全國三級警戒，你的財務狀況一扯就斷嗎？生活費「３６５」公式：讓你有彈性更安心

 「防疫全國三級警戒，讓你收入短少付不出帳單嗎？」

「你是每個月薪水經常花到所剩無幾的月光族嗎？」

如果你總是把錢用到這麼緊繃、沒有一點彈性，請小心：倘若遇到臨時需要花錢的情形，你的財務狀況很可能會因為缺乏彈性而「一扯就斷」！

那我們要如何讓財務有彈性呢？一般建議準備三到六個月的必要生活費當成緊急預備金，以備不時之需。問題來了：「必要生活費」怎麼拿捏比較適當呢？

生活費控制在「這個比例」

《當代財經大師的理財通識課》這本書中提到的建議可以讓你參考，作者說你應該把必要的生活花費控制在收入的５０％或以下，摘要如後：

"為了給你自己一些財務上的彈性，你應該設置一個大約可以應付三到六個月生活費的緊急應變預備金。"

"把主要的生活花費限制在收入的５０％或以下。這些主要的生活花費包括抵押貸款、租金、水電費、食物和各種保險。剩下來的５０％就可以花用在娛樂和儲蓄。也許你把車撞壞了要付修車費，你就可以減少當月的儲蓄量或娛樂費用。其實在必要的情況下，你可以靠著正常薪水的一半就能過日子，這應該可以讓你在財務上覺得安心。"

依照這套公式，筆者整理出不同月薪的必要、非必要花費金額與緊急預備金對照表，如下表１：

表１　「財務彈性」金額對照表

月薪	月薪50% 必要花費	月薪50% 非必要花費	3個月 預備金	6個月 預備金
30,000	15,000	15,000	45,000	90,000
40,000	20,000	20,000	60,000	120,000
50,000	25,000	25,000	75,000	150,000
60,000	30,000	30,000	90,000	180,000
80,000	40,000	40,000	120,000	240,000
100,000	50,000	50,000	150,000	300,000

「必要ＶＳ非必要」如何區分？

關於必要花費與非必要花費，有個簡單的評斷標準：是否每個月無論如何都必須支付？例如房貸或房租、伙食費、水電瓦斯費等等，屬於「必要」費用。「非必要」花費指的是，萬一沒辦法，這個月暫時不支出也沒關係的，例如書中舉例的娛樂與儲蓄，娛樂消遣對於紓解上班壓力肯定有幫助，儲蓄是重要的長期理財項目，但如果你要負擔修車的臨時開銷，暫時一個月不看電影、不吃大餐、不儲蓄，你這個月應該也還過得去。

許多人為了跟別人比排場，想要有豪車與華服，每月繳了過重的車貸或者花了許多服裝費。但其實每個人的收入狀況不同，你的花費水準不應該跟別人比較，而是跟你自己比！在自己的收入５０％之內規劃花費支出，月薪３萬？我就花１萬５。月薪５萬？我可以花２萬５，這樣才是適合你自己的花費水準。　

小結

１.準備三到六個月生活費的緊急預備金。

２.每月必要的生活花費控制在收入的５０％或以下。

３.遵守以上「３６５」公式來規劃生活花費，可以讓你的財務狀況像是伸縮自如的橡皮筋一樣有彈性，偶爾突然被拉幾下都沒事兒，你會生活得更加安心且踏實。

▲免責聲明：

▲本文章是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

 

相關文章：

總是存不到錢？「存錢４妙招」教你增加存款餘額，

３８婦女節：成為千萬富婆的３種方法？，

００５６對決００５０：「這檔」抱三年多９０萬，

金融股怎麼了？２０２０年六檔人氣股報酬率慘輸市場，

*效率理財王-全文章總索引。

《本文對您有幫助嗎？歡迎「讚」+「分享」到FB。》

(轉載請務必註明出處「效率理財王」，並附上本文網址。)

