效率理財王～同時教你「應備存款+存指數+純保險」的理財部落格。: 投資2-18資產配置08：資產組合報酬率(2)-35歲上班族

上一篇文章，我們以年齡相近的甲乙丙三兄弟為例，介紹了資產組合報酬率。

本文介紹，以35歲上班族為例，該如何規劃自己的資產組合報酬率？

35歲上班族，資產200萬

依據資產配置原理，適當的股市配重，是「110減年齡(取到十位數)」；所以，35歲的上班族，就是：110-30=80，可投資在股市的比重，是80%。

目前擁有的資產約200萬，可投資股市80%，就是160萬(200萬*80%=160萬)。

據此，他的資產配置，可分成三區塊，內容及配重，詳述於後，如下圖所示(圖表可點擊放大)：

1.定存，20%

配置金額40萬，年化報酬率1.3%，預估年增值金：5,200元(40萬*1.3%=5,200)。

定存的用途，是當做(1)自己住院醫療保險預備金；還有(2)緊急資金。各20萬元，合計40萬。

生活中難免會遇到一些，需要用錢的緊急狀況。比如，生病：感冒、腸胃炎、長針眼、開刀、住院之類的；或者，汽車電瓶壞掉、家中鐵捲門壞掉等。

上述這類項目，有三大特點：(1)都是日常生活必需之外，額外要花錢的開銷。(2)不過，金額都是自己可以負擔的。(3)而且，可以平常每月一點一滴預先準備。

感冒掛號費150元，你付不出來嗎？門診割針眼1,000元，你付不出來嗎？

換個汽車電瓶3,000元，你付不出來嗎？換四顆輪胎1萬元(每顆2,500元)，你付不出來嗎？

開刀住院，雙人房2,500元、單人房6,300元(以北醫附設醫院為例)，開刀住院4天，健保部分負擔+自費項目4萬元，你付不出來嗎？

如果連這種幾千元、幾萬元的錢都付不出來，那代表你連最基本的儲蓄都沒有！

你的理財知識，應該要從頭開始，重新建立。

沒有儲蓄是因為收入太少？別鬧了！

有的人會反駁說，沒有儲蓄是因為收入太少。

有趣的是，您有沒見過，許多10幾歲的學生打工族、20出頭歲的年輕人，年收入並不高，卻人手一支，最新的iPhone頂級手機呢？

空機價高達3萬多元，他們都付得出來，不是嗎？

或許，您也是其中之一呢！

因此，幾萬元內的花費，如果你真心想要，存一存、擠一擠，總是會有的。

當需要用到，20萬元以內，這種自己付得出來的(相對)小錢，只要將定存解約成活存，領出來使用即可。

而如果暫時沒用到，這些錢放在定存，可以有一年1.3%的利率，比放活存0.3%，還要多1%。

可別小看這1%。

10萬的1%，一年就多1,000元。40萬的1%，一年就多了4,000元！

只要在網路銀行，點幾下滑鼠，把活存改到定存，一年利息就多了4,000元。前後頂多花1~2分鐘的時間，能賺，為何不賺呢？

至於，意外殘廢或死亡，將來一輩子無法繼續現有工作、或者一家之主死亡，造成個人或家庭收入中斷損失，高達好幾百萬以上(月入4萬的上班族，月薪加年終1個月來算，年收入50萬。20年就是50萬*20=1,000萬的收入中斷)。

這類的嚴重情況，這種我們自己付不出來的(相對)大錢，當然要透過購買純保險，來彌補損失。

保險的最原始精神之一，就是損害填補：填補我們自己負擔不起、承受不起的巨大損失。

繳一點保險費，讓保險公司利用大數法則，集合眾人的力量，幫我們分擔處理這種大錢，是最有效率的巨大損失解決方案(保險這個主題，後續將撰寫專門的篇章，詳細介紹)。

而前述自己付得出來的錢，自己存錢、自己處理，其實就是我們之前文章提到的三桶預備金。

假如5年內沒有計劃消費(如：買車、買房、買沙發、家電產品等)，那就只要存兩桶金即可。

當這兩桶金存夠之後，其餘的錢，都可以拿來投資。

這裡指的投資，是買進-持有整體股市，不看盤、不買單一個股、不理會市場雜音的指數化投資。

而不是天天看盤、短線進出、打探明牌的投機行為。

2.投資台股，40%

扣除定存的40萬之後，剩餘的160萬，全都拿來投資。

根據《我用死薪水，輕鬆理財賺千萬》一書的作者安德魯‧哈藍，在該著作中提到的配置建議，我們身為中華民國的國民，在國內生活、工作。

收入是新台幣，花費也是新台幣，所以投資的部位，適當配重規劃在台灣股市，是很合理的。

那麼，台股的配重應該多少呢？

根據作者哈藍的原理，用簡單配置法，本國股市1/2、全球股市1/2，也就是可投資金額160萬中，80萬放台股、80萬放全球股市即可。

台股投資標的選擇？

至於，投資台股的80萬，要怎麼選擇標的呢？

很簡單，不用傷腦筋，去選哪幾支單一個股、擔心個股風險，我們用「包牌」投資法。

利用市值涵蓋範圍最廣的台股ETF-台灣50(0050)，可以追蹤複製台股報酬指數。

包下整體台股的報酬率，台股今年漲5%，我們就賺5%；今年漲10%，我們就賺10%。

不會賺更多，但也不會賺更少。

同樣地，台股今年跌10%，我們也跌10%而已，不會跌更少，也不會跌更多。

所以，可投資的160萬，平均分兩半，其中80萬放在台股的ETF台灣50(0050)，預估年化總報酬8%，預估一年總增值金64,000元(80萬*8%=64,000)。

3.投資全球股市，40%

可投資的160萬，剩下的另外80萬，放在全球股市。

這時，可投資在美國股市掛牌的Vanguard全球股市ETF(VT)。

雖然是把錢放在美國股市，但其實投資範圍是「包牌」投資全球股市。

這80萬放在全球股市的ETF(VT) ，預估年化總報酬7%，預估一年總增值金56,000元(80萬*7%=56,000)。

小結

這樣的配置，是參考《我用死薪水，輕鬆理財賺千萬》一書的作者安德魯‧哈藍，再加上我自己的微調。

綜合上述，這位35歲上班族的200萬資產，他的整體資產組合，預估一年可以創造 125,200元的總報酬(價差+利息+利息再投資)，資產組合報酬率是 6.26% (=125,200/200萬)。

如果一切如長期平均，則預估10年後，他的資產組合市值，可以從目前的200萬增值成376萬(如上圖表格最右下角藍色方框所示)。

(未完待續)

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