2015年3月26日 星期四

效率保險2-26兒童保單(3):實例參考

本文介紹,兒童保單的癌症及醫療險。(資料更新日:2016.04.05.)

6歲以下的幼童為例,如下表一(表格可點擊放大)

表一

保障1:主約,20年繳費終身壽險,保額10

0歲到20歲:不需要壽險

兒童其實是不需要壽險(死亡險)的,為什麼呢?

因為未滿15歲之死亡理賠,是不理賠的,只有返還已繳保費

繳了保費也不可能拿到理賠金,頂多退還已繳保費,購買這樣的保險,根本是多此一舉,不是嗎?

15歲到20歲的青少年呢?其實也不需要。

因為,壽險的功能是,留一大筆錢,給心愛的家人,彌補因為家庭收入來源(之一)身故死亡,造成的家庭經濟收入損失。

未滿20歲的孩子,身故死亡,對家庭的經濟有什麼損失嗎?

未滿20歲的孩子,有負責繳房貸嗎?有負責扶養未成年子女嗎?(他自己都需要人家扶養了)

他不必賺錢養家,不必負擔家庭經濟開銷,是不需要壽險保障的。

(關於未成年人的壽險規劃,可參考:如何估算壽險保額?以三大年齡層的壽險需求為例)

購買壽險,是為了加購附約

什麼是主約?什麼是附約?

可以單獨存在、單獨購買的險種,稱為主約。

不能單獨存在,一定要附屬在別的合約之下,才能購買的險種,稱為附約。

就好像,去某下午茶餐廳,想吃草莓鬆餅與蜜糖吐司。

但是這間餐廳規定,不能單獨消費鬆餅或吐司,一定要先點飲料一杯,才能加購其他餐點。

打開飲料價目表,有100元、200元、300元。如果只是想吃鬆餅,飲料該點貴的,還是便宜的呢?

如果是我,一定點最便宜的100元飲料。然後再加購,我自己真正想吃的草莓鬆餅,與蜜糖吐司。

上表一舉例的這份兒童保單,就是這樣規劃的。

由於有的保險公司會規定,某些健康險不能單獨購買,必須要先有壽險當成主約,然後才能附加購買其他的健康險,當成附約。

在這個例子中,幫兒童購買終身壽險當主約,並不是真的要買壽險,而是買了壽險,才能加購後面的癌症險附約,與醫療險附約。

這個主約,目的是拿來附加下面要買的兩個附約,因為這兩張附約不能單獨存在。

既然如此,不需要的壽險,當然買最便宜的就好,比如,最低保額10萬元,年繳保費只要約1,500元出頭。

重點放在後面的,癌症險附約,與醫療險附約。這才是我真正需要的險種。

保障2(附約)一年期癌症險6單位罹癌一次給附60癌症住院7,200/

這張一年期癌症險保單規定,最多只能買到60萬的罹癌理賠(6單位),不能再多。

年繳保費1,400多元。以這樣的理賠/繳費比率來看,是很便宜的高CP值癌症險。

注意事項

一年期,保證續保到70歲。

保費每隔45年微調一次。

這類一年期的保險,保費常用「年齡區間」計算,隨著年齡增加,保費每隔幾年會調漲一次,常見的是4年或5年調一次。

即使將來會慢慢調漲,但是前面40年省下的保費,可以拿去投資增值。整體而言,還是很划算的。

保障3(附約)一年期住院醫療險1單位,額度內住院(實支實付)每次限額6萬元,或住院定額1,000/日,21給付

這張一年期醫療險保單規定,每1單位,額度內住院(實支實付要收據)每次限額6萬元,或住院定額1,000/(免收據)21給付。

年繳保費約2,200元。以這樣的理賠/保費比率來看,是很便宜的住院醫療險。

注意事項

有住院才有賠,沒住院就沒有哦。

一年期的保險,保證續保到75歲。保費每隔45年微調一次。

保障3的替代方案:自己存錢+存零股(自己保險)

20歲時,有機會擁160萬的自己保險預備金

這個替代方案,要跟保障3的一年期醫療險同時並行,如此在20歲之後,或許就可以不再投保住院醫療險了。

因為,20歲時,原本每月指數化投資的3千元,可以累積成將近140萬的股票市值。

(詳見文末註1與註2)

