《錢難賺，保險別亂買》讀後感03：重殘危險的解決方案

本文介紹，《錢難賺，保險別亂買》書中提到的，重度殘廢的解決方案。

上一篇文章有提到，積蓄不足時，「重殘」比重病還要嚴重。因為重病有機會痊癒，重殘幾乎是處於永久狀態。不只原有工作收入會中斷(無法繼續原有工作)，還需要有親人或聘請專人照護。

「重殘」的最大花費：20年的「非住院」費用

根據內政部調查顯示，身心障礙者買商業保險的比例相當低。即使有買，也是以「住院醫療險」為主。但此一險種只能提供「住院期間」的醫療保障，而重殘人士最需要面對的，其實是漫長的「非住院期間」。

根據勞委會的研究，勞工因為職業災害造成的1到3級殘廢，存活時間平均13到18年。

其中，「1級殘」平均約存活13年；「2、3級殘」平均約存活18年。

因此，事故發生後，最好要有足夠維持20年的相關費用。

如果自己已經有準備足夠的儲蓄，或可變現資產，那是最好的。

但如果準備不足呢？

書中提出兩個解決方法，而且不是二選一，是兩者「同時」採用。詳述如後。

殘廢危險支柱一：意外傷害險

「陽春型」的意外傷害險，給付項目是「意外身故」與「意外殘廢」，很簡單。且都是不限海內、外或特定場所，內容很單純。

這種純意外險，費率最便宜。但是，近幾年來，保險公司為了增加保費收入，改推增加了一籮筐給付項目的「什錦型」意外傷害險。

保障項目增加，保費也增加

現在市售的意外傷害險，除了一般項目之外，還會針對「特定事故」提供增額保障。例如，搭乘大眾運輸工具，重大燒燙傷，海外，假日，天災(颱風、洪水、地震、土石流、閃電、雷擊)等。

然而，天下沒有白吃的午餐，羊毛永遠出在羊身上。給付項目越多，保費當然也會跟著增加。

挑選意外傷害險，重點還是要放在「一般身故、殘廢」的保險金額。因為這兩種給付的保障範圍最廣，不限地點，平日、假日或海內、外。

其餘的項目，雖然給付比較多，但是保障範圍大幅限縮，建議不要捨本逐末。

意外傷害理賠三要件

要同時符合「外來、突發、非疾病」，才能獲得保險給付。

比如，登山猝死，要能證明，是因為海拔改變、空氣稀薄等「外來因素」，不是因為中風或心肌梗塞等「疾病」，才能獲得意外身故理賠金。

又比如，彎腰抬重物，突然閃到腰，無法取得意外傷害醫療的理賠。因為，扭傷、閃到腰，是身體「內在因素」造成，而非「外來因素」。

必須是與外界有身體接觸，而造成的「撞傷」、「挫傷」等，才能申請。

意外傷殘保額，以需求保額的2倍去規劃

比如，同樣是「中樞神經系統受傷」，如果屬於殘廢等級「第1級」，可以領到100%的理賠金。但如果是屬於「第7級」，就只能領到保額40%的理賠金。

為什麼會這樣呢？因為，中樞神經系統受傷，有分成下列幾種：

(1)終身不能從事任何工作(1級殘，100%)。

(2)日常生活需人扶助(2級殘，90%)。

(3)日常生活尚能自理(3級殘，80%)。

(4)終身只能從事輕便工作(7級殘，40%)。

不同的等級，有不同的理賠比例。因此，規劃意外傷害的傷殘保額時，最好是按「需求保額」的2倍去規劃。

比如，需求分析後，需要500萬的「意外傷害」保額，那麼，就要買到1,000萬(500萬*2)。這樣萬一發生「半殘」的狀況，打折後的理賠金，才足夠應付，失去工作能力後的日子。

(關於意外傷害險，可以參考：為什麼要保意外險？、意外險常見錯誤觀念)

殘廢危險支柱二：殘廢險、殘扶險

殘廢險與殘扶金，有什麼不同呢？通常，前者是「一次領」，後者是「分期領」。

此外，一次領的殘廢險，保障範圍較廣，是殘廢等級「1到11級」。而分期領的殘扶金，只有保障殘廢等級「1到3級」，或「1到6級」，保障範圍小，費率也比較便宜。

後來，有業者推出兩者的「綜合版」：同一張保單，有「一次領+分期領」。但是，兩種給付都想要，當然費率也更高。

由於險種名稱不見得會出現「殘廢險」或「殘扶金」，因此，保險消費者，不要被險種字樣所拘泥，只要用「分期領」 或「一次領」，去找符合自己需求的保單就好。

殘廢、殘扶險的三大重點

重點1：給付標準要廣

無論是殘廢險、殘扶金，或者綜合版，保險消費者都要確認：保單的給付是「疾病或意外」殘廢。

有的保單，只限「意外」造成，或者只限「特定傷病」造成的殘廢，保障範圍都太小。

尤其「分期領」的殘扶金，有的只保障1到3級殘，這種的範圍太狹小，至少要有1到6級殘的，才足夠。

比如以下三種情況：

情況(1)：一目失明，他目視力減退至0.06以下。

情況(2)：兩耳鼓膜全部缺損，或聽覺機能喪失90分貝以上。

情況(3)：一上肢肩、肘及腕關節中，有兩大關節以上缺失者。

上述三種情況，顯然都很難維持原有工作。但是第一種屬於「4級殘」，第二、第三種情況，屬於「5級殘」，如果買的殘扶金只保障「1到3級殘」，就領不到任何理賠金了。

所以挑選殘扶金時，記得保障範為至少要1到6級殘。

重點2：一次領為主，分期領為輔

由於「一次領」的殘廢險，保障範為最廣，是1到11級殘。建議保險消費者，優先規劃這種一次領的殘廢險，通常一間保險公司的最高保額是500萬。

但是，因為全殘才能領到最高保額，如果是「6級殘」，就只有理賠50%。比如，買到500萬保額，但只賠250萬。因此，計算保障只能算一半，才足夠應付，那些「非1級殘」的理賠狀況。

如此一來，需要500萬的殘廢保額，就要投保2間保險公司，做到1,000萬的保額。

重點3：不要有主約保額限制

有的壽險主約，搭配的殘廢險附約，會規定「附約保額」不能高過主約。比如，主約壽險保額100萬，它的附約殘廢險，保額就不能超過100萬。

如果想拉高殘廢險附約的保額到500萬，就要把主約壽險保額也提高到500萬。這樣會大幅增加保費。

但是，有的殘廢險附約，就沒這種限制。就算主約用最低保額投保(比如，30萬)，附約保額仍然可以拉到最高的500萬。

這種保單，可以用「最少代價」，買到「足夠」的殘廢保額，才是我們真正需要的。

(參考書籍：《錢難賺 保險別亂買》朱國鳳、邱正弘著，時報出版。)

(未完待續)

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