複利02：打造你的聚寶盆-領不完的退休金

中國古代有個民間傳說：明朝初年，洪武年間，有位沈萬三，傳說他在池塘撈到一個泥盆。有一次，他的妻子不小心掉了一支銀釵在這泥盆中，後來泥盆竟然裝了滿滿一盆的銀釵。

兩夫妻後來把銅錢及元寶放入泥盆中，竟然也變成滿滿一盆的銅錢、元寶。

沈萬三後來成為富甲一方的大富翁，傳說就是因為得了這個泥盆的緣故，所以人們稱之為「聚寶盆」。

只要聚寶盆不打破，金銀錢財投入進去，都可以一直不斷地冒出來，取之不盡、用之不竭。相信這是許多人都羨慕並且想要擁有的東西。

今天的文章，就要教大家：如何打造自己的聚寶盆，擁有領不完的退休金(第5桶預備金)。

上一篇文章中，我們舉了一位35歲上班族為例子，說明複利的72法則。

當這位上班族年滿65歲退休時，可以把這筆已經滾成1,000萬的資產，繼續放在股市裡面，假設仍然維持每年總報酬率8%增值，本金1,000萬，那會是每年增值80萬(1,000萬*8%=80萬)。

把股票增值的80萬賣掉變成現金，好像從1,080萬這個大水庫中，提領一小桶水出來，當成自己不再工作的生活費來源，而本金都不動用。

明年這筆本金1,000萬，會繼續再增值80萬，你可以再賣出80萬，變現領出來用。

如此一來，本金都不動用的情況下，每年變賣一小塊持股來花用，你會有永遠領不完的退休金。這有點類似，文章前面提到的聚寶盆。

用指數化投資執行存股票，就是打造你自己的聚寶盆。

退休水庫-聚寶盆示意圖，如下圖(圖片可點擊放大)：

領不完的退休金，如下表所示(圖表可點擊放大)：

由上表可知，本金(股票市值)300萬時，每年增值8%就是24萬，等於每個月有2萬元可以花用。當股票市值是600萬時，增值金變成每個月4萬元，這其實已經接近(甚至大於)不少上班族目前的工作所得。

而當股票市值是900萬時，增值金就變成每個月6萬元，這在私人企業，應該是主管階層才有的薪資待遇。當股票市值來到我們舉例的1,000萬元時，每月增值金要再多一些，大約是6萬6千元。

一般上班族要一口氣拿出1,000萬本金，這很不容易。但如果是拿出100萬呢？

這要容易得多。

只要投資100萬在年化報酬率8%的工具，複利滾存30年後，就會變成1,000萬。

規劃退休金，不是要你一口氣拿出一整筆大錢。而是在年輕時，拿出一筆沒那麼大的錢，運用複利滾存投資，在30~40年的工作時間中，慢慢累積成一大筆夠用的錢。

                                                                                   

可能遇到的困難

如果每年固定領80萬來用，這是很理想的狀況。但是，萬一當年報酬率不足8%，怎麼辦呢？

(1)我們可以先反過來想，萬一當年報酬超過8%呢？

你還是每年只能領8%，超額的部分要滾入再投資，讓它去發揮複利效果，當成將來年報酬不足8%年度的填補。

(2)準備退休專用的第6桶金-60萬生活費預備金

除了前述(1)，超過8%的年度不能多領之外，建議還要預先準備退休專用的第6桶金-60萬生活費預備金，這是以個人為規劃對象，足夠維持一個人1~2年的基本生活需要(需要≠想要)。

萬一當年度股市是負報酬，沒有增值金可以動用，就用這筆60萬的預備金，當成生活費來源。

假如是兩夫妻一起規劃，那這個第6桶金，應該變成120萬(60萬*2=120萬)。

60萬，分成2年使用，就是每月2.5萬(60萬/24個月=2.5萬/月)。維持個人基本生活應該是足夠的。

我們往往想要的很多，但事實上需要的沒那麼多。我認識一些朋友，月入3萬出頭，家庭年收入30幾萬，尚能維持一家3口的生活。

另外也認識一對已退休長輩，住在一間大套房中，天天爬山或者到公園運動，靠著2人合計2萬元不到的月收入，家庭年收入合計約20萬，至今也平淡建康的活了20年的退休生涯。一切都看你怎麼規劃收入，與取捨自己想要花費的慾望。

(3)不要領到滿

還是擔心退休金不夠用的話，也可以每年(或每月)提領的金額，設定提領上限，比如每年最多只提領6%，那就是60萬(或每月提領5萬)，1,000萬*6%=60萬。

如此一來，你每年平均增值8%，但只領6%，多餘的2%滾入再投資，長期下來，你的持股總市值，還會緩慢增加，更是不怕退休金不夠用。

有工作收入的階段，你的生活花費，就應該保留餘裕，不能全花光。沒工作收入的退休階段，更應該如此，永遠保留適度彈性。

小結

綜合上述(1)~(3)，聚寶盆可以如此規劃提領：預先準備第6桶預備金-60萬元/個人，當成當年度股市負報酬的緩衝。

每年股票增值的8%(比如80萬)，從中變賣一小塊持股，提領6%(比如60萬)，只佔增值金額的一部分，本金都不動用。

而增值沒用到的2%(比如20萬)，繼續滾入再投資。這樣一來，更加確定你會有永遠領不完的退休金。

優點：不必受制於人

用指數化存股票，自己累積退休金的最大優點，就是：不必受制於人。

以上計算，都未計入勞保、勞退、國民年金，或者公保、軍保等退休金。

不怕雇主不給你(私人企業舊制退休金)；不怕退休基金或政府破產(私人企業勞保、勞退新制、國民年金等) ；不怕被政府減薪(軍公教人員)。

因為這筆股票帳戶的退休金，100%都是你自己的錢。

勞保、勞退、軍公教退休金，將來若有領到，我會當成額外的意外之財。沒領到，我靠著自己的錢，也足夠使用。

我是抱持著這個想法，幫自己與家人規劃退休金。

中國人有一句俗話：靠山，山會倒；靠人，人會老；靠自己最好。

與其100%依賴變數很多的各項社會保險，不如靠自己執行指數化投資，累積自己的退休金。這是更加可靠，不必受制於人的方法。

你不必再被電視、報紙的新聞恐嚇，說退休基金要破產了，或者政府又要砍薪水了，天天擔心這個、擔心那個。既想退休享福，又怕退休後的退休金縮水或拿不到。

退休之後，天天活在恐懼當中？你可以不必的，你有別的選擇。

退休金？靠自己，你會睡得更好。

(未完待續)

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