效率保險2-25兒童保單(2)：家庭理財、投保的優先順序

上一篇文章，我們說明了，父母愛小孩，應該先幫自己買很高額的死亡保險，受益人寫小孩。

本文接著介紹，家庭理財、投保的具體作法，及優先順序。

1.父母先保至少2千萬。(壽險、意外傷害險各1千萬)

比如，有房貸500萬(剩餘15年)，還有2個未成年子女(分別3歲、1歲)的家庭。

依據保大不保小的原則，家庭收入主要來源的先生，可以投保定期壽險1千萬，分別投保2張保單，15年期500萬及20年期500萬。受益人寫太太跟小孩。

為什麼要這樣分兩張保單呢？理由是，保障期間及理賠金額，分別要足夠覆蓋到房貸還清時(15年)，及年紀最小的孩子大學畢業(具獨立謀生能力)時(約20年)。

因為壽險是解決「走得太早，責任未了」的問題，萬一先生沒有完成上述肩膀上的責任，就提早過世，這兩張定期壽險的理賠金額，足夠留給家人還清房貸，不必因繳不出房貸而房子被法拍，流落街頭。

壽險理賠也可讓兩個孩子安心完成基本學業，不必為了沒生活費、教育費而中斷學業，輟學去打工養自己與媽媽。

同時，還要投保定期傷害險1千萬，身故受益人一樣寫太太跟小孩。

如果先生因為意外傷害造成殘廢，可以得到殘廢理賠金，解決「因意外傷害而殘廢，致無法繼續現有工作，造成收入減少，影響家庭經濟生活」的問題。

而如果是因為意外而身故，太太跟小孩也可領到死亡理賠金。

這樣就足夠了。(可參考誰需要壽險？需要幾年？)

此外，有開車的，再加保1千萬的汽車第三人責任險。

如果這位先生開車不小心撞死人，法院判要賠800萬，怎麼辦呢？可能要提領所有定存、活存，不夠的話，還要變賣股票、基金、車子、房子，可以說是傾家蕩產。

為了解決「因為車禍造成別人受傷或死亡，要賠給對方高額理賠金」的問題，每年花少少的幾千元保費買第三人責任險，將危險轉嫁給保險公司，是很值得且必要的。

這樣的狀況就是3千萬保障。

2.幫自己存定存40萬，幫小孩存定存20萬。

父母將上述2千萬或3千萬的壽險、意外傷害險都買齊了之後，如果還有預算，再幫自己儲蓄定存40萬(父母分別各40萬)，幫每個小孩準備定存20萬元。

孩子存20萬的用途，是為了基本住院醫療費用的準備。

父母各自存40萬的用途，除了上述醫療費的20萬之外，還有緊急預備金(應急資金)。

定存這樣就足夠了。(可參考為什麼要儲蓄、要儲蓄的3桶金)

3.幫自己與小孩指數化投資，每人每月至少2千元。

上述1跟2都做到之後，如果還有預算，就幫自己跟小孩指數化存股票，比如可以用買零股的方式買進台灣50(0050)，每月投入2千到1萬元以上。

我建議每人每月至少2千元，理由是，費用不能比「買基金」還貴。

投資人向台灣金融業者買的股票型基金，手續費(其實應該叫佣金)通常是3%(國外基金公司)或1.5%(國內投信公司)，一般電子交易可以打對折，那會變成1.5%或0.75%。

而在台灣股票市場買股票，佣金比率是千分之1.425，但每筆交易手續費(佣金)至少要20元。

比如買1千元，那費用率會是2%(20/1,000=2%)。買2千元，那費用率剛好是1%(20/2,000=1%)。買3千元，那費用率是0.667%(20/3,000=0.667%)。

