(資料更新日：2016.05.01.)
本文介紹，如何估算壽險保額。以「人生三大階段」：0歲到20歲、21歲到65歲、65歲之後，三種不同年齡層的人，各自的壽險需求，舉例說明。
一、0歲到20歲：不需要壽險。
首先，未滿15歲之死亡理賠，是不賠的，只有返還已繳保費。
因為發生了多起道德危險案件。少數沒天良的父母，謀財害命，殺害自己年幼無力抵抗的子女，貪圖死亡保險理賠金。
為了避免這種狀況再發生，所以保險法有此規定。
再者，壽險的功能是，留一大筆錢，給心愛的家人，彌補因為家庭收入來源(之一)身故死亡，造成的家庭經濟收入損失。
未滿20歲的孩子，身故死亡，對家庭的經濟有什麼損失嗎？
未滿20歲的孩子，有負責繳房貸嗎？有負責扶養未成年子女嗎？(他自己都需要人家扶養了)
他不必賺錢養家，不必負擔家庭經濟開銷，是不需要壽險保障的。
二、21歲到65歲：視情況，階段性需要壽險。
這個責任，指的是家庭責任：負債(房貸、學貸、車貸、信貸等)、未成年子女、父母孝養金。
首先，負債不留給家人承擔。這是最重要的責任。
假如房貸還沒還清，人就身故了。留下來的家人，面對積欠銀行這麼一大筆的未償房貸，該怎麼辦呢？
假如走得太早，未成年子女的生活費、大學學費，又該如何是好？
身處這個年齡層的人，又可依是否已婚、是否有未成年子女、是否有房貸，各有不同的壽險需求，詳述如後。
1.社會新鮮人，到結婚成家前：開始有一點家庭責任
想一想，你有助學貸款嗎？是不是漸漸開始分擔照顧父母的責任呢？
比如，有助學貸款，未償還餘額40萬。
比如，每月給父母5千元孝養金，一年就是6萬元。
假設父母目前約55歲，以國人平均餘命約80歲預估，至少還有25年可以孝養父母(80歲減55歲=25年)。換算就是會給父母總額150萬的孝養金(6萬*25年=150萬)。
萬一，我們比爸媽還要早走，剩下的助學貸款，要債留父母嗎？
再者，少了每月5千元孝養金，父母的生活費，會不會因此短缺呢？
為了解決上述問題，可以考慮規劃一個，階梯式的定期壽險，如下圖所示(圖表可點擊放大)：
圖1：單身未婚
壽險規劃(1)：25年期定期壽險，90萬。
壽險規劃(2)：10年期定期壽險，100萬。
前10年責任，(1)學貸40萬；(2)父母孝養金150萬(6萬*25年)，合計190萬。
後15年責任，父母孝養金90萬(6萬*15年)。
萬一投保的前10年，就比父母早走，有190萬壽險理賠金留給父母，可還清我們的學貸40萬，並且還有150萬可以補貼他們的每月生活費，直到父母80歲。
萬一投保11年後，才比父母早走，因為學貸已還清，且已經養了父母10年，只剩下15年的未了責任，只需要90萬的壽險保額，就足夠補貼父母到80歲的生活費(6萬*15年=90萬)。
如此一來，身為社會新鮮人的你，就可以安心上班打拼，沒有後顧之憂了。
2.結婚成家，到最年幼的孩子滿20歲前：這時期的壽險需求最高(責任高峰期)
成家立業、有小孩，你已不再是「一人飽全家飽」的狀態了。
家庭責任開始變重，你有房貸、車貸嗎？小朋友的教育金、生活費，是否也是你的責任呢？
針對上述兩大家庭責任，舉例分析如下。
有兩名未成年子女，分別3歲、1歲，無房貸，壽險需求分析
我們來看看，下圖2的說明(圖表可點擊放大)：
圖2：有子女(無房貸)
壽險規劃(1)：20年期定期壽險，300萬。
壽險規劃(2)：10年期定期壽險，300萬。
前10年責任，子女教養金600萬。
根據國內統計，一個小孩從小養到大學畢業，也就是完成目前的基本學業，最陽春的必要花費，最少需要300萬。
這個統計的依據是，國小到高中職都唸公立學校，大學唸私立學校，不學才藝、不補習。還有，食、衣、住、行，都以基本的必要開銷計算。
2個孩子合計，就是600萬(300萬*2=600萬)。
後10年責任，子女教養金300萬。
因為已經養了10年，責任也盡了約一半。因此，每位子女的教養金，只需要再準備原本300萬的一半，就是150萬。2個孩子合計，總額是300萬(150萬*2=300萬)。
萬一投保的前10年，父親過世，有600萬壽險理賠金留給兩名子女，當成他們將來的生活費與大學為止的學費。
萬一投保11年後，父親才過世，因為已經養了子女10年，還剩下約10年的未了責任，只需要300萬的壽險保額就足夠了。
