2011年4月28日 星期四

房地產2-03:為什麼要買房? 自住或投資?

為什麼要買房?以用途來看,買房的用途不外乎兩個--1.自住   2.投資解決自住房的問題,不見得要買屋,租屋也可以, 
這不是本文重點,如果真要講,也可以寫出一本書了
簡單的來講,要解決"住"的問題,其實租房子就可以 
 
1.自有住宅擁有率
在美國及歐洲,自有住宅擁有率大約50~60%左右,
也就是說,有將近1半的人是租房子住

在台灣呢? 自有住宅擁有率是 80%!

因為,中國人"有土斯有財"的民族性,
大家覺得,該有個自己的家,才算人生圓滿

但,真的非買個房子不可嗎?

2.租屋供給源不穩定
除了上述1之外,台灣租屋市場不同於歐美,

歐美國家,有專門用來出租的商業出租房屋,
有適合一家六口的大公寓;有適合一家 2-3口的小公寓
也有單身族的套房,各種需求都可以滿足

重點是"就算房東換人,還是照租不誤",不用怕房東換人,而被趕走
因為,這間房子,它蓋的時候本來就是要來"出租"用的
整個建案  整個社區,都是出租專用!

在台灣呢?  常常住個1~2年,甚至不到1年,就因為房東賣房子,要房客搬家
或者房東娶媳婦,要把房子收回給兒子跟媳婦住,所以要房客搬家!

很多被這樣趕來趕去,居無定所的人,最後被"逼"得自己買房子

(1) 這是社會制度的問題,該由政府找民間企業溝通,鼓勵蓋"出租專用"的房子來解決
    (或許可以考慮給稅賦優惠?)

(2) 這也是民族性的問題,這部分,就要由正在看部落格的您,來共同解決,
    "需求"減少了,供給不變,那麼價格自然就會滑落
    (最基礎的經濟學理論--供需曲線)

    所以,政府打房,似乎可以從這點著手,效果可能更好

(3) 另外,這也是媒體問題
     台灣太多一窩蜂又井蛙的媒體,整天報導某某明星藝人靠炒房賺了多少
     某地段房價又漲了多少,營造出 "再不買,以後就買不到房子"的恐嚇民眾新聞

     事實上,沒有買不到的房子,只要你錢夠多!

     不是嗎?  房價漲得再高又怎樣?  只要你的"資產增加"速度,超過"房價上漲"速度,
     對你的購買力而言,房價不算漲,而算是跌價呢!

     如果你手上有個3億,台灣哪一間房子你住不起?
     看是要信義之星,還是帝寶,任君挑選!

關於買房子,我並沒說不該買; 房子還是要買,只是順位擺在存股票之後,
這樣,你的資金才有「效率」

----------------------------------------------
至於買房的第二種用途---投資,我們在後面的文章會分析說明,
買投資房當包租公,還不如存股票,賺得更多!!

(未完  待續)

2011年4月17日 星期日

效率保險 1-06 一年期意外險(3),常見的錯誤觀念

(數據更新日:2012.08.09.)

上一篇文章
中,我們討論了 什麼人需要投保純意外險?

現在,我們來談談,定期純意外險的其他常見疑問。

疑問():意外險,自己用不到?

這句話,算是說對一半,也可以算是,說錯了一半。

1.
對的部份:比如我意外車禍死了,身故理賠金,自然是給受益人領
(我的受益人寫我媽)

人死了,理賠金當然自己用不到,所以這部份是對的。

2.
錯的部份:其實,意外險除了身故,殘廢也有理賠,這時自己就用得到了。

意外險不只是保障身故死亡,更重要的是殘廢!!

比如說,如果我發生車禍,一條腿殘廢,但我還活著呀,這時意外險的殘廢理賠金,就是我自己領。

因此,別再說意外險自己用不到了哦!

(很多人一年幾十萬保費投保儲蓄險、醫療險,就是要買「自己才領得到保險金」的保險,這實在是保險知識不足)

疑問():意外險有保就好,不用保太多?

大錯特錯! 意外險不是「有」保就好重點是必須保得「足夠」!!

1.
多數人都「保 太 少」

多數人投保意外險,只投保 50萬或 100萬這種低額保障。

萬一發生事情,請問這50萬、100萬,能解決什麼問題? 能支付家人或自己,幾年的生活費呢?

2.保障至少達到 1,000萬,才能解決問題!