所以至少買2千元，費用率會是1%以下，便不會比買基金貴。

若買進金額提高到1萬5千元，那費用率就是法定的0.1425%(15,000*0.1425%=21.3元，四捨五入算21元，有超過最低門檻20元)。

不像上述1跟2的保險與定存，指數化存股票，沒有「足夠」的問題，投入金額越多越好。

要注意的是，父母存股票的金額不能比小孩少。因為父母才是家中的支柱，先把自己顧好了，行有餘力再幫小孩存。

4.上述1、2、3都做到，再來買小孩的保險

如果上述1、2、3都做好做滿了(笑)，也就是說，父母都各自有至少1千萬的壽險、意外傷害險；且名下都各有定存40萬；所有子女名下都各有定存20萬。

除此之外，父母跟所有子女都有每月投入至少1萬元，去指數化投資買零股。

然後還真的、真的很想幫小孩買個什麼保險，這時候或許可以吧。

但順序一定要是1做到了，再做2。

2做到了，才能做3。

3也做到了，然後才能做4。這樣才是家庭理財的正確順序。

小結

要知道，保險只是眾多理財工具的一種，不是全部，也不是唯一。

家庭理財的重點，應該要分析各種工具，包括定存、股票、基金、保險等，綜合比較之後，選擇能「解決問題」、最有效率的工具，這才是正確的理財。

而不是把所有錢都拿去幫小孩繳保險，但家庭支柱的父母反而沒有保。除此之外，也沒有存款、沒有投資。萬一父母不幸過世了，小孩手上一大疊保單，保費繳不出來，將來成為廢紙一堆。

那是讓自己成為保險奴，不是在理財。

至於兒童保單該怎麼買呢？留待下回分解囉。

(未完待續)

參考書籍：《平民保險王》(劉鳳和著/文經社出版)。

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效率投資1-01為什麼要投資? 因為：長期投資股市，一定賺！

啟發

某個偶然的機會，看到財經暢銷作家怪老子的部落格文章：長期投資股票一定賺。這篇文章讓我相當震撼！

他用世界各國股市指數為例，這些國家股市指數，都長達數十年，甚至百年的歷史。重點是：沒有一個指數，低於一開始的基期。

換言之，長期投資股市，一定都賺錢！

很簡單的事實，但我之前從來沒想過，總是對股市怕怕的，哈。

看了這篇文章之後，我花了不少時間查資料，整理出各國股市列表。如下表(圖表可點擊放大)：

資料來源：各指數編製公司官網：美國 DowJones，標準普爾500指數，英國FTSE100，德國DAX指數，法國CAC40指數，荷蘭AEX指數，日本日經225指數，香港恆生指數，台灣加權股價指數。

註1：其中，美國S&P500指數：該指數以1941~43年為基期，基期指數10點，但指數公佈是1957年，此處計算報酬率，以1944年~2014年共計71年。

註2：荷蘭AEX指數，發行公司官網查無指數公佈日，此處以基期1983年為指數公佈日，如有網友知道正確公佈日，煩請不吝指正，謝謝！

我們來仔細說明，上面表格中的幾個重要欄位。

基期，基期指數，指數公佈，計算期間

由上表可知，這些國家股市指數，基期有的是100點(如香港恆生指數、台灣加權股價指數)，有的是1,000點(如英國、法國、德國指數)，有的是10點、40幾點、100多點，無論基期是多少，統計到2014年底為止，沒有一個指數低於基期。

每個指數都高於基期，代表你長期投資這些國家股市，一定都賺錢。而且越早投入，賺得越多。

以指數計算時間來看，短則20幾年(如德國DAX指數、法國CAC指數)，長則達100多年(如美國道瓊指數)，計算期間至少都有20幾年以上，這是一段不短的期間。

期初投入100萬至2014年之結果(右邊數過來第二欄位)

指數一開始投資100萬，到2014年底，最少都會變成400多萬(法國)；然後依序是600多萬(英國)；900多萬(德國、荷蘭)。

也有變成9千多萬的(日本、台灣)；更多的甚至成為2億多元的(美國S&P500 香港恆生)；最高的是變成4億多元(美國道瓊)。

基本上，指數計算時間越長，累積的結果越好。套句金融推銷用語：活得越久，領得越多。

這期間經過了什麼事件？

這幾十年來，是風平浪靜，每年都上漲嗎？

不是的。上述所有指數，都經歷過1990年代的波斯灣戰爭，亞洲金融風暴，2000年的網路科技泡沫化，2003年的亞洲SARS危機，2007~8年次級房貸引發的金融海嘯，2011年歐債危機。