《想看最新文章？右邊訂閱欄位輸入E-mail，會自動收到哦》

*不想漏接資訊，請在FB的「讚」旁邊按「搶先看、接收通知」

「黃小玉」是誰？乾旱限水糧食大漲 想賺糧食行情就靠她

「聽朋友說黃小玉最近持續創新高，也讓他賺到一些錢，究竟黃小玉是誰呢？」

台灣面臨半世紀以來最嚴重的乾旱，部分縣市已經實施限水，除了民眾用水受影響之外，農業生產也是。其實不只台灣，近一年來全球多處農作物產區都發生乾旱，直接衝擊到收成，也造成糧食價格屢創新高。截至４月２７日止，許多糧食作物價格都創下近８年的新高，其中以黃豆、小麥、玉米為代表，有人稱之為「黃小玉」。由此可知，這不是人名，而是三種主要農作物的簡稱。

投資人要如何賺到糧食上漲的行情呢？可以透過美股的「黃小玉」ＥＴＦ，它們的股票代號挺有意思的，分別是：ＳＯＹＢ（黃豆的英文是soybean）、ＷＥＡＴ（小麥的英文是wheat）、ＣＯＲＮ（剛好就是玉米的英文！），看過就很容易記得。整理如下表：

表1、美股糧食ＥＴＦ對照表

美股代號	股票	內容	2019年 收盤價	2020年 收盤價	2020年 報酬率	2021年 報酬率
SOYB	黃豆ETF	黃豆期貨	15.83	19.47	22.99%	?
WEAT	小麥ETF	小麥期貨	5.85	6.19	5.81%
CORN	玉米ETF	玉米期貨	14.8	15.58	5.27%
DBA	德銀農業ETF	黃豆、小麥、玉米、糖、 咖啡、可可等農產品期貨	16.56	16.14	-2.54%

資料來源：MoneyDJ理財網

需求面：你跟你吃的都要吃

以營養學來看，黃豆是植物性蛋白質，玉米與小麥是全榖根莖類，都是人們的主要食物來源。除此之外，人們的動物性蛋白質來源例如豬與牛，牠們吃的飼料主要成分也是「黃小玉」，可以說這些糧食不只有你要吃，連你吃的動物們也要吃！全球人口每年持續成長，對於糧食的直接或間接需求也是持續增加。

供給面：全球乾旱影響收成

由於近年來全球主要糧食產地多發生乾旱或暴雨，例如美國、加拿大、巴西、阿根廷等等，農作物歉收影響到供給，而上述需求又持續不墜，造成糧食作物價格幾個月來屢創新高。展望下半年，除非乾旱解除，否則供給問題還是影響價格的重要因子。

單獨買三檔或一檔全包

「黃小玉」這三種糧食ＥＴＦ你可以單獨一個一個買，另外也可使用表１的德銀農業ＥＴＦ（代號ＤＢＡ），它除了有黃豆、小麥、玉米之外，還有糖、咖啡、可可等其他農作物，一檔全包！想要取得糧食上漲的報酬？這些標的可以給你參考。

如何購買美股

由於上述標的都在美國股市掛牌交易，需要開立美國券商帳戶或者台灣券商的複委託帳戶，就可以買進美國股票與ＥＴＦ了。

小結

１.黃小玉這類農作物你要吃，你吃的動物也要吃，目前全球人口持續成長，我們對於糧食的直接與間接需求也會跟著增加。

２.全球乾旱影響到農作物收成，供給減少而需求持續增長，造成糧食價格創下近８年的新高。

３.在旱象沒有解除之前，糧食作物都有可能再漲價，投資人透過糧食ＥＴＦ可以參與相關的上漲行情。

註：過去績效不代表未來，不保證將來一定都如此。以上純粹舉例，不代表推薦個股。

＊本文首度發表於「雅虎股市」余家榮專欄2021年4月29日《「黃小玉」是誰？乾旱限水糧食大漲 想賺糧食行情就靠她》，轉載請附上「原本雅虎的連結」：

https://reurl.cc/nng0L1

 

