「防疫全國三級警戒,讓你收入短少付不出帳單嗎?」
「你是每個月薪水經常花到所剩無幾的月光族嗎?」
如果你總是把錢用到這麼緊繃、沒有一點彈性,請小心:倘若遇到臨時需要花錢的情形,你的財務狀況很可能會因為缺乏彈性而「一扯就斷」!
那我們要如何讓財務有彈性呢?一般建議準備三到六個月的必要生活費當成緊急預備金,以備不時之需。問題來了:「必要生活費」怎麼拿捏比較適當呢?
生活費控制在「這個比例」
《當代財經大師的理財通識課》這本書中提到的建議可以讓你參考,作者說你應該把必要的生活花費控制在收入的50%或以下,摘要如後:
"為了給你自己一些財務上的彈性,你應該設置一個大約可以應付三到六個月生活費的緊急應變預備金。"
"把主要的生活花費限制在收入的50%或以下。這些主要的生活花費包括抵押貸款、租金、水電費、食物和各種保險。剩下來的50%就可以花用在娛樂和儲蓄。也許你把車撞壞了要付修車費,你就可以減少當月的儲蓄量或娛樂費用。其實在必要的情況下,你可以靠著正常薪水的一半就能過日子,這應該可以讓你在財務上覺得安心。"
依照這套公式,筆者整理出不同月薪的必要、非必要花費金額與緊急預備金對照表,如下表1:
表1 「財務彈性」金額對照表
月薪 |
月薪50% |
月薪50% |
3個月 |
6個月 |
30,000 |
15,000 |
15,000 |
45,000 |
90,000 |
40,000 |
20,000 |
20,000 |
60,000 |
120,000 |
50,000 |
25,000 |
25,000 |
75,000 |
150,000 |
60,000 |
30,000 |
30,000 |
90,000 |
180,000 |
80,000 |
40,000 |
40,000 |
120,000 |
240,000 |
100,000 |
50,000 |
50,000 |
150,000 |
300,000 |
「必要VS非必要」如何區分?
關於必要花費與非必要花費,有個簡單的評斷標準:是否每個月無論如何都必須支付?例如房貸或房租、伙食費、水電瓦斯費等等,屬於「必要」費用。「非必要」花費指的是,萬一沒辦法,這個月暫時不支出也沒關係的,例如書中舉例的娛樂與儲蓄,娛樂消遣對於紓解上班壓力肯定有幫助,儲蓄是重要的長期理財項目,但如果你要負擔修車的臨時開銷,暫時一個月不看電影、不吃大餐、不儲蓄,你這個月應該也還過得去。
許多人為了跟別人比排場,想要有豪車與華服,每月繳了過重的車貸或者花了許多服裝費。但其實每個人的收入狀況不同,你的花費水準不應該跟別人比較,而是跟你自己比!在自己的收入50%之內規劃花費支出,月薪3萬?我就花1萬5。月薪5萬?我可以花2萬5,這樣才是適合你自己的花費水準。
小結
1.準備三到六個月生活費的緊急預備金。
2.每月必要的生活花費控制在收入的50%或以下。
3.遵守以上「365」公式來規劃生活花費,可以讓你的財務狀況像是伸縮自如的橡皮筋一樣有彈性,偶爾突然被拉幾下都沒事兒,你會生活得更加安心且踏實。
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