2011年6月24日 星期五

效率保險 2-10 儲蓄險(1)VS定存:保險能取代銀行嗎?

本文介紹,「儲蓄險」與定存的差異

儲蓄險簡介

早期最多人買的壽險產品之一,就是所謂的「儲蓄險」。

標榜「繳了**萬之後」,每3年可以領5萬,或者每5年可以領10萬,一直領到終身哦!

這種可以領回來的保險,剛好針對台灣人「保費繳出去領不回來,像丟到水溝裡」這種錯誤的保險觀念,一拍即合。

搭配一句很有吸引力的行銷話術「活得越久,領得越多」,過去340年來,一直賣得嚇嚇叫。

筆者發文的此時,查了監察院的陽光法案-公職人員財產申報,就連某部長的老婆都買了好幾張,一年繳好幾十萬元保費哦!

但是,某部長老婆買了幾十萬的保險,就代表買這種保單是正確的理財觀念嗎?

那可不一定

之前的文章有提到,每次消費前(無論實體商品或金融商品),都要問自己三個問題:

1.值不值得買?
2.不買會不會怎麼樣?(自己有能力負擔嗎?)
3.有其他解決方案嗎?


我們可以想想,真的要「儲蓄」,有沒有別的「替代方案」呢? 如果把繳的保費,拿去存在銀行定存,結果會如何呢? 請看下表一(表格可點擊放大)




(表一:表中的一年定存利率,係採當時台灣銀行之一年定存利率)

保單重點:民8765始,年繳3.5萬,繳13年;共繳45.5萬。

1.5年底領3萬;第10年底領6萬;第15年底領6萬;第20年底領6萬;合計領21萬。

2.保單滿20年後,每 3年領6萬,直到終身。

3.32年,合計已領45(已回本),接下來就是賺的。

而擺銀行定存,本利和= 63(見表一,綠色填滿效果那一行,紅色虛線框框)

4.35年,合計已領51萬,賺6萬了哦。

活得越久,領得越多。領誰的錢?

保險公司的?還是,你自己的錢?

擺銀行定存,本利和=65(見表一,淺黃色填滿效果那一行,紅色虛線框框)

如此看來,到底哪個比較划算呢?

很明顯的,放定存,比放儲蓄險,儲蓄的「效率」更好。

羊毛永遠出在羊身上,你拔的,其實是自己身上的羊毛。你領的,其實是你自己繳的錢。

每張保單的利率,都是依據當時定存利率設計

當然有人會說,現在利率低,筆者你這個表中的利率4~6%已經是過去式了,現在放定存結果沒那麼好。

完全正確。


但是,一樣的邏輯,我上表()中的保單,也是在利率環境6%的時空背景設計的。現在去買儲蓄險,同樣保費,也不會有領這麼多(或這麼少?)的結果。

算來算去,買儲蓄險還是贏不過定存多少。因為,你跟我,是算不過保險公司那群「精算師」的。

不然,保險業務員的「佣金」哪兒來?


招定存沒佣金,招保險有佣金

另一方面,你有聽過,銀行員招攬定存,招很多,然後公司「招待出國」的嗎?

沒有吧。


下表二,來比較一下,定存跟儲蓄險的幾項特色(表格可點擊放大)



(表二)

由以上比較可知保險並不等於儲蓄,所以,儲蓄險不等於定存。 

如果真的保險等於定存,那麼,保險公司就可以取代銀行。則,所有銀行都可以關門了,只需要保險公司就好,不是嗎?

看看您居住的鄉鎮市,鬧區的街道,哪條路上只有保險公司,沒有銀行的? 請錄影拍照告訴我,讓我去參觀一下。

銀行存在,就是有它的目的:1.吸收存款;2.提供放款(貸款)3.隨時提領存款,本金絕對100%不減少。 這三個功能,都不是保險可以取代的。

尤其第三點:3.隨時提領存款,本金絕對100%不減少。保險業務員在招攬儲蓄險的時候,99%不會提到:中途解約提領,拿到的解約金可能低於原始繳的保費總和

小結:事前盲動,事後懵懂。

保單簽名前,知道得越少,簽名生效之後,問題往往越多。

保險、定存有什麼不同?這種知識,還是要保戶、存款戶,自行學習正確的知識,對自己的權益,才有保障。

(另外,關於貸款,有個名詞叫「保單貸款」,咱們將來再找機會說明。)

(未完待續)

保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司均無任何利益往來。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

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2 則留言:

  1. 因為圖表已經看不到,不知道為何無法呈現了(我去年來看記得好像還可以看到耶) 你的結論是現在不能買儲蓄險。我想請問,那「更早」,例如,7%、8%的利率環境下買的儲蓄險也是比銀行低的嗎?

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    1. yvonne妳好:1.圖表的部份,或許是部落格從無名搬過來時,沒有搬好. 我再補上. 2.更早的時期,答案也是肯定的! 羊毛總是出在羊身上. ^^

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