效率保險2-21外幣保單(3)：常見話術與破解

本文介紹，外幣保單常見話術，及其破解法。

前兩天(2013年12月)，有朋友拿了一張DM來問我，說她在G人壽的朋友，跟她推銷的美元保單，大致如下表一所示(表格可點擊放大)：

(表一)

重點1：保額2.1萬美元，年繳保費4,945美元。(約14.8萬元新台幣，以當時匯率30元計，以下同)

重點2：20年總繳保費98,900美元(4,945*20=98,900)。(約296.7萬新台幣)

重點3：20年滿時，保單價值準備金130,649美元。(約391.9萬新台幣)

話術1：保單報酬率+32%，真的那麼好？

20年賺31,749美元，所以報酬率有32%？[(130,649 - 98,900)/98,900=32.1%]

破解：拿20年的總報酬率，充當年化報酬率。

這是不對的。上述32%的總報酬率，是20年下來的結果。真正要算報酬率，應換算成1年的報酬率，才合理。

經過計算，實際年化報酬率約2.58%。計算方式如下。

隨便開啟一個Excel的活頁簿(工作表)，在excel儲存格輸入「=RATE(20,-4945,0,130649,1)」，然後按電腦鍵盤的「Enter」，就能得到答案。如下圖藍色框框所示(圖表可點擊放大)：

(圖一)

話術2：每年增值4%？！

破解：看清楚，是2.1萬美元的『保額』去增值4%。

不是9.89萬美元的『20年累積保費』；也不是13萬美元的『保單價值準備金』(簡稱保價金)去增值4%哦。

保戶很容易誤以為，是『我繳出去的保費』增值4%，或者『保價金』增值4%。

將上述三種不同項目，整理成下表二(圖表可點擊放大)：

(表二)

如果是『累積保費』增值4%，那是每年增值3,956美元(98,900*4%=3,956)。

如果是『保單價值準備金』增值4%，那是每年增值5,225.96美元(130,649*4%=5,225.96)。

如果只是『保額』增值4%，那是每年增值840美元(21000*4%=840)。

認知的落差，金額差了4.7倍到6.2倍。

再者，840美元的保額，有很多嗎？

這樣的壽險保額，市值多少呢？這很容易可以自行查得到。

840美元，約當新台幣25,200元。

以30歲男性，20年繳費的定期壽險來看，10萬元的保額，每年保費只要430元左右。

上述每年增額4%的保額2.52萬元，保費只要108元左右(430*0.252=108.36元)。

一年108元新台幣的「贈品」，有很多嗎？

每年繳14.8萬元，20年總繳197.8萬元的保費，然後每年送你108元的東西，這樣有很吸引你嗎？

答案很明顯了。

想要保障？台幣計價的純壽險，是更佳選擇。

想要長期增值？把資金放在指數化投資，會是更有「效率」的做法。

(後記：增額壽險可參考這篇文章。)

(未完待續)

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