意外傷害險的注意事項
1.職業變更要通知
意外傷害險的費率，是按「職業等級」計算，與年齡、性別無關。當被保險人的職業或職務有變更時，應即時以「書面通知」保險公司。
如果新職業(務)的職業等級下降，保險公司會自變更之日起，按其「差額比率」退還未滿期保險費。
如果新的職業等級上升，會按差額比率「增收」未滿期保險費。
如果新的職業等級是上升，卻沒有通知保險公司，發生保險事故的話，保險理賠會「按比例折算」。
比如，投保1,000萬的意外傷害險，未通知職業、職務變動，發生事故致死。假設原收保險費6,000元，新職的應收保險費是8,000元，那麼，只能獲得750萬的理賠(1,000萬*6,000/8,000=750萬)。
2.除外責任最多、最嚴格
所有保單都有「除外責任」條款，當發生除外責任的相關事故時，保險公司可以不理賠。
意外傷害險的費率便宜，當然除外責任就比較多。比如，自殺。
在「壽險」的除外責任，被保險人故意自殺或自殘，是無法獲得理賠的。但是自契約訂立或復效起2年後，故意自殺致死者，仍會給付身故保險金。
但「意外傷害險」就不一樣了。即使被保險人在契約成立2年後自殺，保險公司可以拒絕給付身故保險金。
因為在保險公司的認定中，自殺是可以抗拒的。只有「不可抗拒」的意外事故，才符合理賠要件。
殘廢、殘扶險的注意事項
1.無身故保障的，保費省一半
綜合版(一次領+分期領)的，多屬於終身型保單，且大多有身故保障，理賠方式有身故保險金，或者退還總繳保費。只有少數的是純消耗型。
比如，書中舉例，某壽險的殘廢+殘扶，綜合型保險，有分A型與B型。兩者都有一次領與分期領，兩種給付。
差別在於，A型身故會退還總繳保費的1.06倍，而B型的沒有任何退還。
可以領身故保險金的，聽起來似乎比較好。但，真的是這樣嗎？
別忘了，羊毛出在羊身上。「領」得比較多的，「保費」自然也要繳比較多。
來看看，兩者要繳的保費，有何差別。
以30歲男性為例，B型的保費，只有A型的52%。換言之，兩張保單如果繳一樣多的錢，B型的保障，會是A型的兩倍。
依照「花小錢買大保障」的原則，應該優先選擇「無身故保障」的殘廢險保單。
2.定期型，要有保證續保
跟多數的健康險一樣，殘廢、殘扶險，也有終身險與定期險。
作者建議，如果是選定期型的殘廢險(比如，一年期)，為了避免將來體況變差，而被拒保，建議要找有「保證續保」的保單：只要續繳保費，即使該附約日後停售，保險效力也不受影響。
而且，還要有「附約延續權」，也就是說，即使主約因為出險而失效，附約也不受影響。
3.分期領的殘扶金，選壽險型不如選「健康險」型
原則上，「一次領一大筆錢」，比「分期領很多小筆錢」，要來得好。
但如果保險消費者真的要購買分期領的殘扶金，可以注意購買的「類型」。
目前，壽險、意外傷害險、健康險，都有提供殘扶金。
意外傷害險的殘扶金，有「理賠認定嚴格」的問題，限定「意外」造成的才有理賠，「疾病」造成的不算。
壽險型的殘扶金，則有「保費偏高」的問題。
比如，保戶只「需要」100萬壽險保障+500萬殘廢保障。如果選擇了壽險型殘扶金，為了買到500萬的殘扶金，要先買500萬的壽險。
如此一來，無論是定期壽險或終身壽險，都會造成「不需要」的保費支出，大幅增加。
相比之下，健康險型的殘扶金，給付標準比較寬，不限意外或疾病，只要殘廢就理賠；又沒有壽險型「要綁額度」的問題，保費比較便宜。
4.分期領的殘扶金，可選有保證給付的
有的保戶會擔心：分期領的殘扶險附約，領了幾次，保單就到期了，怎麼辦呢？
針對這個問題，有的保險公司設計出，有「保證給付一定期數」的殘扶金，可以列為選擇商品時的評估參考。
比如，殘扶金月領2萬，保證給付180期(180個月，等於15年)。如此一來，就等於保證可以領到總額360萬的殘扶金(2萬*180個月=360萬)。
(未完待續)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
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