效率理財王～同時教你「應備存款+存指數+純保險」的理財部落格。: 效率保險 2-10 儲蓄險(1)VS定存：保險能取代銀行嗎?

本文介紹，「儲蓄險」與定存的差異。

儲蓄險簡介

早期最多人買的壽險產品之一，就是所謂的「儲蓄險」。

標榜「繳了**萬之後」，每3年可以領5萬，或者每5年可以領10萬，一直領到終身哦!

這種可以領回來的保險，剛好針對台灣人「保費繳出去領不回來，像丟到水溝裡」這種錯誤的保險觀念，一拍即合。

搭配一句很有吸引力的行銷話術「活得越久，領得越多」，過去3、40年來，一直賣得嚇嚇叫。

筆者發文的此時，查了監察院的陽光法案-公職人員財產申報資料，就連某部長的老婆都買了好幾張，一年繳好幾十萬元保費哦!

但是，某部長老婆買了幾十萬的保險，就代表買這種保單是正確的理財觀念嗎？

那可不一定。

之前的文章有提到，每次消費前(無論實體商品或金融商品)，都要問自己三個問題：

1.值不值得買？
2.不買會不會怎麼樣？(自己有能力負擔嗎？)
3.有其他解決方案嗎？

我們可以想想，真的要「儲蓄」，有沒有別的「替代方案」呢？如果把繳的保費，拿去存在銀行定存，結果會如何呢？請看下表一(表格可點擊放大)：

(表一：表中的一年定存利率，係採當時台灣銀行之一年定存利率)

保單重點：民87年6月5日始，年繳3.5萬，繳13年；共繳45.5萬。

1.第5年底領3萬；第10年底領6萬；第15年底領6萬；第20年底領6萬；合計領21萬。

2.保單滿20年後，每 3年領6萬，直到終身。

3.第32年，合計已領45萬(已回本)，接下來就是賺的。

而擺銀行定存，本利和= 63萬(見表一，綠色填滿效果那一行，紅色虛線框框)。

4.第35年，合計已領51萬，賺6萬了哦。

活得越久，領得越多。領誰的錢？

保險公司的？還是，你自己的錢？

擺銀行定存，本利和=65萬(見表一，淺黃色填滿效果那一行，紅色虛線框框)。

如此看來，到底哪個比較划算呢？

很明顯的，放定存，比放儲蓄險，儲蓄的「效率」更好。

羊毛永遠出在羊身上，你拔的，其實是自己身上的羊毛。你領的，其實是你自己繳的錢。

每張保單的利率，都是依據當時定存利率設計

當然有人會說，現在利率低，筆者你這個表中的利率4~6%已經是過去式了，現在放定存結果沒那麼好。

完全正確。

但是，一樣的邏輯，我上表(一)中的保單，也是在利率環境6%的時空背景設計的。現在去買儲蓄險，同樣保費，也不會有領這麼多(或這麼少?)的結果。

算來算去，買儲蓄險還是贏不過定存多少。因為，你跟我，是算不過保險公司那群「精算師」的。

不然，保險業務員的「佣金」哪兒來？

招定存沒佣金，招保險有佣金

另一方面，你有聽過，銀行員招攬定存，招很多，然後公司「招待出國」的嗎？

沒有吧。

下表二，來比較一下，定存跟儲蓄險的幾項特色(表格可點擊放大)：

(表二)

由以上比較可知，保險並不等於儲蓄，所以，儲蓄險不等於定存。

如果真的保險等於定存，那麼，保險公司就可以取代銀行。則，所有銀行都可以關門了，只需要保險公司就好，不是嗎？

看看您居住的鄉鎮市，鬧區的街道，哪條路上只有保險公司，沒有銀行的? 請錄影拍照告訴我，讓我去參觀一下。

銀行存在，就是有它的目的：1.吸收存款；2.提供放款(貸款)；3.隨時提領存款，本金絕對100%不減少。這三個功能，都不是保險可以取代的。

尤其第三點：3.隨時提領存款，本金絕對100%不減少。保險業務員在招攬儲蓄險的時候，99%不會提到：中途解約提領，拿到的解約金可能低於原始繳的保費總和。

小結：事前盲動，事後懵懂。

保單簽名前，知道得越少，簽名生效之後，問題往往越多。

保險、定存有什麼不同？這種知識，還是要保戶、存款戶，自行學習正確的知識，對自己的權益，才有保障。

(另外，關於貸款，有個名詞叫「保單貸款」，咱們將來再找機會說明。)

(未完待續)

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，

2.請先買了比我更高的保額，

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章，

4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !

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本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

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