本文介紹，已畢業出社會，20歲到40歲無子女的青年上班族，應該如何聰明規劃保險。
應備保險狀況一：有孝養責任
某甲，31歲女性，未婚無子女，無任何負債，父母年約60歲，每月給父母孝養金共8,000元，交通工具：自行開車。
應備保險1：兩張定期壽險(階梯式壽險)，(1)保額150萬，30年期，年繳保費約7千元；(2)保額150萬，15年期，年繳保費約4千元。
前15年，年繳保費約1萬1千元；後15年，年繳保費約7千元。詳見下圖(圖表可點擊放大)：
說明(1)：估算孝養金
父母年約60歲，目前國人平均餘命是80歲，假設未來醫療更進步，父母可以活到90歲，那就是還需要再給父母三十年的孝養金。
這樣總共就是288萬元(每月8,000元*12個月=9.6萬/年 9.6萬*30年=288萬)，取概數300萬。
說明(2)：兩張保單
*保額150萬，30年期，年繳保費約7千元：
繳費三十年，保障三十年，這期間被保險人某甲死亡，保險公司就給付150萬元給其指定受益人，也就是她的父母。
*保額150萬，15年期，年繳保費約4千元：
繳費十五年，保障十五年，這期間被保險人某甲死亡，保險公司就給付150萬元。
上述兩張保單的重疊期，是被保險人某甲31~45歲時。這段期間，若某甲身故死亡，兩張保單都會各自理賠150萬元，合計300萬元給她的父母。
假如某甲在46歲到60歲之間死亡，她的父母會拿到150萬的壽險理賠。
說明(3)：兩張保單的理由
為什麼不投保一張「30年期，300萬」的定期壽險就好呢？
如果壽險保障是免費的，當然越多越好。但這是不可能的，羊毛出在羊身上，每一元的壽險保障，都需要繳保費，在這樣的情況下，保額當然要精確估算。
因為，隨著父母年紀越來越大，某甲比父母提早死亡的「未了責任」會越來越少。比如，她46歲時身故死亡，屆時只需要留150萬元，就足夠支應父母到90歲的孝養金。
保障金額太多，是浪費保費。
保障金額太少，問題沒有解決。
保障金額剛好足夠、不多也不少，是最有效率的保險規劃。
上述假設，用父母活到90歲來估計，比現在平均壽命多十年，已經算是充裕的保障金額規劃了。
低保費+「高」保障VS高保費+「低」保障
這樣的購買順序錯了。
萬一被保險人身故了，「終身醫療險」跟「儲蓄險」能賠多少錢呢？10萬，30萬，還是50萬？
要知道，保險這種工具，它的本質是「保障」。
兩張定期壽險，理賠高達「300萬」，一年保費大約只要1萬1千元而已。「便宜又大碗的」不先買，偏偏先去買「很貴又小碗的」？真的是本末倒置。
應備保險2：兩張定期傷害險，保額合計1,000萬，年繳保費約 1萬元。
傷害險，俗稱意外險，保障範圍是：非疾病引起、外力所致、突發狀況，造成的殘廢或死亡。
傷害險的最大重點，我認為不在死亡理賠，而是「殘廢」理賠。
為什麼呢？
因為，最怕的其實是意外造成的「殘廢」：人沒死，但永遠沒辦法再工作。要讓家人負擔「你下半輩子的所有生活費」嗎？
如果不想因自己意外殘廢，而嚴重拖累家人，有個簡單的方法：只要買兩張一年期的定期純意外險，保額合計1,000萬，就可以解決問題了。
(一家保險公司保額最多500萬，保兩家=1,000萬)
萬一自己斷了一條腿(半殘)，永遠無法繼續原本的工作，保險公司會理賠500萬(半殘，50%保險理賠金 = 1,000萬*50% = 500萬)，這可以當做自己殘廢之後的生活費。
這500萬的殘廢理賠金，是整筆錢一次全給你。
拿到之後，可以放在銀行定存就好。每個月從裡面提領一小塊，當成生活花費。
省吃儉用，一個月花費1萬5千元，可以用27年(1.5萬*12個月*27年=486萬)。
如果一個月花費2萬元，可以用20年(2萬*12個月*20年=480萬)。
應備保險3：汽車第三人責任險(體傷)，保額1,000萬，年繳保費約 4千元。
什麼是第三人責任險呢？
當「被保險人」(車主或其他使用車子的人)，對第三人(被撞的人)，依法有損害賠償責任時，由保險人(保險公司)提供損害之補償。
這個「責任」，又分為體傷(人身傷害)、財損(財物損失)兩種。
體傷：他人(對方，被我們撞到的人)的「身體殘廢、受傷或死亡」。財損：他人的「財物」(車輛)損害。
本文專門針對，損害金額比較大的「體傷」責任探討。
第三人責任險-人身傷害，保額1,000萬，一年保費大約3~4千元(依車主年齡、性別不同，會略有差別)。
這個意思是說，因為你開車不小心撞到別人(死亡、殘廢、受傷)，你該負擔賠償的責任時，保險公司會幫你出錢，但以1,000萬為限。
最高1,000萬(每人)的理賠金，換算下來，1天保費約11元(4,000元/365天=10.96元)。
許多上班族，都有喝杯裝飲料(珍珠奶茶之類)的習慣。每天花30~50元喝一杯飲料，不會讓你擁有一千萬(除非兌中統一發票大獎)。
但是，每天花費11元，不小心撞到人時，最高可以有一千萬的理賠。
三種合計
以上三種應備保險，合計年繳保費約2萬5千元。請注意：是「年繳」，不是月繳哦。等於平均每月只要2,100元不到，就可以擁有最高2千3百萬的保障金額(壽險300萬+傷害險1,000萬+第三人責任體傷1,000萬)！
(25,000元/12個月=2,083元/月)
對任何一個上班族，每月2,100元的支出，購買應備保險，應該都不算過於沉重的負擔。
應備保險狀況二：沒有孝養責任、沒有開車
某乙，32歲男性，未婚無子女，無負債(房貸、車貸、信貸等都沒有)，不必扶養父母，交通工具：捷運、公車為主。
由於某乙沒有孝養責任，因此暫不必規劃定期壽險。而且沒有開車，不必考慮開車撞到人的問題，因此不用購買汽車第三人責任險。整體而言，他的保險規劃相對單純。
應備保險：兩張定期傷害險，保額合計1,000萬，年繳保費約1萬元。
詳如上述狀況一，不再贅述。
《下期預告》應備投資：指數化投資
本來想一口氣把青年的「應備保險」與「應備投資」都寫完的，但一不小心就寫了兩千多個字，擔心讀者消化不良，還是留待下一篇文章再詳細說明吧。
(系列未完待續)
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