本文介紹，專科以上的應屆畢業生，該如何理財。
引言
每年六月，是國內的畢業季節。專科(五專或二專)應屆畢業生，我們中國人講的虛歲，至少21歲，也就是今年會年滿20歲。如果是大學或四技、二技的應屆畢業生，虛歲是23歲。碩士畢業生，虛歲是25歲。
在民法上，年滿二十歲為成年，可以行使法律行為。比如，簽訂合約，到銀行、證券商開戶等。
那麼，離開校園、即將投入社會職場的畢業生們，該如何理財呢？
以下介紹「節流」、「開源」的理財方法各兩個，說明如後。
節流一：現金卡
個人建議，千萬不要辦。因為這可「不是」提款卡，它是「信用貸款」的意思，跟高利貸沒兩樣。
「提款卡」領錢，是從你的戶頭領自己本來就有的錢，將來不用還錢，也不必付利息。
「現金卡」領錢，領的是你本來沒有的錢，真正的意思是跟銀行「借錢」，將來要還本金，還要支付利息，最高可以高達15%。(原本20%，2015年修法後，降為15%)
比如，你借了10萬元，除了要還本金10萬，另外還要付給銀行1萬5千元的一年利息。
領10萬，一年後要還11萬5千，你還想要辦現金卡嗎？
節流二：信用卡
可以辦，但要弄清楚相關規則，謹慎使用。
我認為，信用卡的最大功能，是出門不必帶太多現金，但並非等於買東西不必付錢。
它只是「延遲支付」的工具，由信用卡的發卡銀行，暫時幫你代墊這筆錢給商家，每個月結帳一次。將來仍然要付錢給信用卡銀行，它只是讓我們行個方便。
延遲支付 ≠ 不用付錢
使用信用卡，最重要的是：「每個月的帳單一定要繳清」，不能動用「循環利息」。如果有帳單沒繳清，那會跟用現金卡借錢一樣，最高要付利息15%！
買東西時，我們通常都會比價。比如，同樣的一台筆記型電腦，比較了四間賣場，其中三間都是2萬元，有一間是2萬3千元。我們當然會選擇，前往售價2萬元的賣場購買。
買2萬元的商品，付2萬3千元。你用現金買東西時，不會這麼做，那是傻瓜。
但是，當你使用信用卡消費，沒把帳單繳清，支付循環利息，那等於是東西買貴了。比如，積欠2萬元的信用卡帳款，一年後本利和要支付2萬3千元(2萬*15%=3千元)。
這樣，就是在從事傻瓜般的行為。聰明的社會新鮮人，不會這麼做。
千萬不要辦了信用卡就亂刷，刷到超過自己可以付得起的金額。記得，你出得起的錢，才能刷卡。戶頭的現金有多少，就刷多少。
想買的東西價格高，超過戶頭的現金，該怎麼辦呢？
那就先不要買，等「存夠錢」再來買呀。要知道，人的欲望無窮，但資源(你的錢)有限。要分清楚，什麼是真正需要的，什麼是想要的。
想要 ≠ 需要
「想要」買 3~4萬元的頂級手機，但是沒有錢？
其實，只「需要」 8,000~1萬5千元的智慧型手機，一樣可以通話、上網，功能齊全，不見得要買最新流行、最高規格的。
有些時候，我們想要買的東西，往往只是追求虛榮心。
以上是「節流」，減少支出的方法。接下來，介紹「開源」，增加收入的方法。
開源一：投資自己
很多人離開校園，就從此不再翻閱書本、不再學習，這實在可惜。我們可以不再讀教科書，但應該讀一些自己有興趣的書籍，或者進修相關課程。因為，投資自己，是增加收入的最好方法。
別人的經驗與智慧，濃縮成文字，寫在書本中；或者變成語言，呈現在收費課程裡。通過書本與課程，可以大幅縮短社會新鮮人的學習曲線。
比如，針對工作職業相關的內容，去看書、付費上課，學習相關知識，增進自己的本事，對求職、升遷、跳槽，都有幫助，在這個行業的工作收入，可以有機會提高。
或者，針對自己感興趣的事物，學習第二專長、第三專長。或許哪一天，這個興趣能成為另一項收入的來源。
開源二：指數化投資
那麼，如果投資四十年或四十五年後，可以變成多少呢？請見下表(圖表可點擊放大)：
單筆投資
這是只有「一開始投入一筆錢」，之後沒有再投入。由表格的上半部可以發現，1萬元經過6%複利滾存，四十五年及四十年(20歲到65歲；25歲到65歲)之後，本利和分別可以變成13.76萬及10.28萬。
如果本金放大成10萬元，那本利和就分別會變成137.6萬及102.8萬。
要花1萬元買某樣東西前，先想想這張表格。如果它將來很可能變成10萬或13萬，那麼，你確定還要花掉這筆錢嗎？
每月投資
這指的是，「每月投入」固定金額，直到法定退休年齡65歲為止的本利和。以表格下半部的25歲為例，每月投入3千元，本利和可以累積成600萬元；如果是每月投入5千元，則可以累積成1,000萬元。
取得6%年化報酬的工具
投資全球股市的VT，自成立到2017年底為止，九個完整年度的年化總報酬率是12%。
總報酬的意思是：價差+配息+配息再投資。比如，你買了一間100萬的房子出租，一年下來，房租收入2萬，房價增值成104萬，你的總報酬就是6萬(租金2萬+價差4萬=6萬)。
投資台灣股市的0050台灣50，成立以來到2017年底為止， 十四年半的年化總報酬率是9.01%。
要注意的是：過去績效不代表未來，並不保證未來一定也都會如此。
以上文章及表格舉例的，都是用年化報酬6%計算。用比較差的情況(6%)去評估，如果結果都還滿意，那麼，假如出現比較好的情況(比如6~9%之間或6~12%之間)，就更不需擔心了。
小結
對於應屆畢業生而言，以上這些節流與開源的方法，都是很重要的理財觀念。
要強調的是，本文並非鼓吹大家不要消費、將所有收入都拿去投資。相反的，只需要拿每月收入的一小塊，比如，三千或五千元投入指數化投資。其他的收入，你仍然可以依照自己的喜好去分配。
(本文完)
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▲作者與各大銀行、Vanguard基金、元大投信，均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成理財損失，本格不負賠償之責任。
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