2011年6月15日 星期三

效率保險2-07終身醫療險(2)VS定期醫療險+存股票


(數據更新日:2015.12.15.)

上一篇文章中,我們提到,每次消費前(無論實體商品或金融商品),都要問自己三個問題:

1.值不值得買?
2.不買會不會怎麼樣?(自己有能力負擔嗎?)
3.有其他解決方案嗎?

儲蓄20萬定存,當成自己醫療保險預備金,是一種方法。除此之外,有其他的選項嗎?

有的。本文介紹住院醫療費用的另一種解決方案定期醫療險+存股票

先看一下,終身醫療險V.S.定期醫療險的比較,如下表所示(表格可點擊放大)

(說明130歲男性,投保1天理賠1,000元的醫療險為例。

終身醫療險、定期醫療險,費率來源:保發中心。可參考淺談保險觀念的這篇文章:保險商品相關資訊查詢方法)

接著,咱們來看看,終身醫療險V.S.定期醫療險+「指數化存股票」(自己保險),哪個方案比較有「效率」?如下圖所示(圖表可點擊放大)

((說明2存股票以台灣50(0050)為例,根據台灣50(0050)成立以來11年半取得164%的總報酬,年化報酬8.8%

為了舉例方便,無條件捨去,假設年化報酬率8%,試算年金複利投資20年之結果。)

方案1:終身醫療險

上圖的上半部,是30歲男性,投保20年繳費,終身醫療險的示意圖。

年繳保費1.8萬元,20年總繳36萬元。有繳費的第120年間,住院一天理賠1,000元。不再繳費的第21年起,住院一天仍然可以理賠1,000元。


方案2:定期醫療險+存股票

上圖的下半部,一樣每年繳1.8萬元。只是將錢分成兩部分:5,500元買定期醫療險,剩下的12,500(18,000-5,500=12,500),採用指數化投資買零股。兩者20年也是總共投入36萬元。

2-1.定期醫療險:年繳保費5,500元,20年總繳11萬元。有繳費的第120年間,住院一天理賠1,000元。不再繳費的第21年起,就沒有保障了。

2-2.
指數化存股票:每年投入12,500元,20年總投入資金25萬元。每年將股息滾入再投資,這樣持續20年後,依照過去歷史績效,他很可能會有市值61萬的台灣50股票(1)

這筆61萬的股票,剛好可以填補,定期醫療險到期後,沒有醫療保障的缺口,而且還有可能比終身醫療險理賠得更多。需要住院時,股票變賣個幾萬元,2個工作天就可變成現金使用了。

比如,一樣是住院一天理賠1,000元來算,這些股票足夠理賠給自己,住院610(61/1,000=610) !!

此外,就算不住院,圖中下半部存股票的錢,「自己」隨時可以拿得到,隨時可以變賣成現金。

但終身醫療險呢? 沒住院,是拿不回來的!

就算是理賠沒用完,可以當身故保險金領回來的那種「帳戶型」醫療險,也是等過世之後,給受益人領,「自己」是拿不到的。

兩者比較起來,下半部的「定期醫療險+存股票」,當自己保險的醫療費帳戶,比較有效率!


付出去的多,拿回來的少,自己當保險公司就好

比如,你有一張茶葉蛋兌換券,可以到你家50公尺外的巷口便利商店7-11,兌換一顆免費的茶葉蛋,有哪些交通方式可以選?

開車,騎機車,騎腳踏車,走路,搭計程車?

用購買終身醫療險,來解決「住院醫療費用」的問題,就像是,要到你家巷口的便利商店7-11,兌換一顆免費的茶葉蛋,卻選擇搭計程車去,然後搭另外一台計程車回家。

起跳70元,來回合計140元,付出的車資,比賺到的免費茶葉蛋(價值6)還要多。

你不會花140元坐計程車,去換一顆市價6元的茶葉蛋,因為根本不划算!

花錢去買終身醫療險,就是在做類似的事:「付出的錢(保費),比拿到的(理賠)」還要多!

理智的一般人,不會做這種划不來的事。但是,被保險公司洗腦(或恐嚇)的善良(或無知)民眾,就會這麼做。


小結

連同上一篇文章介紹的,目前可以歸納出2種終身住院醫療險的替代方案:

(1)儲蓄-定存20

(2) 投保「定期」醫療險+指數化存股票(務必同時進行,缺一不可)

如此一來,就可以解決住院醫療費用的問題。而不必花大錢,去投保那些「高保費、低保障」的終身醫療險

想去50公尺外,兌換市價6元的免費茶葉蛋?「自己」走路去,是最經濟實惠的交通方式。

參考書籍:平民保險王-劉鳳和 著/文經社保險私房學-邱正弘 著/稚軒

(未完待續)

1誠如上述說明2存股票以台灣50(0050)為例,根據台灣50(0050)成立以來11年半的總報酬,年化報酬率8%

為了舉例方便,無條件捨去,假設年化報酬率8%,試算年金複利每年投資12,500元之結果,61

並不保證未來一定如此。(1)可能跟8%差不多;(2)可能比8%結果比61萬少;(3)也可能比8%結果就比61萬多。

以上三種結果都有可能僅供參考。

保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司均無任何利益往來。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

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