更早的指數，還經歷了1910年代的第一次世界大戰，1940年代的第二次世界大戰，1950年代的韓戰越戰，1970年代的2次石油危機，1980年代美蘇冷戰……等。

這些年代，都發生過區域或全球各大洲的戰爭、金融危機、國家經濟困境，每一次都引起大規模的股災(股市大跌)。

包括了這些大幅下跌的年度，經歷過這麼多的股災，然後還能累積出如此豐碩的成果。

由於統計的年度差距甚大，我們可以用比較統一的標準來比較，就是年化報酬率(上表最右邊的欄位)。

由表中可知，平均年化報酬率，大約是5~11%之間。這樣看起來，最小值與最大值，就比400萬~4億這樣的差距小多了。

年化報酬率是什麼意思？

比如說，以美國道瓊指數為例，一開始的基期「40.94 *1.052*1.052*1.052……連續乘以119次」，就會得到接近 17,832這樣的結果。

有興趣的朋友，可以自己用計算機，一個一個按，或者用電腦excel試算表自行計算一次。

年化報酬率，是一種「幾何平均數」，意思是說，要達到最後的結果，平均每年至少要達到多少的報酬率。但並不是說，每年的報酬率都剛剛好一樣。

比如：投資報酬率平均5.2%，不等於每一年都剛剛好5.2%。

有的年度10%、15%，有的年度5%、 3%，甚至偶爾是負報酬的 -10%、 -30%，但10幾年下來，總平均是5.2%。

有點類似，某棒球打擊者，10年來平均打擊率3成，也不代表他每一年打擊率都剛剛好3成。

是有的年度3成5、3成3、2成7、2成8，平均起來3成。

(但棒球打擊率是「算術平均數」，與投資的「幾何平均數」其實是不同的東西，用這種不恰當的比喻只是幫助理解)

之前不投資你錯過多少？這篇文章，有部分網友對「平均報酬率」會錯意，在此釐清。

(關於年化報酬率，還可參考這篇文章：什麼是年化報酬率？)

本篇文章先講到這邊，讓大家對股市長期投資，具備正確的觀念。至於如何賺取股市報酬？咱們後續文章再來詳細介紹。

(未完待續)

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效率保險2-24兒童保單(1)：等等，家長你保「足夠」了嗎？

本文介紹，幫兒童(未成年子女)買保險的注意事項。

疼愛孩子，是天下父母心。為人父母的，總會想把滿滿的愛給孩子，這是人之常情，可以理解。

然而，在討論「要幫孩子買什麼保險？」之前，我們暫時把這問題擱著。先來談談另外一個問題：「先生愛太太，可以買什麼給太太呢？」

先生愛太太，該買什麼給她？

他可以幫太太買包包、衣服、鑽戒、鞋子……等。

有句話說：老婆的風采，來自老公的慷慨。這句話說得滿有道理的。

如果一個先生買了許多漂亮的包包、衣服、鑽戒、鞋子給太太，我們可以說，這位先生很愛太太。相信多數人都會認同。

那如果是買保險呢？

先生愛太太，該買什麼保險給她？

情況1：幫太太買很高額的死亡保險(先生繳保費)，受益人寫先生？

情況2：先生自己買很高額的死亡保險(先生繳保費)，受益人寫太太？

哪個情況，先生比較愛太太呢？

兩者都是先生支付保費，太太不用出一毛錢。這一點，是平分秋色。

但差別在於，前者是「太太死了之後」先生可以拿到很多錢；而後者，是「先生死了之後」，太太可以拿到很多錢。

以「留很多錢給家人」這點來看，很明顯是後者，感覺先生比較愛太太。

父母愛小孩，該買什麼保險給他？

其實，父母對小孩也是相同原則。

父母疼愛小孩，可以買很多書、文具用品、衣服或玩具給他。但不應幫小孩買很多保險，受益人寫父母。

應該是父母自己買很高額的死亡保險，受益人寫小孩，這才是正確的保險觀念。

為什麼呢？

因為，自己賠不起的、無法負擔的巨大金錢損失，才需要投保(每個家庭能承擔的巨大損失，不盡相同)。

比如，一個三口之家，有未償還的房貸餘額500萬元。父母年收入各約50萬元，小孩未滿10歲。

父母或小孩身故死亡，對這個家庭的經濟狀況(金錢)損失，哪個比較大呢？

小孩過世了，父母心裡難過，但不會有經濟收入的損失。因為家裡賺錢的是父母，不是未成年子女。

那父母過世呢？孩子心裡一樣會難過，但更糟糕的是，沒人賺錢養他。生活費、學費沒著落、房貸沒人繳，該怎麼辦呢？

再者，小孩的保險費，是自己繳，還是父母繳？

父母的保險費，是自己繳，還是小孩繳？

萬一父母比小孩早走，沒留下足夠資產，小孩沒收入，他的下期保險費誰來繳呢？

繳不出來，照規定，保單會失效，之前繳的都白繳了。

既然我們知道，父母應該比小孩優先投保。那麼，具體而言，父母究竟該買什麼保險呢？

又該怎麼樣幫自己的家庭，規劃符合家庭需求的理財計劃呢？我們下回分解。

(未完待續)

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選項多了一個，要選哪種理財方法？由你自己決定。

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