2021年4月5日 星期一

兒童節:兒童保險「這7種」年繳1萬元,保障700萬!

 4月4日是兒童節,有小寶貝的家長,你幫孩子規劃保險了嗎?

你心有餘力不足,奶粉、尿布、安親班已經花費許多,無力再負擔年繳好幾萬元的保險費?

別擔心!本文介紹只要「年繳1萬元」就能買到700萬保障的兒童保單給你參考,請見下表1:

表1 零歲男童的700萬保險範例

險種

保額()

年繳保費()

說明

(主約)終身壽險

20

4,100

繳費20年期,保障終身

(附約)1年期失能險(一次金)

100

400

1年期保證續保到約75

(附約)1年期傷害險

100

150

1年期保證續保到約70

(附約)1年期重大傷病險

20

1,100

1年期保證續保到約80

(附約)1年期癌症險(一次金)

500

2,000

1年期保證續保到約80

(附約)1年期癌症險住院日額

3,000

600

1年期保證續保到約80

(附約)1年期醫療險實支實付

12

3,000

1年期保證續保到約75

總計

752

11,350

*1年期除傷害險外,
保費每1~5年微幅遞增

資料來源:保發中心-保險商品查詢

*註:以上保費取概數,1年期保險除傷害險外,其餘保費每1~5年微幅遞增。

終身壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件,俗稱死亡險。壽險的功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題,比如留下幾百萬元給需要你扶養的家人當成生活費與教育費。兒童本身都要仰仗父母扶養,沒有家庭責任,因此沒有壽險需求,配置終身壽險是要當成「主約」,目的在於購買附加在它之下的附約。有的保單會規定主約與附約的比例,例如附約的定期失能險想投保到100萬元,主約就必須有20萬元。

什麼是主約?什麼是附約?

可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在,一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表1的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買,所以必須先購買這張終身壽險當成主約。

定期失能險(一次金)

失能險的舊稱是殘廢險,2018年4月起改稱為失能險,理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢,例如第2級就是理賠90%也就是90萬元,可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。這張保單不能單獨投保,要附加在一張壽險主約底下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢,為了避免孩子失能而造成家中的財務負擔,在符合投保規則的前提下,保額愈高愈好,範例的這張保單兒童上限是100萬元。

定期傷害險

俗稱意外險,可以單獨投保。理賠條件有三個:外力所致,突發狀況,非疾病引起。依傷害失能等級表1到11級,符合條件時按等級比例,一次性的理賠一整筆錢。感覺跟失能險很類似,兩者主要差別在於:失能險理賠範圍比較大,「疾病及意外傷害」造成的失能都賠,而疾病造成的傷害險不賠,理賠範圍比較窄。

定期重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準,拿到重大傷病卡就一次性支付20萬元。重大傷病共有約30個大項目,扣除先天性疾病與職業疾病,其餘20幾項都可以理賠。

定期癌症險(一次金)

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度三種情況,以表1為例,重度癌症最高可一次性理賠高達500萬元,超級划算的!這張保單不能單獨投保,需要附加在一張壽險的主約底下。

定期癌症險住院日額

因為癌症而住院的話,一天可以理賠3,000元,兩天就理賠6,000元,依此類推。跟前項癌症險一次金的差別在於,一次金是一口氣理賠大筆金額,住院日額是分次理賠小筆金額。

定期醫療險實支實付

實支實付是「實報實銷」,也就是保戶實際支出多少錢,保險公司就理賠多少錢,但要符合保單的條款,在投保的額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時,就理賠限額。例如投保限額12萬元,情況(1)收據金額5萬元:理賠5萬元。情況(2)收據金額15萬元:只會理賠12萬元。要注意的是,實支實付醫療是理賠健保不給付的項目,如果健保有給付的就不理賠。

先保大 後保小

這句話有兩層含意:(1)「理賠金額大的」優先投保,例如500萬的癌症一次金,要擺在每次幾千元的小額理賠之前。(2)「大人」優先投保,許多家長疼愛子女,幫孩子買了很多保險,但自己一張都沒買,如果爸媽有個「萬一」卻沒留下什麼給子女,孩子滿手保單,下一期的保費誰來繳呢?繳不出來的話保單就失效了,怎麼辦?為了避免這種憾事,請爸媽們務必自己先保高額的定期壽險,例如1,000萬或500萬,還有預算再幫子女投保,這才是正確的投保順序。

小結

.本文介紹的七種保險,合計年繳保費只要約1萬1,000元,請注意:是「年繳」不是「月繳」哦!等於你平均每月只要約950元,就可以幫孩子買到合計700萬元的高額保障!

.許多人幫孩子買保險年繳5萬元、10萬元以上的都有,但失能險、癌症險的保額都不到100萬,假如真的不幸發生事情,能解決多少問題呢?

.依據「先保大、後保小」的原則,(1)建議身為父母的你優先幫自己投保高額定期壽險,受益人寫孩子,(2)再來幫孩子投保一次領一大筆錢的保險,(3)之後如果還有預算,再投保能夠分期領小額理賠的其他保險,這是比較適當的投保順序。

 

*本文首度發表於「雅虎股市」余家榮專欄202141日《《兒童節:兒童保險「這7種」年繳1萬元 保障700萬!》》,轉載請附上「原本雅虎的連結」:

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(本文完)

 

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