2011年4月5日 星期二

效率保險1-02:如何估算壽險保額?以三大年齡層的壽險需求為例

(資料更新日:2016.05.01.)

本文介紹,如何估算壽險保額。以「人生三大階段」:0歲到20歲、21歲到65歲、65歲之後,三種不同年齡層的人,各自的壽險需求,舉例說明。

0歲到20歲:不需要壽險。

這年紀的人,需要的是意外傷害險、殘廢險。

壽險,是不需要的。為什麼呢?

首先未滿15歲之死亡理賠,是不賠的,只有返還已繳保費

因為發生了多起道德危險案件。少數沒天良的父母,謀財害命,殺害自己年幼無力抵抗的子女,貪圖死亡保險理賠金。

為了避免這種狀況再發生,所以保險法有此規定。

再者,壽險的功能是,留一大筆錢,給心愛的家人,彌補因為家庭收入來源(之一)身故死亡,造成的家庭經濟收入損失。

未滿20歲的孩子,身故死亡,對家庭的經濟有什麼損失嗎?

未滿20歲的孩子,有負責繳房貸嗎?有負責扶養未成年子女嗎?(他自己都需要人家扶養了)

他不必賺錢養家,不必負擔家庭經濟開銷,是不需要壽險保障的。

21歲到65歲:視情況,階段性需要壽險。

壽險的功能,是解決「走得太早,責任未了」的問題。

這個責任,指的是家庭責任:負債(房貸、學貸、車貸、信貸等)、未成年子女、父母孝養金。

首先,負債不留給家人承擔。這是最重要的責任。

假如房貸還沒還清,人就身故了。留下來的家人,面對積欠銀行這麼一大筆的未償房貸,該怎麼辦呢?

假如走得太早,未成年子女的生活費、大學學費,又該如何是好?

這個階段,就是需要壽險保障的時候。

身處這個年齡層的人,又可依是否已婚、是否有未成年子女、是否有房貸,各有不同的壽險需求,詳述如後。

1.社會新鮮人,到結婚成家前:開始有一點家庭責任

想一想,你有助學貸款嗎?是不是漸漸開始分擔照顧父母的責任呢?

比如有助學貸款未償還餘額40

比如,每月給父母5千元孝養金,一年就是6萬元

假設父母目前約55歲,以國人平均餘命約80歲預估,至少還有25年可以孝養父母(80歲減55=25)換算就是會給父母總額150萬的孝養金(6*25=150)

萬一我們比爸媽還要早走,剩下的助學貸款要債留父母嗎

再者少了每月5千元孝養金父母的生活費會不會因此短缺呢

為了解決上述問題可以考慮規劃一個階梯式的定期壽險,如下圖所示(圖表可點擊放大)

1:單身未婚

壽險規劃(1)25年期定期壽險90

壽險規劃(2)10年期定期壽險100

10年責任(1)學貸40(2)父母孝養金150(6*25),合計190萬。

15年責任父母孝養金90(6*15)

萬一投保的前10,就比父母早走190萬壽險理賠金留給父母可還清我們的學貸40並且還有150萬可以補貼他們的每月生活費,直到父母80歲。

萬一投保11年後才比父母早走因為學貸已還清且已經養了父母10只剩下15年的未了責任只需要90萬的壽險保額就足夠補貼父母到80歲的生活費(6*15=90)

如此一來身為社會新鮮人的你就可以安心上班打拼沒有後顧之憂了

2.結婚成家,到最年幼的孩子滿20歲前:這時期的壽險需求最高(責任高峰期)

成家立業、有小孩,你已不再是「一人飽全家飽」的狀態了。

家庭責任開始變重,你有房貸、車貸嗎?小朋友的教育金、生活費,是否也是你的責任呢?

針對上述兩大家庭責任,舉例分析如下。

有兩名未成年子女,分別3歲、1歲,無房貸,壽險需求分析

我們來看看下圖2的說明(圖表可點擊放大)

2:有子女(無房貸)

壽險規劃(1)20年期定期壽險300

壽險規劃(2)10年期定期壽險300

10年責任,子女教養金600

根據國內統計,一個小孩從小養到大學畢業,也就是完成目前的基本學業,最陽春的必要花費,最少需要300萬。

這個統計的依據是,國小到高中職都唸公立學校,大學唸私立學校,不學才藝、不補習。還有,食、衣、住、行,都以基本的必要開銷計算。

2個孩子合計,就是600(300*2=600)

(關於必要花費,可以參考:)

10年責任,子女教養金300

因為已經養了10年,責任也盡了約一半。因此,每位子女的教養金,只需要再準備原本300萬的一半,就是150萬。2個孩子合計,總額是300(150*2=300)

萬一投保的前10父親過世600萬壽險理賠金留給兩名子女,當成他們將來的生活費與大學為止的學費。

萬一投保11年後,父親才過世因為已經養了子女10,還剩下約10年的未了責任只需要300萬的壽險保額就足夠了

如此一來身為一家之主的父親就可以安心上班打拼沒有後顧之憂了

雙薪家庭,責任依收入比例分配

上述舉例,是家庭收入來源100%都依靠父親的單純狀況。

如果是父母都有收入,上述責任就依兩人的收入比例分配。

比如,父母親收入都是月薪4萬,則上述保額就是兩者均分,各投保20年定期壽險150萬,及10年期定期壽險150萬。

10年兩人各是300萬的壽險保障,合計600萬。第1120年,兩人各是150萬的壽險保障,合計300萬。

假如,父親收入月薪4萬,而母親收入月薪6萬,比例又該是多少呢?