再加上現金20萬及其利息,你孩子的帳戶,會有160萬的資產,能當成自己的醫療相關費用,可稱為「自己保險」。

自己保險,嚴格來講不算是保險,只算是一種危險自留的方案。

回到保障的初衷,保險是解決「目前無法承擔」的巨大損失。自己負擔不起的大額損失,才需要購買保險。

經過20年存款與指數化投資累積的資產已經足夠自己承擔一些小額理賠定期醫療險的階段性任務已經完成,便可以功成身退了。

自己付得出來的小額損失,就自己承擔,不必花錢去買保險,不必繳付保險費。


70歲時,有機會擁2,580萬的自己保險預備金

上述累積到20歲的140萬股票市值,如果以年化報酬6%單筆複利,繼續滾存50年之後,會變成2,566萬市值的股票。另外,還有20萬現金。兩者合計是2,586(2,566+20=2,586)

(詳見文末註3)

2,586萬的自己保險預備金,足夠支付癌症、一般住院醫療費了吧?

況且,這個金額也已經遠遠超過,購買相同額度終身癌症險及終身醫療險的理賠上限。

小結

幫兒童規劃保單,可以先買定期癌症險定期醫療險(但通常需要附加在一張最低保額的終身壽險之下)同時自己保險1.存現金(定存)2.存股票,比如,使用台灣50(0050)美股VT

如此一來,孩子滿20歲之前都有癌症、住院醫療的保障,同時也有現金、指數化投資,累積資產,是符合整體觀的理財方法。

三者合計年繳總保費約5,100,假如購買相同保額的終身癌症險、終身醫療險,年繳總保費大約要3萬多元或4萬多元。

1年的保費差34萬,20年的總保費差額是60萬到80萬。

這還只是一個人的保費,如果你有兩個或三個孩子呢?

要知道,「保險」是父母幫孩子理財的方法之一,但不是唯一。

(關於幫孩子理財的其他方法,可參考:小華的一生(2)存創業基金)

再者父母只需要幫孩子理財到他滿20或專科大學畢業就好

等他成年具備工作能力之後應該讓他自食其力,同時教他正確理財觀念自己幫自己理財。孩子20歲之後,不必再留更多其他錢財給他了

(孩子長大後的理財,可參考:大華的一生該留錢給子女嗎?)

兒童保單常見問題

常見問題(1):一年期癌症/醫療,出險理賠後,能否續保?

答:是,保證續保。

常見問題(2):兒童保單,保證續保到70歲、75歲,那70歲之後怎麼辦呢?

答:靠自己。

我們先想想買保險的目的,究竟是什麼呢?

是要擁有一大疊的保險單嗎?還是,萬一發生事情時能有一筆錢,讓我們解決問題呢

答案很明顯是後者。

然而錢不見得要來自保險公司的理賠,自己有就可以了。因為保險理賠並非免費贈送,是要繳付保險費去換來的。

詳細靠自己保險的方法,可參考上述保障3的替代方案。此處不再贅述。

常見問題(3):保險趁早買比較便宜?

答:是的,沒錯。

因為以大數法則來講,10歲以下兒童與40歲以上的成人相比,死亡的機率比較低,理賠機會少,保險費自然就比較便宜。

然而,同樣的道理,趁早投入指數化投資,將來也會滾更多更多錢。

你跟你孩子的人生,難道只是一直在繳保險費嗎

1指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,本文的投資成果,是假設將來長期年化報酬6%,試算年金複利投資20年之結果。

但不保證未來一定如此。(1)可能跟6%差不多;(2)可能比6%低,結果比140萬少;(3)也可能比6%高,結果就比140萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

這還算是保守估計。因為,根據台灣50(0050)成立12年半以來,取得147.5%的總報酬,年化報酬為7.5%。用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

2上述計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

以年化報酬率6%,試算年金複利每月初投資3,000元,20年之結果,是1,393,053元。(20*12個月=240個月。取概數約140)

Excel計算之公式:=FV(6%/12,240,-3000,0,1)

(更詳細的計算說明,可參考文章:如何用Excel計算年金複利)

3以年化報酬率6%,試算單筆複利投資1,393,053元,50年之結果,是25,660,251元。(2,566)

Excel計算之公式:=1393053*(1+6%)^50

(更詳細的計算說明,可參考文章:如何用Excel計算單筆)

(未完待續)

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3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.
做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

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2015年3月23日 星期一

效率投資1-03:指數有2種:價格指數vs總報酬指數


你知道股市指數有幾種嗎? 

