儲蓄險簡介
早期最多人買的壽險產品之一,就是所謂的「儲蓄險」。
標榜「繳了**萬之後」,每3年可以領5萬,或者每5年可以領10萬,一直領到終身哦!
這種可以領回來的保險,剛好針對台灣人「保費繳出去領不回來,像丟到水溝裡」這種錯誤的保險觀念,一拍即合。
搭配一句很有吸引力的行銷話術「活得越久,領得越多」,過去3、40年來,一直賣得嚇嚇叫。
筆者發文的此時,查了監察院的陽光法案-公職人員財產申報資料,就連某部長的老婆都買了好幾張,一年繳好幾十萬元保費哦!
但是,某部長老婆買了幾十萬的保險,就代表買這種保單是正確的理財觀念嗎?
那可不一定。
之前的文章有提到,每次消費前(無論實體商品或金融商品),都要問自己三個問題:
1.值不值得買?
2.不買會不會怎麼樣?(自己有能力負擔嗎?)
3.有其他解決方案嗎?
我們可以想想,真的要「儲蓄」,有沒有別的「替代方案」呢? 如果把繳的保費,拿去存在銀行定存,結果會如何呢? 請看下表一(表格可點擊放大):
(表一:表中的一年定存利率,係採當時台灣銀行之一年定存利率)
保單重點:民
1.第5年底領3萬;第10年底領6萬;第15年底領6萬;第20年底領6萬;合計領21萬。
2.保單滿20年後,每 3年領6萬,直到終身。
3.第32年,合計已領45萬(已回本),接下來就是賺的。
而擺銀行定存,本利和= 63萬(見表一,綠色填滿效果那一行,紅色虛線框框)。
4.第35年,合計已領51萬,賺6萬了哦。
活得越久,領得越多。領誰的錢?
保險公司的?還是,你自己的錢?
擺銀行定存,本利和=65萬(見表一,淺黃色填滿效果那一行,紅色虛線框框)。
如此看來,到底哪個比較划算呢?
很明顯的,放定存,比放儲蓄險,儲蓄的「效率」更好。
羊毛永遠出在羊身上,你拔的,其實是自己身上的羊毛。你領的,其實是你自己繳的錢。
每張保單的利率,都是依據當時定存利率設計
當然有人會說,現在利率低,筆者你這個表中的利率4~6%已經是過去式了,現在放定存結果沒那麼好。
完全正確。
但是,一樣的邏輯,我上表(一)中的保單,也是在利率環境6%的時空背景設計的。現在去買儲蓄險,同樣保費,也不會有領這麼多(或這麼少?)的結果。
算來算去,買儲蓄險還是贏不過定存多少。因為,你跟我,是算不過保險公司那群「精算師」的。
不然,保險業務員的「佣金」哪兒來?
招定存沒佣金,招保險有佣金
另一方面,你有聽過,銀行員招攬定存,招很多,然後公司「招待出國」的嗎?
沒有吧。
下表二,來比較一下,定存跟儲蓄險的幾項特色(表格可點擊放大):
(表二)
由以上比較可知,保險並不等於儲蓄,所以,儲蓄險不等於定存。
如果真的保險等於定存,那麼,保險公司就可以取代銀行。則,所有銀行都可以關門了,只需要保險公司就好,不是嗎?
看看您居住的鄉鎮市,鬧區的街道,哪條路上只有保險公司,沒有銀行的? 請錄影拍照告訴我,讓我去參觀一下。
銀行存在,就是有它的目的:1.吸收存款;2.提供放款(貸款);3.隨時提領存款,本金絕對100%不減少。 這三個功能,都不是保險可以取代的。
尤其第三點:3.隨時提領存款,本金絕對100%不減少。保險業務員在招攬儲蓄險的時候,99%不會提到:中途解約提領,拿到的解約金可能低於原始繳的保費總和。
小結:事前盲動,事後懵懂。
保單簽名前,知道得越少,簽名生效之後,問題往往越多。
保險、定存有什麼不同?這種知識,還是要保戶、存款戶,自行學習正確的知識,對自己的權益,才有保障。
(另外,關於貸款,有個名詞叫「保單貸款」,咱們將來再找機會說明。)
(未完待續)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,
2.請先買了比我更高的保額,
4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。
▲作者與各保險公司均無任何利益往來。
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因為圖表已經看不到,不知道為何無法呈現了(我去年來看記得好像還可以看到耶) 你的結論是現在不能買儲蓄險。我想請問,那「更早」,例如,7%、8%的利率環境下買的儲蓄險也是比銀行低的嗎?
回覆刪除yvonne妳好:1.圖表的部份,或許是部落格從無名搬過來時,沒有搬好. 我再補上. 2.更早的時期,答案也是肯定的! 羊毛總是出在羊身上. ^^
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