(資料更新日：2016.01.15.)
本文介紹，長期看護險的替代(更佳)方案。
在壽險公司的30萬業務員大軍，鋪天蓋地洗腦推銷之下，近幾年台灣民眾普遍對於長期看護有了很高的憂患意識，甚至可以說是心生恐慌。會很擔心：將來需要支付長期看護的費用，該怎麼辦？
所以，他們選擇買長期看護險，求得心安。
有憂患意識，這點是可取的。然而，有憂患意識，不見得有憂患知識。
永遠要記得，購買保險商品及任何商品(衣服、鞋子、包包、車子、房子等)之前，應該維持一貫的正確態度，先問問自己這三個問題：
1.值不值得買？
2.不買會不會怎麼樣？
3.有沒有別的替代方案？
上一篇文章我們提到，長期看護險(簡稱長看險)的理賠條件，比你想像的還要嚴格許多。
接下來，我們就以下面這張實際的保單為例，一起來討論。
實例說明-以T人壽的長期看護險為例
1.保費(你要繳出去的錢)：男性30歲投保，每月繳3,570元，要繳20年，總繳856,800元。
20年總共繳將近85.7萬元(3,570*12個月*20年=856,800)。
2.保障(你達到條件，可以領到的理賠)：保險公司每半年支付12萬元。
達到「長期看護」的標準(每半年要出具醫院診斷證明，說明如後)，每半年理賠一次，合計一年有24萬可以讓你請看護(12萬*2=24萬)。
目前看護一個月大約2萬到2.4萬；一年24萬算合理(2萬*12個月=24萬)。
本保單符合長期看護的給付條件如下：
一、必備條件共3種：
1.經常處於臥床狀態；
2.自己無法在床邊附近步行；
3.下列5種符合至少2種無法自行完成：(1)自己攝取食物；(2)自己穿脫衣服；(3)自己沐浴；(4)自行排便始末；(5)自行排尿始末。
二、要經醫師診斷判定，不是保單持有人判定哦。
三、每半年都要給醫師重新評估一次，符合條件，才給一次半年的錢。
簡單的說，植物人或大中風之類的情況，才符合。以下，我用「不能動」來代替。
請見下表一(圖表可點擊放大)：
(表一)
並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多；(2)可能比7.5%低，結果比178萬少；(3)也可能比7.5%高，結果就比178萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。後面的表二及表三亦同。
《情況一：30歲投保，50歲時不能動》
如表一所示，左半邊綠色底，是買長期看護險20年。30歲投保，50歲時不能動(我身邊確實有朋友的家人，是50歲壯年就不能動)。
那麼，他51歲開始，每年可以領24萬元，領到終身(就是領到停止呼吸)。同時，身故時還有100萬的理賠。如果單單只看這個，內容似乎還不錯呢。
接著，我們再來比較，右半邊黃色底，投入一樣的保費，不買長期看護險(以下簡稱「長看險」)，而是投入「指數化投資」存股票20年。
存到50歲止，總共投入85.7萬元，手上持股的市值，若符合上述報酬率，會變成大約178萬元。
這比長期看護險的理賠少了10.65萬。
不過，別忘了，如果身故，名下178萬市值的台灣50股票，會成為遺產，留給家人。
長看險呢？只有100萬的理賠。
所以，長看險VS存股票，一勝一負。
貳、其他例子：70歲與90歲不能動
經過我統計身邊親友，有家人不能動的情形，其實不少。再舉個實例，大約70歲時不能動，如下表二(圖表可點擊放大)：
(表二)
《情況二：30歲投保，70歲時不能動》
左邊綠色底的，買長期看護險20年，然後再過20年(70歲時)不能動。此時一年可得到理賠24萬元，另外將來身故時有壽險理賠100萬元。
(70歲減30歲=40年，其中前20年繳費期間為年金複利，之後20年為單筆複利)
70歲不能動時，總報酬增值的部分不再滾存，拿來當做請看護的費用。以平均總報酬率7.5%來算，每年可以增值56.7萬元(756萬*7.5=56.7萬)，遠勝過長看險的24萬元。
你可以請兩個看謢(56.7萬/24萬=2.36個)。比只買長看險，多請一個看護呢。
