效率保險2-25兒童保單(2)：家庭理財、投保的優先順序

上一篇文章，我們說明了，父母愛小孩，應該先幫自己買很高額的死亡保險，受益人寫小孩。

本文接著介紹，家庭理財、投保的具體作法，及優先順序。

1.父母先保至少2千萬。(壽險、意外傷害險各1千萬)

比如，有房貸500萬(剩餘15年)，還有2個未成年子女(分別3歲、1歲)的家庭。

依據保大不保小的原則，家庭收入主要來源的先生，可以投保定期壽險1千萬，分別投保2張保單，15年期500萬及20年期500萬。受益人寫太太跟小孩。

為什麼要這樣分兩張保單呢？理由是，保障期間及理賠金額，分別要足夠覆蓋到房貸還清時(15年)，及年紀最小的孩子大學畢業(具獨立謀生能力)時(約20年)。

因為壽險是解決「走得太早，責任未了」的問題，萬一先生沒有完成上述肩膀上的責任，就提早過世，這兩張定期壽險的理賠金額，足夠留給家人還清房貸，不必因繳不出房貸而房子被法拍，流落街頭。

壽險理賠也可讓兩個孩子安心完成基本學業，不必為了沒生活費、教育費而中斷學業，輟學去打工養自己與媽媽。

同時，還要投保定期傷害險1千萬，身故受益人一樣寫太太跟小孩。

如果先生因為意外傷害造成殘廢，可以得到殘廢理賠金，解決「因意外傷害而殘廢，致無法繼續現有工作，造成收入減少，影響家庭經濟生活」的問題。

而如果是因為意外而身故，太太跟小孩也可領到死亡理賠金。

這樣就足夠了。(可參考誰需要壽險？需要幾年？)

此外，有開車的，再加保1千萬的汽車第三人責任險。

如果這位先生開車不小心撞死人，法院判要賠800萬，怎麼辦呢？可能要提領所有定存、活存，不夠的話，還要變賣股票、基金、車子、房子，可以說是傾家蕩產。

為了解決「因為車禍造成別人受傷或死亡，要賠給對方高額理賠金」的問題，每年花少少的幾千元保費買第三人責任險，將危險轉嫁給保險公司，是很值得且必要的。

這樣的狀況就是3千萬保障。

2.幫自己存定存40萬，幫小孩存定存20萬。

父母將上述2千萬或3千萬的壽險、意外傷害險都買齊了之後，如果還有預算，再幫自己儲蓄定存40萬(父母分別各40萬)，幫每個小孩準備定存20萬元。

孩子存20萬的用途，是為了基本住院醫療費用的準備。

父母各自存40萬的用途，除了上述醫療費的20萬之外，還有緊急預備金(應急資金)。

定存這樣就足夠了。(可參考為什麼要儲蓄、要儲蓄的3桶金)

3.幫自己與小孩指數化投資，每人每月至少2千元。

上述1跟2都做到之後，如果還有預算，就幫自己跟小孩指數化存股票，比如可以用買零股的方式買進台灣50(0050)，每月投入2千到1萬元以上。

我建議每人每月至少2千元，理由是，費用不能比「買基金」還貴。

投資人向台灣金融業者買的股票型基金，手續費(其實應該叫佣金)通常是3%(國外基金公司)或1.5%(國內投信公司)，一般電子交易可以打對折，那會變成1.5%或0.75%。

而在台灣股票市場買股票，佣金比率是千分之1.425，但每筆交易手續費(佣金)至少要20元。

比如買1千元，那費用率會是2%(20/1,000=2%)。買2千元，那費用率剛好是1%(20/2,000=1%)。買3千元，那費用率是0.667%(20/3,000=0.667%)。

所以至少買2千元，費用率會是1%以下，便不會比買基金貴。

若買進金額提高到1萬5千元，那費用率就是法定的0.1425%(15,000*0.1425%=21.3元，四捨五入算21元，有超過最低門檻20元)。

不像上述1跟2的保險與定存，指數化存股票，沒有「足夠」的問題，投入金額越多越好。

要注意的是，父母存股票的金額不能比小孩少。因為父母才是家中的支柱，先把自己顧好了，行有餘力再幫小孩存。

4.上述1、2、3都做到，再來買小孩的保險

如果上述1、2、3都做好做滿了(笑)，也就是說，父母都各自有至少1千萬的壽險、意外傷害險；且名下都各有定存40萬；所有子女名下都各有定存20萬。

除此之外，父母跟所有子女都有每月投入至少1萬元，去指數化投資買零股。

然後還真的、真的很想幫小孩買個什麼保險，這時候或許可以吧。

但順序一定要是1做到了，再做2。

2做到了，才能做3。

3也做到了，然後才能做4。這樣才是家庭理財的正確順序。

小結

要知道，保險只是眾多理財工具的一種，不是全部，也不是唯一。

家庭理財的重點，應該要分析各種工具，包括定存、股票、基金、保險等，綜合比較之後，選擇能「解決問題」、最有效率的工具，這才是正確的理財。

而不是把所有錢都拿去幫小孩繳保險，但家庭支柱的父母反而沒有保。除此之外，也沒有存款、沒有投資。萬一父母不幸過世了，小孩手上一大疊保單，保費繳不出來，將來成為廢紙一堆。

那是讓自己成為保險奴，不是在理財。

至於兒童保單該怎麼買呢？留待下回分解囉。

(未完待續)

參考書籍：《平民保險王》(劉鳳和著/文經社出版)。

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，

2.請先買了比我更高的保額，

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章，

4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !

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