觀念1-07「333」理財法 02：不投資，你錯過多少?

前面我們花了5篇文章，說明為什麼要儲蓄?，還有投資前要先儲蓄的3桶預備金。

請先確定，你已經看完上述5篇相關文章，再來看這篇投資的。

這才是正確的理財順序。

先複習一下，本系列文章第一篇，曾經討論過拿到一筆錢，你應該怎麼用?

我們介紹了333理財法，也就是說：拿到任何一筆錢，都應該分別放在3種項目：

1.儲蓄：存銀行，存滿3桶預備金。

2.投資：股票為主，指數化投資。

3.花費：必要花費為主﹔奢侈花費，能少則少。

比如，月薪3萬元的人，領到薪水後，就要先將1萬放在儲蓄(存銀行)﹔1萬放在投資(指數化投資)﹔留下1萬的生活花費。 

為什麼呢? 

為什麼要投資? 這可能是很多人的疑問。

讓我反問各位：為什麼不投資呢?  

你知道「不投資，你錯過多少」嗎? 請見下表(表格可點擊放大)：

假設有一名35歲的上班族某甲，拿了100萬去投資，經過30年後，達到法定退休年齡65歲時，這一筆錢在8%年化報酬的複利滾存後，可以滾成 1,000萬，如上表中間所示。

很驚人的數字吧?

不計入勞保與勞退，這些受制於人、不確定很高的退休金。這位上班族，光是自己積存的1,000萬，便足夠過著尚稱安心的退休後，沒有收入的生活了。

雖然沒有新的工作收入進來，但手頭的1,000萬市值股票，平均每年增值的8%，等於每年創造80萬的增值(1,000萬*8%=80萬)。

某甲將這個增值的80萬都變現，股票增值就賣出部分持股﹔現金股利直接以現金入帳。這樣每年創造的現金，足夠不奢侈的他，安穩地過生活。

別忘了，他一開始投入了多少本金呢?

只有100萬元。經過30年後就自動長大變成1,000萬了!

這位上班族某甲65歲退休時，同期退休的同學某乙，很可能會羨慕的問他：

「我的天哪!同學，你怎麼有這麼多的錢呀? 可以教我嗎?」

「恩，就……我30年前有投資，投入了100萬左右吧。」某甲抓抓頭髮，稍微不好意思的回答。這的確是實話。

「那我這30年來，錯過多少個1,000萬呀!? 天哪~~~」

某乙雙手抓著頭，非常驚訝地大喊，大概就像下面這張世界名畫一般(圖片來源：維基百科，可點擊放大)：

是的，如果你沒有投資，你就是錯過這麼多!! 就像上述假設的故事中，沒有投資的某乙一樣。

如果你也被這樣的結果震撼到的話，或許投資已經引起了你的興趣了?

接下來，你可能會好奇，某甲如何得到這樣的結果呢?

針對幾個常見問題，讓我一一解答吧。

1.年化報酬8%怎麼來的?

事實上，台股指數從民國56年(1967年)100點開始，到民國102年(2013年)為止，這47年來，年化報酬率是約10%。

沒錯，就是10%。

這段長時間的平均年化報酬，足夠證明：長期投資股市，是資產增值的好方法。

如果100萬滾存30年的話，結果是比某甲更驚人的1,745萬(見上表)。

各位朋友可以拿出計算機，輸入「1,000,000*1.1*1.1*1.1*… …」連乘30次，就會得到上述結果(精確的數字，會是17,449,402，我是四捨五入取整數)。

47年是一段很長的時間了，多數人從領到第一筆薪水到退休不再工作，大概不會比這時間長多少。

現代人大多唸到大學畢業後，才投入職場，已經20幾歲 部分更高學歷者，甚至是接近30歲才開始工作，距離65歲的退休年齡，總計是30幾年的工作時間。

有工作的時候，從薪水投入一小塊去投資股市，到了退休時，將累積的成果拿來花用，是很適當的個人退休規劃。

基於「過去績效不代表未來」，前面假設的上班族某甲的故事，我把年化報酬用台股指數的10%打8折，成為8%，這樣100萬經過30年的結果，就是1,000萬。

有興趣的朋友，計算機輸入「1,000,000*1.08*1.08*1.08*… …」連乘30次，就會得到這結果(精確的數字，會是10,062,656，我取概數1,000萬，比較方便表達)。

要強調一點：投資報酬率平均8%，不等於每一年都剛剛好8%。

有的年度10%、15%，有的年度5%、 3%，甚至偶爾是負報酬的 -10%、 -30%，但10幾年下來，總平均是8%。

就像我們說，某棒球打擊者，10年來平均打擊率3成，也不代表他每一年打擊率都剛剛好3成。

是有的年度3成5、3成3、2成7、2成8，平均起來3成。

2.該投資在什麼東西呢?

前面講過，就是投資台股指數，也就是買進並持有與指數相同的成分股，不必做什麼研究功課，也不必特別選股，只要與指數同步。

這樣等於是買進台股指數的漲跌成果。如此47年來，平均年化報酬就有10%。

但股市指數組成的成分股，有幾百檔股票。要以台股的市值比重自己複製，非常的繁瑣且費時。

好在1976年，美國有位非常聰明的伯格先生，發明了指數型基金，目的就在複製股市指數。在台灣的投資朋友，現在就可以利用台灣五十(股票代碼0050)，這個指數型基金為工具，來投資台股指數。

3.真的什麼都不用管，就會自動長大嗎?

其實不能全然說是自動長大，還是每年要做一件事，就是：把領到的現金股利，再轉投入去買股票。這樣才是複利，也就是俗稱的錢滾錢。

就像你在銀行，定存100萬，一年後拿到利息1萬3千元(1,000,000*1.3%=13,000)。

然後你把原本的本金100萬，跟利息1.3萬元加進去，現在你的本金就成為101.3萬。

這樣再定存一年，到了第二年底，你會得到更多一點點的利息。隨著時間的累積，你的本金會逐漸增加，利息也會跟著逐漸增加。

長期投資股票，要跟定存一樣，把利息滾進去再投資，才能真正創造出，錢滾錢的複利效果。

關於投資這個大項目，先簡單概述到此。今天你只要學到「不投資，你錯過多少?」，有這個概念就可以了。

至於詳細的如何投資，見後續指數化投資相關文章。(未完待續)

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