我建議,意外險至少要投保到 1,000萬保額,才能真正解決問題。

比如說,我投保 1,000萬的意外險,如果我發生車禍,一條腿殘廢,永遠不能工作,這算「半殘」,理賠 50%保險金,也就是500(1,000*50%= 500)

我省著點用,1個月生活費 2萬元,這筆保險理賠金 500萬至少可以足夠我用20年,
(2*12個月*20=480萬,簡易計算,暫不考慮通膨因素)

但如果只投保 50萬保額的意外險呢?

半殘只理賠 25萬,大概可以用個一年左右。一年過後,生活費就沒著落了,而我又永遠沒辦法工作,怎麼辦呢?

現行保險公司規定,定期的純意外險,1家保險公司能接受的投保上限是 500萬。所以,我就投保2家,做到 1,000萬保障(一年保費約 8,000多元)

疑問():還本型比較划算?

有人說,純意外險,雖然便宜,但是保費繳了,沒出事就拿不回來呀!

倒不如買還本型的,將來沒用到,20年後,保費會拿回來,比較划算?

!! 有的時候,「不用錢的最貴」呀。請見下回分解

(
未完待續)

保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

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4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎?  謝謝 !

免責聲明
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

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作者與各保險公司均無任何利益往來。

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2011年4月14日 星期四

效率保險1-05 一年期意外險(2),為什麼要保意外險?

上一篇文章中,我們學到了意外險的定義、找產險公司買比較便宜

本文透過問與答的方式,說明投保定期純意外險的理由。

():為什麼要保意外險?

依事故發生的原因,身故可分為三種:

(1)意外非疾病引起、外力所致、突發狀況;
(2)疾病:來自體內的;
(3)自然死亡:年老,器官衰竭,自然死亡。

1.意外事故,是15~40歲人口中,死亡率最高的

通常,15~40歲的年紀,比較少因為疾病而身故(我知道一定有,但是佔所有同年齡的死亡率中,是相對較小的)大多數是因為意外而身故;至於自然死亡的,也是相對很少。

因此,這個年齡層的人,最應該注意的,就是「先保大,再()保小」。

(1)先把大額理賠如意外險這種的,投保到足額(理賠 1,000萬以上)

(2)再來投保,小理賠金額的住院醫療險(理賠 1,000~ 5,000/);或者不保也沒差(像我自己就沒有買醫療險,用20萬定存+存股票替代)

2.外事故,已經連續 20幾年在國人十大死因的排行榜

(我手上最早的歷史資料是民國 76年開始,若網友有更早的資料,煩請提供,謝謝)

尤其近3年來,交通意外,又佔所有意外的50%以上( 2011年止),因此,在馬路上(無論駕駛、乘客或行人),都應該特別小心!!

3.定期純意外險:最便宜,必買!

90%以上有買保險的台灣民眾,都這麼做:

(1)一年花好幾萬元,去買高保費+低保障的『終身醫療險
(2)或者,一年花好幾十萬,去買也是高保費+低保障的『儲蓄險

萬一發生車禍死亡或殘廢,『終身醫療險』跟『儲蓄險』能賠多少錢

30? 還是100?

其實,定期『純意外險』,是CP值最高的險種,但很多人都忽略了:1,000萬的保障,一年保費大約只要9千多元而已。

一年不到1萬元保費,就能擁有1,000萬的大額理賠呀! 為什麼不買呢?

便宜又大碗的不買,偏偏去買很貴又小碗的?? 真的是本末倒置!

這個現象,是誰造成的?

不是你的錯身為保險消費者,你本來就不懂嘛,很正常呀~

都是那些「不專業」的保險公司及其業務員造成的!!

噢,不,更正,應該說,有「銷售專業」,沒有「保險專業」的保險公司及其業務員(但牠們他們自認是兩者兼具),這點我在創刊號:只有幾顆米粒的一鍋老鼠屎中有寫到。

():什麼人,需要投保純意外險?

