2014年3月14日 星期五

效率保險2-13儲蓄險(4):養老險,每年領18%生存金?02:替代方案-存指數可以領104.6%.



數據更新日:2016.02.15.

上一篇文章的末端我們有提到針對儲蓄養老險的廣告經過計算後可以判斷(1)是否值得買?(2)不買會不會怎麼樣?(3)有沒有其它的替代方案?

本文就來介紹儲蓄養老險的替代方案

儲蓄養老險VS「定期壽險+指數化存股票」

為了方便說明將兩種方案畫成圖形,以幫助理解,如下圖所示(圖表可點擊放大)


(說明1存股票以台灣50(0050)為例,根據綠角文章:台灣50(0050)成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。以年化報酬率7.5%,試算年金複利投資20年,與單筆投資5年之結果。)

(說明235歲女性,100萬保障,20年繳費的「儲蓄養老險」與「20年期定期壽險+指數化存股」為例,詳細內容請見上一篇文章中的表格。)

1.上半部的圖,就是上一篇文章提到的,只購買儲蓄

(1)35歲起,每年繳21.36萬保費,連續繳20年,總繳保費是427.2(21.36*20=427.2)

(2)繳費期間,與繳費期滿後,都有100萬的壽險保障,直到終身。

(3)保單第25年起,也就是60歲的時候,每年可以領「基本保額100萬」的18%生存金,也就是18(100*18%=18),直到終身。

2.下半部的圖這些條件相同(1)35歲開始每年投入資金,都213,600(2)20年一樣有100萬壽險保障(3)60歲開始從累積的資產提領生存金

每年拿出的預算一樣是213,600,只是拆成兩筆,詳述如下。

2-(1).買一張20定期壽險保額100

35歲女性來買每年保費約4,32020年總保費就是8.64萬元(4,320*20=86,400)

為什麼替代方案只買20年定期壽險 

因為原本例子只繳費20我們如果繳超過20,在繳費年限上無法類比

再者生存年金就是假定不會太早死,會活很久。擔心「活得太長、晚景淒涼」,想要解決「活太久,但錢不夠」的問題。

既然是要活很久領很久就只有活太久沒錢的問題沒有早死的問題(請先確定你看懂這兩段話,再讀下一段文章)

2-(2.1).其餘的錢投入指數化投資

每年預算剩下的209,280(213,600 – 4,320=209,280),採用指數化投資,比如買進台灣50股票年金複利7.5%滾存20年後會成為總市值約972

2-(2.2).55歲的總值972萬這筆錢再以單筆複利7.5%滾存5年後會變成總市值約1,395

這時候是60,假設每年只提領總報酬7.5%本金不動用可以每年提領104.6(1,395*7.5%= 104.6) ,直到終身

投入資金一樣多只是工具不同

對照一下,上半部的圖,保險公司的儲蓄養老險每年領多少呢金額是18保險公司宣稱是18%(以基本保額100萬來算,18/100=18%)

以同樣標準100萬來計算存指數的每年提領104.6萬的話那是每年領104.6%(104.6/100=104.6%)

小結

想要60歲之後每年有現金可以動用不是只有保險一種選項你有很多其他選項

像上述的指數化投資或者單純的存錢也都是選項之一

你的知識決定你的選項有多少

別只聽抽佣金從業人員的一面之詞(比如,壽險業務員、房仲業務員、傳直銷業者)或者經常有上述行業置入性行銷文的雜誌電視報紙

當然作者絕對不是逼各位讀者一定要這麼做上述內容只是舉例僅供參考

(未完待續)

1誠如上述說明1存股票以台灣50(0050)為例,根據綠角文章:台灣50(0050)成立以來12年半的總報酬,年化報酬率7.5%

假設年化報酬率7.5%,試算年金複利每年投資209,280元之結果,972

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%結果比972萬少;(3)也可能比7.5%結果就比972萬多。以上三種結果都有可能僅供參考。

21,395萬,是本金972萬,採用上述年化報酬7.5%單筆複利5年之總報酬結果。

保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !



免責聲明
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、元大投信、綠角財經筆記等,均無任何利益往來。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

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