＊余家榮每週專欄：邀請你「追蹤」我

各位讀者：我現在固定每週在「雅虎股市」發表一篇專欄文章，邀請你「點擊」下面的網址連結，幫我衝衝人氣好嗎？謝謝！使用手機ＡＰＰ的話，更歡迎「追蹤、開啟小鈴鐺」喔（如圖）：

 

https://reurl.cc/v1QmV1

 

此外，我跟「雅虎」還有合作「投資新手村」專題網站，目前有約60篇我的文章，而且持續更新！這村子除了我之外還有其他作者，內容豐富，建議你存到「我的最愛」。

＊雅虎「投資新手村」連結在此：

https://reurl.cc/odr2Wg

裡面的文章都歡迎「分享」，轉載請務必要有「雅虎的連結」哦！

 

(本文完)

 

▲免責聲明：

▲本文章是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

相關文章：

1萬元的0050與1萬元的0056哪個貴？那1公斤的鐵與1公斤的棉花呢？，

美國接種疫苗人口破億 旅遊將復甦？「這8支」美股可留意，

一年50萬現金流的三種方法，

*效率理財王-全文章總索引。

《本文對您有幫助嗎？歡迎「讚」+「分享」到FB。》

(轉載請務必註明出處「效率理財王」，並附上本文網址。)

《想看最新文章？右邊訂閱欄位輸入E-mail，會自動收到哦》

*不想漏接資訊，請在FB的「讚」旁邊按「搶先看、接收通知」

一年５０萬現金流的三種方法

 「我朋友投資股票領股息，每年有１０萬元的現金股息收入，滿好的耶！」

「現金流」是許多人追求的理財目標，然而，現金流只能透過配息嗎？其實不一定。對於多數的一般民眾而言，至少有三種方法可以取得現金流，以每年５０萬現金流為例，請見下表１：

表１　取得５０萬現金流的三種方法

方法	投入本金 (元)	現金流來源	一年現金流 (元)	工具舉例與理由
1.股票：提領股息	1,000萬	股票配息5%	50萬	0056元大高股息 成立13年以來 年化配息率5.51%
2.股票：提領價差+股息	720萬	價差賣掉+配息共7%	50萬4,000	0050元大台灣50 成立17年以來 價差+配息年化8%
3.人：勞務所得	0	月薪4萬2,000元	50萬4,000	上班或創業 用知識與體力 換取現金流入

資料來源：台灣證交所、元大投信、富聯網。＊為了簡化計算，均未納入交易手續費及稅負。

方法１：提領股息

領配息是多數人最直覺想到的取得現金流之方式，投入本金１,０００萬元在年化配息率５％的股票，一年就能拿到５０萬元的現金股息（１,０００萬＊５％＝５０萬）。

那麼，有什麼工具符合這樣的條件呢？例如股票代碼００５６的元大高股息ＥＴＦ，成立１３年以來年化配息率５.５１％。要強調一點：它不是每年剛好固定５.５１％，但１３年長期持有的話，平均可以達成配息率５％的目標。　

方法２：提領價差＋股息

這可能是很多人不曾想過的選項，股票的「價差」竟然可以當成現金流提領？是的，可以，例如你投入本金７２０萬元在股票，一年後股價增值３０萬元，總市值變成７５０萬元（７２０＋３０＝７５０），你可以變賣３０萬元的股票，賣掉變成現金，這也是現金流呀！再加上持有一年之間的配息２０萬元，價差＋配息合計共５０萬元。與第一種方法單純領配息相比，同樣拿到５０萬元的現金流，本金投入只需要７２０萬元，等於只需要１,０００萬元的７２折，門檻低很多。

