觀念1-06： 投資之前，要先儲蓄的3桶預備金(3) 緊急生活費預備金

多數「觀念正確」的理財書籍或文章，都會教我們，先存好一筆緊急預備金，然後其他的錢就可以開始投資了。

這是很重要的觀念，我非常認同。

記得唸大學二年級時，一位經濟系教授就教過這個觀念。

那是一門選修課，大二到大四的學生都有。當時教授多次提到「你們大三、大四的，很快就要出社會了，要記得：找到工作後，只要先存3~6個月的生活費下來，其他的錢都可以拿去投資!」。

當時的我，懵懵懂懂，也不太清楚到底為什麼。不過因為教授講了好幾次，所以就把這句特別的話給記下來。

後來出了社會，開始負擔自己的生活費，又看了幾本書之後，我才知道原因。

為什麼要有緊急預備金?  

最主要的理由是：萬一突然失業，暫時收入中斷時，用來維持基本生活水準(3餐都吃便當)。

舉個例子：萬一你明天就被開除，或者公司倒閉沒工作了，哪些開銷還是要照付?

房租或房貸、水、電、瓦斯費、電話費、吃飯錢……等，這些不管你有沒工作，都要支付的吧?

突然失業，沒有收入的挫折，加上新工作還沒找到的不安全感，這是個沉重的壓力。

如果再加上手頭一點儲蓄都沒有，面對包租婆要來收租金，或銀行繳房貸的通知，真的會是雙重壓力。

假如這時戶頭裡有一筆存款，可以支應這些開銷一段時間(比如半年)，那你會安心許多。

這就是你應該儲蓄的第3桶準備金：緊急生活費。

每個人都要存 

先前的文章有討論過，我們可能面臨突然生病、受傷、開刀、住院等醫療支出；

你還可能有買車、買房、買電視、冰箱、冷氣、沙發、傢俱等支出。

這些，你都可以用無痛分期存款的方式，每個月從薪水提撥一點，預先提前準備第1桶金，還有第2桶金。

當然，一定會有預料之外的臨時費用，沒在上述清單中的。

解決方法有兩種，一是從第2桶金(5年內計劃消費預備金)先暫時挪用。

但是有的人沒有計劃花費的需求，並沒有儲蓄這第2桶金。

第1桶金的自己住院預備金，務必專款專用，不能挪為它用。

這時候，就可以從這個第3桶準備金(緊急生活費)拿來緩衝。

所以，緊急預備金，不只是暫時失去收入時，維持生活費之用。所有計劃之外，需要用錢的突發事故，都可以使用。

因此我認為，每個人都要存緊急生活費。

存放的方式，就跟所有的準備金一樣，請老實地放在定存。

不過，還是建議，我們要儘量去想，生活當中，哪些可能項目，會造成你的金錢支出?

如果金額可能超過10萬元，最好能編列進你的第2桶準備金。

我自己現在，也都還在不時的更新，我的計劃花費清單。

除了這些已經想到的以外，真的還臨時跑出來要花錢的，那才用到第3桶準備金來緩衝。

緊急生活費，存多少才足夠呢?  (如何估算具體的儲蓄目標金額)

這個預備金的金額，因人而異。每個家庭的支出狀況都不同，要看個人的風險承受度而定，沒有一定的數字。

一般常用的是3~6個月的「家庭必要開銷」。比如，每月必要開銷1.5萬，存6個月就是9萬元(1,5000*6=90,000)。

工作相對穩定的職業，可以抓少一點，3個月生活費就足夠，例如現任醫師、律師、公務人員等。

而一般私人企業的上班族，保有工作的穩定度沒那麼高，可以適中一點，例如6個月生活費。

而我自己，因為生性保守，所以習慣把這個拉長為一年。比如，每月必要開銷1.5萬，一年就是18萬(15,000*12=180,000)。

比一般建議的6個月，還多出來的另外6個月生活費，我是當成，前2桶準備金之外，真的還沒想到，但不小心遇到時，最後的應急資金。

這樣應該很足夠了，不必再多。

家庭必要開銷

什麼是家庭必要開銷呢?  具體來說，包括：1.必要生活費；2.房租或房貸；3.公用事業費。詳細說明如後。

1.必要生活費 

以三餐自己煮，或吃便當、小餐館，為計算標準。

因為我們現在討論的，是萬一失業之後，家庭維持生活(生命)的，最基本生活費用。

所以請不要以吃大飯店、台塑牛排，這種奢侈飲食，為計算標準。 

奢侈≠必要

我們需要的(填飽肚子)，其實沒那麼多；但是想要的，往往多出很多(龍蝦、鮑魚、高級牛排等)。

當你已經失業，新工作又還沒著落，你應該只想著必需品，而不是奢侈品。

2.房租或房貸

要同時考慮剩餘清償年限，每年重新評估一次。

3.公用事業費

對我而言，水、電、瓦斯、電話費(含家中網路費)，這些是生活必需的，相關公用事業。因為現代社會，每個人每天都要用水、用電。 

此外，多數人也每天都要上網或講電話、洗熱水澡。

部分家庭有開伙，還要煮飯、燒菜等，這些日常開銷，都要預先儲蓄準備。

綜合上述，試舉2例如下：

1. 單身未婚，與父母同住者

(1) 每月基本伙食費約7,000元。

平日早、晚餐大多吃家裡，假日偶爾吃外面。

(2) 電信費(手機通話費+手機上網費) 1,000元。

(3) 交通費(捷運+公車) 2,000元。

合計一個月1萬元。詳如下表(表格可點擊放大)。

2. 已婚雙薪夫妻，兩人收入相當 

(1) 基本伙食費，每月1.5萬。

(2) 房租，每月1萬元。

(3) 電信費(2人手機+家中市話+ADSL)，2,000元。

(4) 交通費，每月4,000元 (1台汽車+1台機車)。

(5) 水電瓦斯，每月平均約2千元。(如上表)

水電費，每2個月收一次。夏季 5~9月常用冷氣，用電量比較高，故採一整年平均。

以上全部合計，一年39.6萬，取概數約40萬元。

由於雙薪家庭，夫妻收入差不多，所以平分給兩人一起存，一人存20萬即可。

各位可以花3~6個月的時間，統計你個人(單身未婚)或家庭，要維持最低生活水準的費用。

請參考以下空白表格，自己統計(表格可點擊放大)。

比如，存夠15萬或30萬。這是你的第3桶預備金-緊急預備金。

當你存好全部3桶的準備金之後，其他所有的錢，就真的都可以拿去投資了。(未完待續)

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