本文介紹，兒童保單的癌症及醫療險。(資料更新日：2016.04.05.)
以6歲以下的幼童為例，如下表一(表格可點擊放大)：
表一
保障1：主約，20年繳費終身壽險，保額10萬
0歲到20歲：不需要壽險
因為，未滿15歲之死亡理賠，是不理賠的，只有返還已繳保費。
繳了保費也不可能拿到理賠金，頂多退還已繳保費，購買這樣的保險，根本是多此一舉，不是嗎？
那15歲到20歲的青少年呢？其實也不需要。
因為，壽險的功能是，留一大筆錢，給心愛的家人，彌補因為家庭收入來源(之一)身故死亡，造成的家庭經濟收入損失。
未滿20歲的孩子，身故死亡，對家庭的經濟有什麼損失嗎？
未滿20歲的孩子，有負責繳房貸嗎？有負責扶養未成年子女嗎？(他自己都需要人家扶養了)
他不必賺錢養家，不必負擔家庭經濟開銷，是不需要壽險保障的。
購買壽險，是為了加購附約
什麼是主約？什麼是附約？
可以單獨存在、單獨購買的險種，稱為主約。
不能單獨存在，一定要附屬在別的合約之下，才能購買的險種，稱為附約。
就好像，去某下午茶餐廳，想吃草莓鬆餅與蜜糖吐司。
但是這間餐廳規定，不能單獨消費鬆餅或吐司，一定要先點飲料一杯，才能加購其他餐點。
打開飲料價目表，有100元、200元、300元。如果只是想吃鬆餅，飲料該點貴的，還是便宜的呢？
如果是我，一定點最便宜的100元飲料。然後再加購，我自己真正想吃的草莓鬆餅，與蜜糖吐司。
上表一舉例的這份兒童保單，就是這樣規劃的。
由於有的保險公司會規定，某些健康險不能單獨購買，必須要先有壽險當成主約，然後才能附加購買其他的健康險，當成附約。
在這個例子中，幫兒童購買終身壽險當主約，並不是真的要買壽險，而是買了壽險，才能加購後面的癌症險附約，與醫療險附約。
這個主約，目的是拿來附加下面要買的兩個附約，因為這兩張附約不能單獨存在。
既然如此，不需要的壽險，當然買最便宜的就好，比如，最低保額10萬元，年繳保費只要約1,500元出頭。
重點放在後面的，癌症險附約，與醫療險附約。這才是我真正需要的險種。
保障2：(附約)一年期癌症險6單位，罹癌一次給附60萬，癌症住院7,200元/日
這張一年期癌症險保單規定，最多只能買到60萬的罹癌理賠(6單位)，不能再多。
年繳保費1,400多元。以這樣的理賠/繳費比率來看，是很便宜的高CP值癌症險。
注意事項
一年期，保證續保到70歲。
保費每隔4到5年微調一次。
這類一年期的保險，保費常用「年齡區間」計算，隨著年齡增加，保費每隔幾年會調漲一次，常見的是4年或5年調一次。
保障3：(附約)一年期住院醫療險1單位，額度內住院(實支實付)每次限額6萬元，或住院定額1,000元/日，2擇1給付
這張一年期醫療險保單規定，每1單位，額度內住院(實支實付要收據)每次限額6萬元，或住院定額1,000元/日(免收據)，2擇1給付。
年繳保費約2,200元。以這樣的理賠/保費比率來看，是很便宜的住院醫療險。
注意事項
有住院才有賠，沒住院就沒有哦。
一年期的保險，保證續保到75歲。保費每隔4到5年微調一次。
保障3的替代方案：自己存錢+存零股(自己保險)
20歲時，有機會擁160萬的自己保險預備金
這個替代方案，要跟保障3的一年期醫療險同時並行，如此在20歲之後，或許就可以不再投保住院醫療險了。
因為，20歲時，原本每月指數化投資的3千元，可以累積成將近140萬的股票市值。
(詳見文末註1與註2)
再加上現金20萬及其利息，你孩子的帳戶，會有160萬的資產，能當成自己的醫療相關費用，可稱為「自己保險」。
自己保險，嚴格來講不算是保險，只算是一種危險自留的方案。
回到保障的初衷，保險是解決「目前無法承擔」的巨大損失。自己負擔不起的大額損失，才需要購買保險。