依個人收入「佔家庭總收入」比例。

家庭總收入是10(4+6=10)。父親收入佔比是40%(4/10=40%),母親是60%(6/10=60%)

父親前10年合計,共需要240萬保額(600*40%=240)

具體作法,父親可投保20年定期壽險120萬,與10年期定期壽險120萬。前10年合計240萬保額;第11年到20年,是120萬保額。

收入佔比相對高的母親,前10年合計需要360萬保額(600*60%=360)

具體作法,母親可投保20年定期壽險180萬,與10年期定期壽險180萬。前10年合計360萬保額;第11年到20年,是180萬保額。

如此,就是一個「剛好足夠」的階梯式定期壽險保障。

有子女、有房貸

再來看看,責任負擔比較重,同時有子女也有房貸的情況,如下圖3所示(圖表可點擊放大)

3:有子女有房貸

壽險規劃(1)20年期定期壽險500

壽險規劃(2)10年期定期壽險500

10年責任1,000

有兩名未成年子女,關於子女教養金的責任,跟上圖2一樣,合計600萬。

與圖2的差別在於,多了未償房貸責任400萬。因此,應備保額是1,000(600+400=1,000)

10年責任500萬。

由於子女已經養了10年,責任盡了約一半。因此,每位子女的教養金,只需要再準備原本300萬的一半,就是150萬。2個孩子合計,總額是300(150*2=300)

還有,20年期的房貸,繳了10年,已還掉一半了。原本400萬的房貸餘額責任,如今只剩下200萬。

兩者合計,未了責任就是500(300+200=500)

子女漸成年、房貸漸還清:壽險需求逐漸降低

雖說有子女要養有房貸要繳的人是家庭責任最重的。但這責任是會逐漸減輕的。

想想看,房貸會不會越還越少呢?孩子會不會越長越大呢?

隨著小孩們漸漸獨立,家中貸款也逐漸減輕(甚至已還清),壽險的需求也就跟著變小了。

所以說這個階段雖然是責任最重的時候並非永無止盡的責任高原期」,而只是責任高峰期

責任不是高原是高山。會有下坡的。

高原是爬上高點之後,很長一段都維持那麼高無論房貸或子女教養金。

高峰或者稱高山是有上山也有下山。爬上高峰之後會逐漸下坡,往山下走的。

當房貸都還清了,子女也都大學畢業,可以自己養活自己的時候,壽險保障,其實就可以功成身退了。

沒有未了責任,便不「需要」壽險保障。

你的人生,不是只要繳保險費就好。錢應該留在身邊,給自己用

65歲之後:不需要壽險。

你都達到法定退休年齡65歲,不能工作賺取收入了,在這之前,還沒把房貸還清嗎?

若是這樣,那你的基本理觀念,根本就不對。

退休沒有工作收入的時候,包括房貸在內的所有貸款,應該都要還清了。

千萬不要在退休後,還背負高額貸款。無論房貸、車貸,或信用貸款。

再者,也沒有未成年子女需要扶養了。

即使是40歲才結婚的晚婚族,4045歲生小孩。到65歲的時候,孩子也差不多大學畢業。還沒畢業的,也沒差幾年。(65歲減45=20年,孩子至少年滿20)

你的孩子甚至孫子,如果都是好手好腳的成年人,就讓他自食其力吧。別讓他們當啃老族或者賴家王老五。

沒有未了責任,便不「需要」壽險保障。

錢放在身邊,自己養老吧。

(關於退休族的理財,可以參考:退)

小結

現在是上述年齡層的哪個階段呢?

剛出社會的新鮮人?

有負債有未成年子女的責任高峰期?

滿65歲的退休族?

無論你是何者,基於上述分析,都沒有任何「需要」終身壽險保障的理由。

想要留點棺材本,辦後事的喪葬費用?保險並非唯一的方法。

你可以自己存錢。

想要留錢財給子女?保險也不是唯一的方法。

你可以選擇給他現金或股票

當然,更好的是,給他正確的理財觀念,那才是一輩子受用不盡的。

給他魚吃,不如教他釣魚的方法。

真的有多餘的錢?不妨考慮,學學台東賣菜的陳樹菊阿嬤,捐出來給更需要的人。

(未完待續)

參考書籍:《平民保險王》劉鳳和著文經社出版
參考書籍:錢難賺 保險別亂買朱國鳳邱正弘著時報出版

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、綠角財經筆記、文經社、時報出版等,均無任何利益往來。

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