房地產2-17：什麼是「以房養老」？

(寫在前面：原本內政部的公辦型「以房養老」試辦計畫，可參考中央社新聞2013.01.01.)

本文介紹，現在銀行開辦的商業型「以房養老」。

定義：「以房養老」簡單講，就是另一種模式的房屋貸款。跟傳統貸款不同的是，銀行不是一次給你一大筆錢，而是依契約，每月支付一小筆錢(從中先扣貸款利息)給你當生活費當成養老金。

適合對象：適用於「有房產無現金」，不想把房子留給繼承人的60歲以上房產擁有者。

貸款年限：一般有10、20、30年可選擇。

利率及成數：現行貸款利率約2%；成數最高可達七成。

契約結束：繼承人可償還銀行支付的生活費，包含利息及其他支出，即可贖回房子。或由銀行做最後信託管理，拍賣房產，增值部分將依公式，銀行、繼承人以一定比例分配。

(關於商業型以房養老的細節，可參考：2016.06.12.聯合報)

如何申辦以房養老？

(以下節錄自：2016.08.04.蘋果日報)

1.諮詢：與銀行分行專員接洽辦理。

2.準備文件：房地契證明，包括所有權狀、印章、身分證、貸款申請書。

3.見證人2位：法定繼承人中挑出一位通知義務人，加上律師見證。若榮民、無子女者沒有法定繼承人，可由好友、鄰里長見證。

4.申貸時間：文件齊備，見證順利，最快3天即可核貸。實際申貸流程以各銀行公告為主。

優點：生活費不求人，老年有尊嚴

「跟兒孫拿錢是手心向上，但以房養老是手心向下，每月領錢還可請孫子、曾孫吃飯，較尊嚴！」

(以上參考自：2016.09.05.蘋果日報)

效率理財王心得：

1.現在的60歲以上老人沒錢，是農業時代進入工商業時代的人，有時代背景，情有可緣。

至於現在40歲以下的人，講句不客氣(卻客觀)的話，如果你將來年老手中沒現金，是你自己年輕時的理財有問題。

簡言之，在有收入的時候(累積期)，應該要存錢及指數化投資；在沒收入的時候(提領期)，才有錢可以領出來用。

(可以參考：領不完的退休金)

2.以金錢的「時間價值」與「機會成本」而言，我會寧願貸款出來自己指數化存股票，從存股票的資產總市值中，每年提領一小塊來當生活費。

與以房養老的固定年金相比，每年資產提領的金額比較不穩定，但預期效益可能是更好的。

比如，根據2016.11.22.聯合報的報導，商業型以房養老，開辦一年來總額53億，件數破千件，等於粗估每件平均約530萬元(53億/1,000件)。530萬房子，以房貸7成來講，可以貸到約370萬(530萬*70%=約370萬)。

這筆錢拿去指數化存股票，以平均每年總報酬率6%來算，每月平均可以提領1萬8500元。

(370萬*6%=222,000元，222,000/12=18,500)

3.如果上述1到2都沒做的人，比起年老時被騙去，買讓保險業務員賺大錢的無用儲蓄險，那交給銀行協助處理，也是一個方法啦，比上不足，比下有餘嘛(但我要強調，這並非最有效率的理財方法)。

(本文完)

▲免責聲明：

▲作者與各建設公司、銀行、綠角財經筆記、保險公司等，均無任何利益往來。

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