經過20年存款與指數化投資，累積的資產，已經足夠自己承擔一些小額理賠。定期醫療險的階段性任務已經完成，便可以功成身退了。
自己付得出來的小額損失，就自己承擔，不必花錢去買保險，不必繳付保險費。
70歲時，有機會擁2,580萬的自己保險預備金
上述累積到20歲的140萬股票市值，如果以年化報酬6%單筆複利，繼續滾存50年之後，會變成2,566萬市值的股票。另外，還有20萬現金。兩者合計是2,586萬(2,566+20=2,586)。
(詳見文末註3)
2,586萬的自己保險預備金，足夠支付癌症、一般住院醫療費了吧？
況且，這個金額也已經遠遠超過，購買相同額度終身癌症險及終身醫療險的理賠上限。
小結
如此一來，孩子滿20歲之前都有癌症、住院醫療的保障，同時也有現金、指數化投資，累積資產，是符合整體觀的理財方法。
三者合計年繳總保費約5,100元，假如購買相同保額的終身癌症險、終身醫療險，年繳總保費大約要3萬多元或4萬多元。
1年的保費差3到4萬，20年的總保費差額是60萬到80萬。
這還只是一個人的保費，如果你有兩個或三個孩子呢？
要知道，「保險」是父母幫孩子理財的方法之一，但不是唯一。
再者，父母只需要幫孩子理財到他滿20歲，或專科、大學畢業就好。
兒童保單常見問題
常見問題(1)：一年期癌症/醫療，出險理賠後，能否續保？
答：是，保證續保。
常見問題(2)：兒童保單，保證續保到70歲、75歲，那70歲之後怎麼辦呢？
答：靠自己。
我們先想想，買保險的目的，究竟是什麼呢？
是要擁有一大疊的保險單嗎？還是，萬一發生事情時，能有一筆錢，讓我們解決問題呢？
答案很明顯是後者。
然而，錢不見得要來自保險公司的理賠，自己有就可以了。因為保險理賠並非免費贈送，是要繳付保險費去換來的。
詳細靠自己保險的方法，可參考上述保障3的替代方案。此處不再贅述。
常見問題(3)：保險趁早買比較便宜？
答：是的，沒錯。
因為以大數法則來講，10歲以下兒童與40歲以上的成人相比，死亡的機率比較低，理賠機會少，保險費自然就比較便宜。
然而，同樣的道理，趁早投入指數化投資，將來也會滾更多更多錢。
你跟你孩子的人生，難道只是一直在繳保險費嗎？
但不保證未來一定如此。(1)可能跟6%差不多；(2)可能比6%低，結果比140萬少；(3)也可能比6%高，結果就比140萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。
這還算是保守估計。因為，根據台灣50(0050)成立12年半以來，取得147.5%的總報酬，年化報酬為7.5%。用比較差的情況去評估，如果都足夠，那麼比較好的情況，就更不需擔心了。
註2：上述計算之公式如下，有興趣者可閱讀，自己用Excel試算看看，大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。
以年化報酬率6%，試算年金複利每月初投資3,000元，20年之結果，是1,393,053元。(20年*12個月=240個月。取概數約140萬)
用Excel計算之公式：=FV(6%/12,240,-3000,0,1)
(更詳細的計算說明，可參考文章：如何用Excel計算年金複利)
註3：以年化報酬率6%，試算單筆複利投資1,393,053元，50年之結果，是25,660,251元。(約2,566萬)
用Excel計算之公式：=1393053*(1+6%)^50
(未完待續)
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
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