觀念 1-10 「333」理財法 05：後期目標，2/3投資

我們本系列的文章，一開始講的333理財法有提到，拿到任何一筆錢，都應該分別放在3種項目：

1.儲蓄：存銀行，存滿3桶預備金。

2.投資：股票為主，指數化投資。

3.花費：必要花費為主﹔奢侈花費，能少則少。

這講的是初期，剛剛開始理財的階段。如果你執行了一段時間(比如一年)後，很有可能已經存滿第一個項目的3桶預備金。

或者你本來已經有存款，看到我文章的此時此刻，戶頭就已經有40萬以上的存款，那你暫時不必再儲蓄了。可以進入下一個階段：333理財法的後期。

如下圖所示(表格圖片可以點擊放大)：

比如上面2張圖片的例子，已經存滿40萬(以上)的定存，且短期(5年內)沒有計劃消費，所以他的儲蓄目標只有2個：自己保險預備金+緊急生活費。

既然已經存了足夠的2桶金，下個月開始，他的薪水就不必再支出1/3去儲蓄。

那麼，省下來的1/3收入，應該用在哪兒呢?

拿來增加花費? 還是增加投資?

把花費從1萬拉高到2萬?  你當然可以這麼做。但我不會，我也不建議任何人這麼做。

為什麼呢?

假如你花了一年的時間，確實執行了分成3等分的計劃，你就能持續用1/3收入當生活費，繼續過下個一年。

花費應該控制在1/3，不應增加。

要增加的不是花出去的錢，而是留下來的錢 

因為我們333理財法的初衷：儲蓄+投資，是用來做未來的準備，比如：可能的醫療支出；可能的應急資金；還有必定會遇到的退休生活(只要你活超過65歲，就必定要面臨不再工作，卻需要花費的退休生活)。

所以，省下來的1/3收入，應該放在投資，因為投資的長期效益比儲蓄要好很多。

比如，定存一年利息 1.37% (以台灣銀行為例)；指數化長期(10年以上)投資台股，平均年化報酬率可達8%(後續會有一系列的文章詳細說明，暫時知道這個概念就好)。

要強調一點：投資報酬率平均8%，不等於每一年都剛剛好8%。

有的年度10%、15%，有的年度5%、 3%，甚至偶爾是負報酬的 -10%、 -30%，但10幾年下來，總平均是8%。

就像我們說，某棒球打擊者，10年來平均打擊率3成，也不代表他每一年打擊率都剛剛好3成。

是有的年度3成5、3成3、2成7、2成8，平均起來3成。

之前不投資你錯過多少?這篇文章，有部分網友對「平均報酬率」會錯意，在此釐清。

333理財法後期：儲蓄足夠，投資增加

綜合上述，我們舉個例子，如下表所示(表格圖片可以點擊放大)：

這是我們理財的終極目標：2/3收入用在投資。

但要記得最重要的一點：先存滿你的3桶金，然後才能進入這個階段。

絕對不能還沒有足夠的儲蓄(比如1人40萬)，就貿然把生活花費以外的錢都拿來投資，這必定會危害你的長期投資計劃。  (未完待續)

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