問題來了：有這麼好康的７％理財工具嗎？有的，例如股票代碼００５０的元大台灣５０ＥＴＦ就有，而且還有剩，成立１７年以來，持有１５年的年化總報酬率８％，此處說的總報酬就是價差＋配息合計。同樣也是要提醒你：它並非每年剛好固定８％，有時候會比８％多，有時候比８％少，但１７年長期持有的話，平均可以達成總報酬率７％的目標。

方法３：勞務所得

不是吧，這也算現金流？當然算呀，每個月固定入帳的薪水，例如月薪４萬２,０００元的上班族，一年１２個月就能夠擁有５０萬４,０００元的收入（４２,０００＊１２＝５０４,０００），這不就是現金的流入嗎？

我們往往輕忽了勞務所得的重要性，只想著要「不勞」而獲：不工作的收入，但是你仔細對照表１的方法１與方法３，看出來了嗎？月薪４萬２,０００元創造的現金流，等於１,０００萬元的配息收入耶！依據創造現金流的能力而言，你就等於１,０００萬。要知道：你就是你自己最好的「提款機」，運用自己的學識與經驗去工作，無論當員工或自行創業，都有機會創造穩賺不賠的勞務所得現金流。

為什麼說穩賺不賠呢？因為股票資產難免會因為短期的股市下跌修正而有所變動，但你的工作收入通常不容易受到股市漲跌影響，每月時間一到，薪水就撥到帳戶，這種現金流超級穩定的呀！而且，與上述兩種方法的最大差別是，不必準備幾百萬、上千萬的本金，你只要去工作就可以交換現金入帳，從這個角度來講可以說是「零成本」現金流。

小結

１.取得現金流的方法不限定提領股票「配息」，也可以提領股票「價差＋配息」，或者付出智力與體力換取「勞務所得」。

２.提領價差＋配息所需準備的本金比單純提領配息少。

３.我該選哪一種好呢？小孩子才做選擇，成熟的大人全都要！同時有勞務所得與股票資產，擁有兩種不同的現金流來源，你年收入就１００萬元了。

註：過去績效不代表未來，不保證將來一定都如此。以上純粹舉例，不代表推薦個股。

＊本文首度發表於「雅虎股市」余家榮專欄2021年4月23日《一年50萬現金流的三種方法》，轉載請附上「原本雅虎的連結」：

https://reurl.cc/5oW6W7

 

＊余家榮每週專欄：邀請你「追蹤」我

各位讀者：我現在固定每週在「雅虎股市」發表一篇專欄文章，邀請你「點擊」下面的網址連結，幫我衝衝人氣好嗎？謝謝！使用手機ＡＰＰ的話，更歡迎「追蹤、開啟小鈴鐺」喔（如圖）：

 

https://reurl.cc/v1QmV1

 

此外，我跟「雅虎」還有合作「投資新手村」專題網站，目前有約60篇我的文章，而且持續更新！這村子除了我之外還有其他作者，內容豐富，建議你存到「我的最愛」。

＊雅虎「投資新手村」連結在此：

https://reurl.cc/odr2Wg

裡面的文章都歡迎「分享」，轉載請務必要有「雅虎的連結」哦！

 

(本文完)

 

▲免責聲明：

▲本文章是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

 

相關文章：

1萬元的0050與1萬元的0056哪個貴？那1公斤的鐵與1公斤的棉花呢？，

退休金哪個好？0056對決0050：「這檔」抱三年多90萬，

金融股怎麼了？２０２０年六檔人氣股報酬率慘輸市場，

台灣５０這麼高了，該續抱還是賣掉呢，

*效率理財王-全文章總索引。

《本文對您有幫助嗎？歡迎「讚」+「分享」到FB。》

(轉載請務必註明出處「效率理財王」，並附上本文網址。)

《想看最新文章？右邊訂閱欄位輸入E-mail，會自動收到哦》

*不想漏接資訊，請在FB的「讚」旁邊按「搶先看、接收通知」