估計。因為，根據台灣50(0050)成立12年半以來，取得147.5%的總報酬，年化報酬為7.5%。用比較差的情況去評估，如果都足夠，那麼比較好的情況，就更不需擔心了。

註2：上述計算之公式如下，有興趣者可閱讀，自己用Excel試算看看，大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

以年化報酬率6%，試算年金複利每月初投資3,000元，20年之結果，是1,393,053元。(20年*12個月=240個月。取概數約140萬)

用Excel計算之公式：=FV(6%/12,240,-3000,0,1)

(更詳細的計算說明，可參考文章：如何用Excel計算年金複利)

註3：以年化報酬率6%，試算單筆複利投資1,393,053元，50年之結果，是25,660,251元。(約2,566萬)

用Excel計算之公式：=1393053*(1+6%)^50

(更詳細的計算說明，可參考文章：如何用Excel計算單筆複利)

(未完待續)

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效率投資1-03：指數有2種：價格指數vs總報酬指數

你知道股市指數有幾種嗎？ 

一般我們常見的股市指數，其實只是2種報價方式的其中一種，叫價格指數。

比如，台灣加權指數，去年(2014年)收在9,307點，我們在上一篇文章，長期投資股市一定賺文中舉例的，都是各國指數的價格指數報價。

而這些指數編製公司，其實幾乎同時都編製了另一種報價，叫做總報酬指數。也就是說，同一個股市指數，通常會有兩種報價。

兩者差別在於：價格指數只有計算價差，而總報酬指數，除了價差之外，還包括配息，及配息再投資。比如，台股報酬指數，去年收14,172點，就是台股的總報酬指數報價。

我們舉個實體例子來說明。

比如說，某甲於2000年，支付1億現金(別問為什麼不貸款，假設他就是有錢)，在台北市西門町，購買一棟5層樓透天厝的店面，拿來出租，假設每年收租金300萬元。

這15年來，每年都確實收到租金，還把每1年收到的300萬租金，再轉投資購買附近小套房，又另外賺租金，年復一年，如此循環。

到了2014年底，某甲這棟西門町的5層樓透天店面，有人出價2億元向他購買，他也決定賣了。

請問，這15年來，某甲投入1億元的這筆房地產交易，總共賺多少呢?

賺1億? 還是更多呢?

只單純看價差，當然是賺了1億。但別忘了，某甲每年還有300萬房租收入，而且還有15間的小套房及租金，它們現在也漲價了，套房從一間300萬漲價到600萬。

把價差市值+租金收入+小套房的市值+小套房的房租，全都加總起來，才是某甲的總報酬。

因此，某甲至少賺了超過 1億9千萬，分析如下：

(1)西門町透天店面價差：1億；

(2)歷年房租收入：4,500萬(300萬*15年=4,500萬)；

(3)再投資套房價差：4,500萬[(600萬-300萬)*15間]；

(4)這還沒計入小套房的租金收入哦。

如果單算原本透天店面的價差，是賺1億元。而把房租收入，及租金再投資的收入合計，就是1億9千萬元。

因此，我們可以說，這筆房地產的價格報酬是1億；總報酬是1億9千萬。

台股的價格指數vs總報酬指數

回到台股指數，也分成2種報價：價格指數及總報酬指數，如下表所示(圖表可點擊放大)：

(表1)  資料來源：台灣證券交易所

其中，加權報酬指數，是2003年(民國92年)1月1日才開始提供，它就是台股的總報酬指數，加計股息，及股息再投入的報酬。

如何查詢「加權股價報酬指數」？

可以上台灣證券交易所網站查詢，路徑如下圖所示(圖片可點擊放大)：

(圖1)

(圖2)

年化報酬率

接著，我們來分析，上表1中的年化報酬率：

(1) 1967~2002年：只有加權(價格)指數報價，以1966年為基期100點計算，到2002年收盤4,452點，這36年期間，年化報酬率11.1%。

年化報酬率意思就是，假如36年來，每一年報酬率都是11.1%的話，就可以讓100萬元成長為4,452萬元，達到4,352%的總報酬率。

但實際上，沒有任何一個單一年度的報酬剛好是11.1%。

11.1%是一個幾何平均數字，意思是假如每年都有這樣的報酬的話，就可以達到跟實際情形一樣的總報酬率。

換個方式講，把100*1.111*1.111*1.111***連續乘以36次，就會得到接近4,452的結果。

有興趣的朋友，可以自己用計算機，一個一個按，或者用電腦excel試算表自行計算一次。

(有關如何用EXCEL計算年化報酬率? 我是參考綠角的這篇文章來計算的)

(2) 2003~2014年：加權指數年化報酬率，在這12年期間，年化報酬率 6.3%。

而2003年1月1日開始提供報價的加權報酬指數，同期間的年化報酬率 10.1%。

兩者為什麼會有3.8%的年化差距呢？就是股息+股息再投資的差別。

加權報酬指數，歷年績效表

從2003年開始，有台股報酬指數的這12年來，2種報價指數的各年度報酬，如下表2所示 (圖片可點擊放大)：

(表2)

年化報酬率的意思是說，要達到最後的結果，平均每年至少要達到多少的報酬率。但並不是說，每年的報酬率都剛剛好一樣。

比如：年化報酬率10.1%，不等於每一年都剛剛好10.1%。

有的年度7%、10%，有的年度15%、35%，甚至偶爾是負報酬的 -18%、 -43%，但12年下來，總平均是10.1%。

就像我們說，某棒球打擊者，10年來平均打擊率3成，也不代表他每一年打擊率都剛剛好3成。

是有的年度3成5、3成3、2成7、2成8，平均起來3成。

之前不投資你錯過多少?這篇文章，有部分網友對「年化報酬率」會錯意，在此釐清。

那麼，要運用什麼工具，才能獲得年化報酬率帶來的結果呢？我們後續的文章，再來說明介紹。 (未完待續)

▲免責聲明：本文西門町店面及套房之房價，純屬作者虛購之數字，作者與建設公司等無任何利益往來。

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