1.要養家活口的人

比如,『爸爸賺錢養家月入5萬,媽媽是家庭主婦,有個 10歲的小孩,目前唸國小。

家庭每月重要支出是:(1)房貸 2.5萬元(貸款500萬,還要繳 15)(2)家庭生活費2萬。』

萬一爸爸車禍意外身故了,媽媽臨時去找工作,也很難找到月入 4.5萬以上的。

但房貸繳不出來,面臨銀行查封要被法拍;生活費或教育費不夠,小孩國中畢業後可能就要去工作,不能完成大學學業……。

為了避免這種遺憾的事情發生,這位爸爸只要做一件簡單的事:買定期純意外險,保額做到1,000以上,就能解決他「走得太早,責任未了」的問題。

如此一來,萬一爸爸車禍意外身故,保險公司會理賠 1,000萬給他太太(小孩的媽媽)

(1)可以先把房貸 500萬還清

(剩下15年,餘額大約是 370~400);房貸還清了,可以安心地繼續住;

(2)剩下的理賠金,就存在銀行

當做是爸爸將來要給小孩的大學教育基金。

如此一來,最大負擔的房貸,及第二大負擔的高等教育學費,都已經有著落了。

這時,媽媽只要找個月薪 2萬多元的一般工作,能維持母子兩人的生活費就足夠,負擔並不重。

等到小孩大學畢業,他出社會自己賺錢,則媽媽肩膀上的責任就沒了,她可以輕鬆的享受自己的後半段人生。

2.萬一將來意外殘廢,不想拖累家人的

有的人,可能不需要賺錢養家。但萬一將來出車禍,永遠沒辦法工作,要讓家人負擔『你殘廢後,下半輩子的所有生活費』嗎?

如果不想,因自己意外殘廢而拖累家人,方法很簡單。

只要每個月花 700~800元,買2張一年期的定期純意外險,保額合計1,000(1家保險公司保額最多500萬,保2=1,000),就可以解決問題了。

萬一自己斷了一條腿(半殘) 永遠無法工作,保險公司會理賠500(半殘,50%保險理賠金 = 1,000*50% = 500),這筆錢當做自己殘廢之後的生活費

這筆500萬的殘廢理賠金,一整筆一次全給你哦!

拿到之後,放在銀行定存就好。

省吃儉用,一個月15千元,可以用27(1.5*12個月*27=486)

如果一個月用2萬元,也可以用20(2*12個月*20=480)

小結

綜合上述,回到本文主題,為什麼要買意外險呢?

簡單的講,送禮(死亡理賠金-給家人)自用(殘廢理賠金-給自己)兩相宜呀。 ^__^

(未完待續)
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2011年4月11日 星期一

效率保險1-04一年期意外險(1),買產險公司的較便宜

                     (數據更新日: 2012.08.09.)
本文介紹,什麼是意外傷害保險?

1.定義(保障內容)

意外險,在我國保險法的正式名稱為傷害險;而實務上俗稱意外險,因為它的保障理賠內容,是與意外傷害有關。

這裡的意外,指的是(1)非疾病引起、(2)外力所致、(3)突發狀況」,例如:走在路上被車撞到;走過公寓樓下被花盆砸到。

比如說,萬一我發生了車禍意外,身故死亡,我的受益人可得到 1,000萬保險理賠金。

(註:依保險法規定,對於未滿15足歲者不得有死亡給付。如果保單開始日,被保險人未滿15足歲,則意外「身故殘廢」,只會有殘廢給付。)

2.保費:因職業別不同

不像一般的保險(人壽保險、健康醫療險等),保費與年齡有關。意外險比較特別,保費與被保險人的年齡是無關的,而與職業有關

比如,(1)貨運司機,工作是搬貨及駕駛貨車(跑外面)(2)貿易公司行政人員,工作是在辦公室處理文書作業(內勤)

以上述兩者來說,貨運司機的工作危險性,比貿易公司行政人員還要高。發生意外的機率較高,所以保費會相對比較貴一點。

3.注意:壽險公司的比較貴

部分產險、壽險公司的意外險費率,如下表所示(表格可點擊放大)

(資料來源:各保險公司官網。 數據更新日:2012.08.09.)

由上表可知,人壽保險公司的一年期傷害險(俗稱意外險),一年保費約 6,000~7,000元。

而產物保險公司呢?一樣的保單,一年保費約 4,500 ~ 5,000元。

保障內容一模一樣,但是保費便宜許多!!   同樣品質,當然選便宜的買呀~

4.常見誤解:產險公司不能續保?

早期產險公司剛開放承保意外險的時候,確實有不能續保的情況;但近年來,多數(粗估有 1/2以上)的產險公司之一年期純意外險,都有自動續保(別只相信人壽保險公司業務員的一面之詞)~

小結

提供一樣的保障,但比人壽保險公司更便宜的費率。要投保意外傷害險,當然選產險公司呀!

用最便宜的保費,買到最合適的保障。這,才是有效率的買保險方式。

(未完待續)

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