前面一篇文章，我們舉的例子，都是只有一開始投入一筆本金。這是「單筆」複利，比如，投入本金100萬，20年後的結果。
這種未來的「結果」，稱之為複利「終值」或複利「未來值」(FV，Future Value)。
翻成白話文，就是「錢滾錢」之後的「本利和」：本金跟報酬的總和。
在某些情況，投入的本金可能不止一筆，有可能連續投入很多筆。
「每年投入」相同本金，一段時間之後的結果，稱為「年金」複利(終值)。比如每年投入12萬元(每月1萬*12個月)，20年後的結果。
單筆複利與年金複利，如下圖所示（圖表可點擊放大）：
「年金」這種形式，常見的是零股、基金的分期投資。比如，每個月投入1萬元買零股，相當於每年投入12萬元(1萬*12個月=12萬)。又如，每個月投入5千元買基金，相當於每年投入6萬元(5千*12個月=6萬)。
年金也常見於保險費的支出。比如，每個月投入2萬元保費，相當於每年投入24萬元(2萬*12個月=24萬)。
不論單筆投入一整筆本金，或者每年投入很多筆本金，決定複利終值的兩個重要因子，都是一樣的：報酬率與期數。
在投資來講，一般都是用年化報酬率，年數。相同的年化報酬率，年數越長，終值（本利和）數字越高。
而相同的期數，報酬率越高，則本利和數字越高。
以下整理出，日常生活中，與投資理財相關的實用複利表，供各位參考（圖表可點擊放大）：
如何使用複利表呢？
1.對照表格，尋找符合的報酬率與年數，得知本利和數值。
2.代入你的本金，將本金乘以上述數值，便是實際本利和金額。
單筆複利
比如，想知道單筆投資100萬，持續20年，用年化報酬率8％的工具複利，本利和會是多少？
查詢上表可知，本利和是4.66倍，如上表左上表格，紅色框框處。
接著，把投入的本金100萬代入，乘以剛剛表格查到的4.66倍，就可以得知，投資本利和是466萬（100萬*4.66=466萬），如上表右上表格，紅色框框處。
年金複利
同樣的，想知道年金複利的投資結果，可以依樣畫葫蘆。比如，想知道每年投入12萬，持續投入20年，利用8%年化報酬率的工具複利，本利和會是多少？
查詢上表的左下角表格，可得知，本利和是49.4倍。
接著，把你的每年投入本金12萬代入，乘以上述49.4倍，便可以得到，投資本利和是約593萬（12萬*49.4倍=592.8萬）。
複利表說明1：為何只列出6/7/10/20/30/40/50年？
因為，正確的投資，是持有一段長時間的行為，比如，10年、20年、30年，甚至更長。更精確的來說，其實應該是：你一輩子都要投資。從領到第一份薪水開始，直到上天堂為止。
持續時間太短的投資，往往不見得有好結果。比如，5年、2年、1年，甚至短於1年的短期投機。這麼短的投資期間，沒有查複利表的實際價值。
特別放進來的6年、7年，是為了方便可以跟市面上常見的6年期、7年期儲蓄險對照比較。
說明2：為什麼只有8%、3%、2%、1.38%？
因為我只是要舉例說明，所以沒有羅列所有1~10%的複利表資料。
1.38%是目前台灣銀行定存利率。上述兩者，都是實際上有機會取得的年化報酬率。
3％、2%，是針對市面上一些宣稱比定存還要好的金融商品，讓各位對照比較。
金融業者很會玩文字或數字遊戲。比如宣稱投資20年，報酬率20%，你就可以來查表對照一下，跟定存的比較，是比定存好一點點？還是好很多呢？
如此便可得知，你實際拿到的結果，是一年20％，每年複利？還是一年1%，總共20年加起來20%呢？
上述的表格是以每年的「年初」投入本金，自己用excel試算出來的結果。
我推測其他版本的複利表，應該是預設「年末」投入本金的結果。換言之，應該就是前後加減一年的差別。
（未完待續）
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作者與元大寶來投信無任何利益往來。
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