2016年11月23日 星期三

房地產2-17:什麼是「以房養老」?

(寫在前面:原本內政部的公辦型「以房養老」試辦計畫,可參考中央社新聞2013.01.01.)

本文介紹,現在銀行開辦的商業型「以房養老」。

定義:「以房養老」簡單講,就是另一種模式的房屋貸款。跟傳統貸款不同的是,銀行不是一次給你一大筆錢,而是依契約,每月支付一小筆錢(從中先扣貸款利息)給你當生活費當成養老金。

適合對象:適用於「有房產無現金」,不想把房子留給繼承人的60歲以上房產擁有者。

貸款年限:一般有102030年可選擇。

利率及成數:現行貸款利率約2%;成數最高可達七成。

契約結束:繼承人可償還銀行支付的生活費,包含利息及其他支出,即可贖回房子。或由銀行做最後信託管理,拍賣房產,增值部分將依公式,銀行、繼承人以一定比例分配。

(關於商業型以房養老的細節,可參考:2016.06.12.聯合報)

如何申辦以房養老?

(以下節錄自:2016.08.04.蘋果日報)

1.諮詢:與銀行分行專員接洽辦理。

2.準備文件:房地契證明,包括所有權狀、印章、身分證、貸款申請書。

3.見證人2位:法定繼承人中挑出一位通知義務人,加上律師見證。若榮民、無子女者沒有法定繼承人,可由好友、鄰里長見證。

4.申貸時間:文件齊備,見證順利,最快3天即可核貸。實際申貸流程以各銀行公告為主。

優點:生活費不求人,老年有尊嚴

「跟兒孫拿錢是手心向上,但以房養老是手心向下,每月領錢還可請孫子、曾孫吃飯,較尊嚴!」

(以上參考自:2016.09.05.蘋果日報)

效率理財王心得:

1.現在的60歲以上老人沒錢,是農業時代進入工商業時代的人,有時代背景,情有可緣。

至於現在40歲以下的人,講句不客氣(卻客觀)的話,如果你將來年老手中沒現金,是你自己年輕時的理財有問題。

簡言之,在有收入的時候(累積期),應該要存錢指數化投資;在沒收入的時候(提領期),才有錢可以領出來用。

(可以參考:領不完的退休金)

2.以金錢的「時間價值」與「機會成本」而言,我會寧願貸款出來自己指數化存股票,從存股票的資產總市值中,每年提領一小塊來當生活費。

與以房養老的固定年金相比,每年資產提領的金額比較不穩定,但預期效益可能是更好的。

比如,根據2016.11.22.聯合報的報導,商業型以房養老,開辦一年來總額53億,件數破千件,等於粗估每件平均約530萬元(53/1,000)530萬房子,以房貸7成來講,可以貸到約370(530*70%=370)

這筆錢拿去指數化存股票,以平均每年總報酬率6%來算,每月平均可以提領18500元。

(370*6%=222,000元,222,000/12=18,500)

3.如果上述12都沒做的人,比起年老時被騙去,買讓保險業務員賺大錢的無用儲蓄險,那交給銀行協助處理,也是一個方法啦,比上不足,比下有餘嘛(但我要強調,這並非最有效率的理財方法)

(本文完)

▲免責聲明:
▲作者與各建設公司、銀行、綠角財經筆記、保險公司等,均無任何利益往來。

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