前言
5月13日母親節前後幾天，看到媒體上有許多的業配文，比如「媽媽該怎麼投保？」「媽咪如何規劃退休？」等等，充斥著「高保費、高佣金」這種以金融業者自身利益為出發點的文章。
為了導正視聽，效率理財王我也來寫個母親節專題，可是我站在金融業者的對面：從金融「消費者」的利益出發。
雖然母親節已經過了十幾天，看似時間晚了點，但是，媽咪理財不是只有在母親節這天呀！影響未來十年、二十年以上的「公正客觀」理財觀念，用二十年的時間尺度來看，十幾天絕對不嫌晚。
寫給職業婦女的理財文
現代社會，媽媽們除了要照顧家庭、孩子，往往還要身兼上班族的角色。
許多媽媽有保險意識(想投保) ，但卻沒有保險知識(不知道該買什麼保險？)，以至於90%以上的媽媽都不小心買錯保險。
此外，隨著學歷提高，出社會的年齡往後延，結婚、生子的年齡也不斷往後延，不少人的孩子大學畢業獨立時，媽媽已經快到退休年齡，這時才發現自己退休金不足，該怎麼辦呢？
本文整理出，可以簡單幫媽咪們解決上述問題的方法，見下表(圖表可點擊放大)：
假設條件說明
為了舉例的方便，假設這是個雙薪家庭，育有兩個小孩。夫妻收入相當，且均分家庭支出與育兒費用。租房不買房，排除房貸的負債問題。
應備存款說明
工作剛起步、子女年幼，0~10歲：應備存款30萬
10萬：媽媽的醫療預備金。
10萬：媽媽的應急資金。
5萬：長子女的半數醫療預備金。
5萬：次子女的半數醫療預備金。
醫療預備金與應急資金，這兩項「應備存款」足額的目標，是每人20萬。但先求有、再求足夠，剛開始工作時，收入不高、家庭負擔重，先求有一半的準備就很棒了。說明如後。
「醫療預備金」：門診、住院、手術，多數都有健保給付，個人部分負擔的金額在幾千元、幾萬元內的小額醫療支出，自己預先準備就可以了。
一人準備10萬元，有需要支出時，就從裡面提領。用掉的部分，再慢慢存回去。如果沒用到，這筆錢放在戶頭裡，還是我們自己的錢。
「應急資金」：總有臨時要用到錢的狀況，準備10萬元的活存，應付不時之需，是必要的。
「半數」：爸爸要負擔另外一半。兩個孩子的醫療支出，父母分別負擔一半，所以媽媽只要負責幫孩子一人準備5萬元。
收入漸增加、子女漸長大，11~22歲：應備存款60萬
20萬：媽媽的醫療預備金。
20萬：媽媽的應急資金。
10萬：長子女的半數醫療預備金。
10萬：次子女的半數醫療預備金。
如上所述，足夠的醫療預備金與應急資金，應該各20萬。隨著媽媽在職場的年資累積或升遷，收入慢慢增加，當孩子11~22歲這階段，可以把應備存款提升到足額的20萬。
準備退休或已退休、子女已獨立，滿23歲：應備存款100萬
20萬：媽媽的醫療預備金。
20萬：媽媽的應急資金。
60萬：媽媽的退休兩年生活費。
孩子年滿23歲，通常已經大學畢業，可以養活自己，媽媽不必再負擔孩子的任何費用，要讓他們自己負責。
有些孩子畢業多年，好手好腳不上班，賴在家裡當啃老族，或靠爸族、靠媽族，雖然沒有去工作，還是要當成他們可獨立謀生。
這時候，媽媽可能準備要退休，或者已經退休，應備存款要增加一項：兩年必要生活費60萬，等於一個月2萬5千元(2.5萬*12個月=30萬，30萬*2年=60萬)。
這金額可視個人情況增加或減少，需要更高的必要生活費，那就多存點錢。
應備保險說明
假如媽媽走掉了，沒有留下足夠的生活費與教育費，孩子沒錢繼續升學，怎麼辦呢？會不會因此中斷學業，被迫打工養活自己呢？
這是父母都不希望看到的情況。
事實上，最應該買的保險，是以媽媽為被保險人的「定期壽險」。
假如媽媽不幸身故或全殘(比如疾病身故或中風全身癱瘓)，有「一大筆錢」(比如三百萬)可以理賠給孩子，確保家庭的財務不因此而陷入困難，不必擔心生活費、教育費，能讓他們順利完成學業，取得出社會謀生的能力。
一個孩子需要三百萬元，這個根據是，在台灣最「陽春」的養育孩子，基本必要總額。也就是，從小養到大學畢業，不學才藝、不補習，普通的吃、喝、穿，小學到高中念公立學校、大學唸私立學校，至少需要這麼多錢。