如此一來，身為一家之主的父親，就可以安心上班打拼，沒有後顧之憂了。
雙薪家庭，責任依收入比例分配
上述舉例，是家庭收入來源100%都依靠父親的單純狀況。
如果是父母都有收入，上述責任就依兩人的收入比例分配。
比如，父母親收入都是月薪4萬，則上述保額就是兩者均分，各投保20年定期壽險150萬，及10年期定期壽險150萬。
前10年兩人各是300萬的壽險保障，合計600萬。第11到20年，兩人各是150萬的壽險保障，合計300萬。
假如，父親收入月薪4萬，而母親收入月薪6萬，比例又該是多少呢？
依個人收入「佔家庭總收入」比例。
家庭總收入是10萬(4萬+6萬=10萬)。父親收入佔比是40%(4萬/10萬=40%)，母親是60%(6萬/10萬=60%)。
則父親前10年合計，共需要240萬保額(600萬*40%=240萬)。
具體作法，父親可投保20年定期壽險120萬，與10年期定期壽險120萬。前10年合計240萬保額；第11年到20年，是120萬保額。
收入佔比相對高的母親，前10年合計需要360萬保額(600萬*60%=360萬)。
具體作法，母親可投保20年定期壽險180萬，與10年期定期壽險180萬。前10年合計360萬保額；第11年到20年，是180萬保額。
如此，就是一個「剛好足夠」的階梯式定期壽險保障。
有子女、有房貸
再來看看，責任負擔比較重，同時有子女也有房貸的情況，如下圖3所示(圖表可點擊放大)：
圖3：有子女，有房貸
壽險規劃(1)：20年期定期壽險，500萬。
壽險規劃(2)：10年期定期壽險，500萬。
前10年責任，1,000萬。
有兩名未成年子女，關於子女教養金的責任，跟上圖2一樣，合計600萬。
與圖2的差別在於，多了未償房貸責任400萬。因此，應備保額是1,000萬(600萬+400萬=1,000萬)。
後10年責任，500萬。
由於子女已經養了10年，責任盡了約一半。因此，每位子女的教養金，只需要再準備原本300萬的一半，就是150萬。2個孩子合計，總額是300萬(150萬*2=300萬)。
還有，20年期的房貸，繳了10年，已還掉一半了。原本400萬的房貸餘額責任，如今只剩下200萬。
兩者合計，未了責任就是500萬(300萬+200萬=500萬)。
子女漸成年、房貸漸還清：壽險需求逐漸降低
雖說有子女要養、有房貸要繳的人，是家庭責任最重的。但這責任，是會逐漸減輕的。
想想看，房貸會不會越還越少呢？孩子會不會越長越大呢？
隨著小孩們漸漸獨立，家中貸款也逐漸減輕(甚至已還清)，壽險的需求也就跟著變小了。
所以說，這個階段，雖然是責任最重的時候，但，並非永無止盡的「責任高原期」，而只是「責任高峰期」。
責任不是高原，是高山。會有下坡的。
高原，是爬上高點之後，很長一段都維持那麼高，無論房貸或子女教養金。
高峰，或者稱高山，是有上山也有下山。爬上高峰之後，會逐漸下坡，往山下走的。
當房貸都還清了，子女也都大學畢業，可以自己養活自己的時候，壽險保障，其實就可以功成身退了。
沒有未了責任，便不「需要」壽險保障。
三、65歲之後：不需要壽險。
你都達到法定退休年齡65歲，不能工作賺取收入了，在這之前，還沒把房貸還清嗎？
退休沒有工作收入的時候，包括房貸在內的所有貸款，應該都要還清了。
千萬不要在退休後，還背負高額貸款。無論房貸、車貸，或信用貸款。
再者，也沒有未成年子女需要扶養了。
即使是40歲才結婚的晚婚族，40到45歲生小孩。到65歲的時候，孩子也差不多大學畢業。還沒畢業的，也沒差幾年。(65歲減45歲=20年，孩子至少年滿20歲)
沒有未了責任，便不「需要」壽險保障。
小結
你，現在是上述年齡層的哪個階段呢？
剛出社會的新鮮人？
有負債、有未成年子女的責任高峰期？
滿65歲的退休族？
無論你是何者，基於上述分析，都沒有任何「需要」終身壽險保障的理由。
想要留點棺材本，辦後事的喪葬費用？保險並非唯一的方法。
你可以自己存錢。
想要留錢財給子女？保險也不是唯一的方法。
當然，更好的是，給他正確的理財觀念，那才是一輩子受用不盡的。
給他魚吃，不如教他釣魚的方法。
(未完待續)
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