數據更新日：2016.02.15.
本文就來介紹，儲蓄養老險的替代方案。
儲蓄養老險VS「定期壽險+指數化存股票」
為了方便說明，將兩種方案畫成圖形，以幫助理解，如下圖所示(圖表可點擊放大)：
(說明1：存股票以台灣50(0050)為例，根據綠角文章：台灣50(0050)成立以來12年半取得147.5%的總報酬，年化報酬7.5%。以年化報酬率7.5%，試算年金複利投資20年，與單筆複利投資5年之結果。)
(1)從35歲起，每年繳21.36萬保費，連續繳20年，總繳保費是427.2萬(21.36萬*20年=427.2萬)。
(2)繳費期間，與繳費期滿後，都有100萬的壽險保障，直到終身。
(3)保單第25年起，也就是60歲的時候，每年可以領「基本保額100萬」的18%生存金，也就是18萬(100萬*18%=18萬)，直到終身。
2.下半部的圖，這些條件相同：(1)35歲開始，每年投入資金，都是21萬3,600元；(2)前20年一樣有100萬壽險保障；(3)60歲開始，從累積的資產提領生存金。
每年拿出的預算，一樣是21萬3,600元，只是拆成兩筆，詳述如下。
以35歲女性來買，每年保費約4,320元，20年總保費就是8.64萬元(4,320元*20年=86,400元)。
為什麼替代方案只買20年定期壽險？
答：因為原本例子只繳費20年，我們如果繳超過20年，在繳費年限上無法類比。
再者，生存年金就是假定不會太早死，會活很久。擔心「活得太長、晚景淒涼」，想要解決「活太久，但錢不夠」的問題。
既然是要活很久、領很久，就只有「活太久沒錢」的問題，沒有「早死」的問題(請先確定你看懂這兩段話，再讀下一段文章)。
2-(2.1).其餘的錢，投入指數化投資。
每年預算剩下的209,280元(213,600 – 4,320=209,280)，採用指數化投資，比如買進台灣50股票，年金複利7.5%滾存20年後，會成為總市值約972萬。
2-(2.2).在55歲的總值972萬這筆錢，再以單筆複利7.5%滾存5年後，會變成總市值約1,395萬。
這時候是60歲，假設每年只提領總報酬7.5%，本金不動用，可以每年提領104.6萬(1,395萬*7.5%= 104.6萬) ，直到終身。
投入資金一樣多，只是工具不同
對照一下，上半部的圖，保險公司的儲蓄養老險，每年領多少呢？金額是18萬。保險公司宣稱是18%(以基本保額100萬來算，18萬/100萬=18%)。
以同樣標準，用100萬來計算，存指數的每年提領104.6萬的話，那是每年領104.6%(104.6萬/100萬=104.6%)。
小結
想要60歲之後，每年有現金可以動用，不是只有保險一種選項，你有很多其他選項。
你的知識，決定你的選項有多少。
別只聽抽佣金從業人員的一面之詞(比如，壽險業務員、房仲業務員、傳直銷業者)；或者經常有上述行業置入性行銷文的雜誌、電視、報紙。
當然，作者絕對不是逼各位讀者一定要這麼做，上述內容只是舉例，僅供參考。
(未完待續)
並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多；(2)可能比7.5%低，結果比972萬少；(3)也可能比7.5%高，結果就比972萬多。以上三種結果都有可能，僅供參考。
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司、元大投信、綠角財經筆記等，均無任何利益往來。
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