兩個孩子，就需要六百萬元。
基於父母均分半數的責任，則媽媽需要規劃三百萬元的壽險保額(600萬/2=300萬)。萬一媽媽走了，爸爸還在，只要繼續負擔他原本那一半的責任就好。
買定期壽險，不買終身壽險
理由一：保費差距。
35歲的媽媽，300萬「定期」壽險，保費約年繳「1萬3千元」 (20年總繳26萬)。
35歲的媽媽，300萬「終身」壽險，保費約年繳「8萬4千元」 (20年總繳168萬)。
這20年期間，媽媽身故，理賠金額都是300萬，但是保費就差很多，一年差7萬多，20年總繳保費就差了140萬以上！
理由二：責任有期限。
壽險是解決「走得太早，責任未了」的問題。孩子會越長越大，父母的責任會越來越輕。到孩子大學畢業、可獨自謀生後，就沒有未了責任，這時候，其實就不需要有壽險保障。
畢竟，所有的保險保障，都是要「繳納保費」換來的。
責任有期限，保費就保到剛好覆蓋期限(孩子大學畢業)，是把錢花在刀口上，不多也不少，最有效率的投保方法。
所以，表格的第三階段，子女已獨立之後，就不需要壽險了。
想要留給孩子超過三百萬的壽險保額？
當然，如果想要讓孩子學鋼琴、小提琴、學拉胡琴、彈琵琶、出國念書……等，也可以，但那些是屬於「想要」的層次。
想要「不等於」需要。想要更多壽險保額，那就要繳更多保費。比如，1千萬保額的20年定期壽險，35歲的媽咪要年繳「4萬3千元」，20年總繳86萬。
定期傷害險
任何階段的媽咪，一定要投保定期傷害險，保額至少「500萬」以上。這個一直到退休之後都要保。
傷害險，俗稱意外險，主要是解決「非疾病引起、外力所致、突發狀況」造成的殘廢或身故問題。比如：車禍，造成意外殘廢或身故，依照殘廢等級，可以有5%到100%不等的理賠。
以保額500萬來算，那就是25萬到500萬不等的理賠金，讓媽咪跟孩子的生活都有保障。
如果只有50萬的保額，那只能得到2萬5千到50萬不等的理賠金，金額不多，無法解決什麼問題。
重點是，定期傷害險500萬保額，一年保費只要4千多元(第一類職業)，非常划算呀。一家保險公司投保上限500萬，可以找數間不同的保險公司，誠實告知有在別家投保即可。
投資
「先」存夠應備存款、買足應備保險之後，媽咪就要指數化投資(存指數)。由於工作或事業都在起步階段，收入可能沒有很高，但還是要規劃，逼自己每個月硬擠出至少3千元，或者月收入的1/3(兩者取其高)，採用零股買進、持有指數化工具，積少成多，慢慢累積孩子的教育基金。
存指數的標的，可參考：追蹤全球股市的VT，追蹤台灣股市的0050。
子女漸長，收入漸增加
當孩子漸漸長大，媽咪隨著工作年資的累積，收入也會逐漸增加。這時候，指數化投資的金額也可以增加到每月6千元，或者月收入的1/3(兩者取其高)，除了幫孩子準備教育基金，也同時幫自己存退休金。
子女獨立，準備退休或已退休
這時候的媽咪，已經不用擔心孩子。因為不需要再負擔子女的支出(父母想要寵溺子女，養他一輩子，不在我們討論範圍)，存指數的金額能大幅增加，可以拉高到每月存 1萬元以上，或者每月收入的1/3(兩者取其高)，好好面對退休生活。
小結
以上「存款+保險+投資」要同時進行，缺一不可。媽咪理財，其實就是這麼簡單，沒有想像中困難，只要依照自己的生涯階段，定好目標、一步一步地完成就好。
(本文完)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有傷害險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝!
▲免責聲明：
本文只是提供各位「多一種理財的選項」，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司、Vanguard基金、元大投信等，均無任何利益往來。
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