效率理財王～同時教你「應備存款+存指數+純保險」的理財部落格。: ３２９青年節：青年保險「這樣」買年繳１萬元，保障１０００萬！

３月２９日是青年節，２０歲到４０歲沒有子女的青年上班族，保險應該如何規劃呢？

依據「先保大、後保小」的原則，建議優先投保「一次理賠百萬元以上」的大額理賠保險，舉例如下表１：

＊註：以上保費取概數，除了傷害險之外，其餘四類保費每1~5年微幅遞增。

定期壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件，俗稱死亡險。壽險的功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題，比如留下幾百萬元給未成年子女當成未來的生活費與教育費。本文舉例對象是不需要扶養子女的青年，沒有未了責任，配置這張壽險是要當成「主約」目的在於購買附加在它之下的附約。

什麼是主約？什麼是附約？

可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在，一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表１的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買，所以必須先購買這張定期壽險當成主約。

定期失能險

失能險的舊稱是殘廢險，２０１８年４月起改稱為失能險，理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表１到１１級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢。保額５００萬元，符合失能等級第３級時（例如失智），理賠８０％，可申請一筆４００萬元的失能保險金，用來改裝居家環境設施與聘請適當的看謢人員。這張保單不能單獨投保，要附加在一張壽險主約底下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢，為了避免你自己失能而造成家人的財務負擔，在符合投保規則的前提下，保額愈高愈好，範例的這張保單上限是５００萬元，建議就投保這個金額。

定期傷害險

俗稱意外險，可以單獨投保。理賠條件有三個：外力所致，突發狀況，非疾病引起。依傷害失能等級表１到１１級，符合條件時按等級比例，一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似，兩者主要差別在於：失能險理賠範圍比較大，「疾病及意外傷害」造成的失能都賠，而傷害險有限定上述三條件，理賠範圍比較窄，例如走在大樓被招牌砸傷頭，或者出車禍。

如果你是以機車代步的機車族，建議一定要投保！騎車是「肉包鐵」，發生車禍往往是身體直接遭受撞擊，假如因此造成身體傷殘、一輩子的終身遺憾，理賠幾百萬元的保險金可以補貼自己的生活費，不會過度拖累家人。

定期重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準，拿到重大傷病卡就一次性支付１００萬元。重大傷病共有約３０個大項目，扣除先天性疾病與職業疾病，其餘２０幾項都可以理賠。

定期癌症險

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況，以表１為例，重度癌症最高可一次性理賠１００萬元。這張保單不能單獨投保，需要附加在一張壽險的主約底下。

小額理賠靠自己　大額理賠買保險

建議青年上班族先有１０萬～２０萬元的應備存款，當成臨時需要用錢的自用醫療預備金，例如門診手術或者住院，花費幾千元或幾萬元，自己可以負擔得起。至於幾十萬元或者１００萬元以上的失能、重大傷病、癌症等花費，一般人無力全額獨自負擔，就可以透過支付保險費轉嫁給保險公司。如果你還沒存夠這筆應備存款錢，也可以在上述五大險種之外，再加保實支實付的定期醫療險１０萬～２０萬元。

小結

１.本文介紹的五種保險，合計年繳保費只要約１萬元，請注意：是「年繳」不是「月繳」哦！等於你平均每月只要約８５０元，就可以擁有合計１０００萬元的高額保障！青年們將這些都保足夠了，就可以安心打拼事業。

２.許多人買保險年繳４萬元、７萬元甚至１０幾萬元以上的都有，但失能險、傷害險的保額都不到１００萬，假如真的不幸發生事情，能解決多少問題呢？

３.依據「先保大、後保小」的原則，建議你優先投保一次領一大筆錢的保險，之後如果你還有預算，再投保能夠分期領小額理賠的其他保險，這是比較適當的投保順序。

＊本文首度發表於「雅虎股市」余家榮專欄2021年3月26日《329青年節：青年保險「這樣」買年繳1萬元，保障1000萬！》，轉載請附上「原本雅虎的連結」：

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