再者，如果這時身故離開人世，帳戶的台灣50股票市值756萬，會成為遺產，留給家人；也遠遠勝過長看險的100萬身故理賠。
在這個情況，長看險VS存股票，兩勝零負。
《情況三：30歲投保，90歲時不能動》
(表三，圖表可點擊放大)
這個朋友的家人，算是身體非常硬朗的，到了90歲左右，才不能自己行走，要坐輪椅。
依上表三，左邊綠色底的，買長看險，90歲時不能動，跟70歲不能動時，得到一樣的理賠，一年24萬元看護費用。
右邊黃色底的，年金複利存股票20年後，整筆錢再單筆複利滾存40年，股票市值是3,210萬。
(90歲減30歲=60年，其中20年繳費期間為年金複利，之後40年為單筆複利)
90歲不能動時，每年的總報酬不再滾存，拿來請看護，平均一年可以高達240萬。是長看險的10倍。(3,210萬*7.5%=240萬)
這時候，你可以學一代宗師葉問，霸氣的說：我要打十個！
是的，投入一樣的錢，85.7萬本金，結果可以請十個看護。比買長看險還多九個哦。
別忘了，身故時，手邊還有股票市值3,210萬。而長看險呢？只有100萬的理賠。
在這個情況，長看險VS存股票，兩勝零負。而且是「大勝」。
參、買「定期壽險」，可以順便當長期看護險使用
為什麼呢？
長期看護險的理賠定義，不是你我想像中的容易。如果符合保險理賠的條件，那幾乎相當於壽險中的「全殘」。
雖然定期壽險的全殘理賠範圍，與上述長看險，不是完全相同，有些許差距；但定期壽險的保費實在便宜太多了。
以30歲男性，投保20年定期壽險500萬保額，年繳保費約2萬1千5百元左右；保費只要上述長看險的一半。
長期看護險要每半年給「保險公司指認定的醫院」檢查，符合條件，才能領半年的錢，為了每個月領2萬元，半年共12萬元，要每半年去醫院折騰一次。
定期壽險的全殘呢？是「一次」領一大筆哦。
比如，投保500萬元，如果不幸成為植物人，符合全殘理賠，這500萬的理賠金，相當於上述長看險可以領20年又10個月(500萬/2萬=250個月=20年10個月)。
結論
如果「時間」夠長，70歲之後才需要請看護的話，「指數化投資」的每年增值可以讓你請2個看護，股票市值還可以比長看險的身故理賠多600萬以上(756萬減100萬=656萬)。
90歲之後才需要看護的話，每年增值金甚至可以讓你請10個看護，還有股票市值3千多萬。
如果「時間」不夠，50歲之前就變成植物人或者大中風不能動的話，「定期壽險」的全殘理賠500萬，也足夠讓你請20年的看護。
投入一樣的錢，解決「長期看護」問題，「定期壽險+指數化投資」同時進行，是更有「效率」的選擇。
英國的科學家、哲學家培根曾經說過：知識就是力量。
400多年後的今天來看，仍然適用。尤其在理財方面。
知識，讓你在決定解決問題的方法時，有更多選擇的機會。
而不是淪為，被相關利益業者恐嚇行銷的待宰羔羊。
(本文完)
參考書籍：《平民保險王》(劉鳳和著/文經社出版)。
▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：
1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，
2.請先買了比我更高的保額，
4.做到以上2+3點之後，再來跟我討論您喜歡的其他保險，好嗎? 謝謝 !
▲免責聲明：
本文只是提供各位『多一種理財的選項』，完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。
選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。
▲作者與各保險公司、綠角財經筆記、文經社等，均無任何利益往來。
▲此篇文章，是作者自行查看相關資料後整理而成，已儘可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失，本格不負賠償之責任。
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