一般我們常見的股市指數,其實只是2種報價方式的其中一種,叫價格指數

比如,台灣加權指數,去年(2014)收在9,307點,我們在上一篇文章,長期投資股市一定賺文中舉例的,都是各國指數的價格指數報價。

而這些指數編製公司,其實幾乎同時都編製了另一種報價,叫做總報酬指數。也就是說,同一個股市指數,通常會有兩種報價。

兩者差別在於:價格指數只有計算價差,而總報酬指數,除了價差之外,還包括配息及配息再投資。比如,台股報酬指數,去年收14,172點,就是台股的總報酬指數報價。

我們舉個實體例子來說明

比如說,某甲於2000年,支付1現金(別問為什麼不貸款,假設他就是有錢),在台北市西門町,購買一棟5層樓透天厝的店面,拿來出租,假設每年收租金300萬元

15年來,每年都確實收到租金,還把每1年收到的300萬租金,再轉投資購買附近小套房,又另外賺租金,年復一年,如此循環。

到了2014年底,某甲這棟西門町的5層樓透天店面,有人出價2億元向他購買,他也決定賣了。

請問15年來某甲投入1億元的這筆房地產交易總共賺多少呢?

1? 還是更多呢?

只單純看價差,當然是賺了1億。但別忘了,某甲每年還有300萬房租收入,而且還有15間的小套房及租金,它們現在也漲價了,套房從一間300萬漲價到600萬。

把價差市值+租金收入+小套房的市值+小套房的房租,全都加總起來,才是某甲的總報酬。

因此,某甲至少賺了超過 19千萬,分析如下:

(1)西門町透天店面價差:1億;
(2)歷年房租收入:4,500(300*15=4,500)
(3)再投資套房價差:4,500[(600-300)*15]
(4)這還沒計入小套房的租金收入哦

如果單算原本透天店面的價差,是賺1億元。而把房租收入,及租金再投資的收入合計,就是19千萬元。

因此,我們可以說,這筆房地產的價格報酬1億;總報酬19千萬。

台股的價格指數vs總報酬指數

回到台股指數,也分成2種報價:價格指數及總報酬指數,如下表所示(圖表可點擊放大)



(1)  資料來源:台灣證券交易所

其中,加權報酬指數,是2003(民國92)1月1才開始提供,它就是台股的總報酬指數加計股息及股息再投入的報酬

如何查詢「加權股價報酬指數」?

可以上台灣證券交易所網站查詢,路徑如下圖所示(圖片可點擊放大)

(1)



(2)


年化報酬率

接著,我們來分析,上表1中的年化報酬率:

(1) 1967~2002年:只有加權(價格)指數報價,以1966年為基期100點計算,到2002年收盤4,452點,這36年期間,年化報酬率11.1%

年化報酬率意思就是,假如36年來,每一年報酬率都是11.1%的話,就可以讓100萬元成長為4,452萬元,達到4,352%的總報酬率

但實際上,沒有任何一個單一年度的報酬剛好是11.1%

11.1%
是一個幾何平均數字,意思是假如每年都有這樣的報酬的話,就可以達到跟實際情形一樣的總報酬率

換個方式講,把100*1.111*1.111*1.111***連續乘以36次,就會得到接近4,452的結果。

有興趣的朋友,可以自己用計算機,一個一個按,或者用電腦excel試算表自行計算一次

(有關如何用EXCEL計算年化報酬率? 我是參考綠角的這篇文章來計算的)

(2) 2003~2014年:加權指數年化報酬率,在這12年期間,年化報酬率 6.3%

200311開始提供報價的加權報酬指數,同期間的年化報酬率 10.1%

兩者為什麼會有3.8%的年化差距呢?就是股息+股息再投資的差別。

加權報酬指數,歷年績效表

2003年開始,有台股報酬指數的這12年來,2種報價指數的各年度報酬,如下表2所示 (圖片可點擊放大)


(2)

年化報酬率的意思是說,要達到最後的結果,平均每年至少要達到多少的報酬率但並不是說,每年的報酬率都剛剛好一樣

比如:年化報酬率10.1%,不等於每一年都剛剛好10.1%

有的年度7%10%,有的年度15%35%,甚至偶爾是負報酬的 -18%-43%,但12年下來,總平均是10.1%

就像我們說,某棒球打擊者,10年來平均打擊率3成,也不代表他每一年打擊率都剛剛好3成。

是有的年度35332728,平均起來3成。



之前不投資你錯過多少?這篇文章,有部分網友對年化報酬率會錯意,在此釐清。

那麼,要運用什麼工具,才能獲得年化報酬率帶來的結果呢?我們後續的文章,再來說明介紹。 (未完待續)

免責聲明本文西門町店面及套房之房價,純屬作者虛購之數字,作者與建設公司等無任何利益往來。


此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資等相關損失,本格不負賠償之責任。

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