效率保險3-03 什麼是「分紅保單」？

本文介紹，什麼是「分紅保單」？

「分紅保單」這四個字，聽起來就很誘人。讓人覺得好像上班族的「年終分紅」似的，可以免費拿到紅利。

但，真的是這樣嗎？請見下表(表格可點擊放大)：

由表格中可以發現：

(1)保障內容相同(30萬壽險)；

(2)分紅保單的「每年保費」多了1千元；

(3)分紅內容，是「這張保單」每年賺的，分3%(沒賺就沒分紅)。

分什麼紅？

能分到的是「這張保單」的獲利分紅，也就是「所有買這張保單的保費」，一年下來賺的錢，可以分紅。但前提是，這張保單該年度有賺錢。

假如沒賺錢，是沒得分紅的。換言之，並非100%保證一定能分紅。

什麼樣的情況，保單會賺錢呢？

有三個來源，死差、利差與費差。

死差：該保單當年度的死亡率，比原本預估的低，理賠出去的錢比預期來得少，保險公司會多賺錢。

利差：該保單當年度投資運用的存款利率、投資報酬率，比原本預估的高，存款或投資有多賺，保險公司會多賺錢。

費差：該保單當年度的管理銷售等費用，比原本預估的低，花費比預期來得少，相對等於保險公司多賺錢。

(關於分紅保單，可以參考綠角這兩篇文章：分紅保單基本原理、談分紅保單)

再者，分紅保單的分紅≠「整體保險公司」的獲利分紅。

股東，才可以分享「整體保險公司的獲利」。

分紅保單的保戶，並不等於保險公司的股東，兩者是完全不一樣的哦。

「分紅保單」充其量，頂多是類似一種「特別股」，可以「優先享有某一張特定保單的紅利」，就這樣而已。

「現在預定利率降低，這張保單分紅3%，比較划算！？」

這其實是保險公司為了吸引客戶的話術。

牠們它們沒告訴保戶的是，相同的保障，「不分紅保單的保費比較便宜」，「分紅保單的保費比較貴」。

你要為了「不確定有沒有」的保單分紅，去買一個「確定」保費貴1,000元的壽險保單嗎？

老話一句，「羊毛出在羊身上」，我們是算不過這些精算師的。別被話術名詞迷惑了。

(參考書籍：《 保險私房學》邱正弘著，稚軒出版。)

(未完待續)

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效率保險3-02 什麼是「增額保單」?

本文介紹，增額保單的增額計算基礎。

有一種終身壽險保單，除了終身保障之外，還強調有個超強(？)的優點：每年都會「增額」。

這種名為「增額保單」的商品，每年的「金額」會自動增加，聽起來很吸引人。

但，您有問清楚，它「增」的是什麼「額」嗎？

是保戶活著的時候，「中途解約」可以拿的錢嗎？

還是，「死的時候」拿到的理賠金呢？

保單價值準備金、解約金，與保險金額

已繳保費，扣除保單的管銷等必要費用後，會變成保單價值準備金(簡稱保價金)。

保價金，有兩個意義。第一，是儲存在保險公司，用來支應未來保險金額(保額)的給付。

第二，是將來打算保單解約時，計算解約金的依據，但解約金不一定等同保單價值準備金。

保額，在壽險(死亡險)的保險金額，是你身故之後，你的家人領到的錢，你自己是領不到的。

至於解約金，是你活著將保單解約時，自己能領到的錢。

兩者完全不同。

你心中想的，跟保險公司給的，不一樣

現實往往是殘酷的，「增額保單」與多數保險消費者心中想的不一樣。

其實，它增加的是「保險金額」的額(死的時候領的錢)。

並不是「保單價值準備金」的額(活的時候解約領的錢)。

兩者有什麼差別呢？請見下表(表格可點擊放大)：

表一

表格上半部說明：

已繳保費(消費者心中誤以為的錢)：以30歲男性為例，20年繳費終身壽險，100萬保障，一年繳費約3萬元。

如以3萬元為計算基礎，一年增額3%就是900元(3萬*3%=300)。

保額(保險公司實際給你的錢)：30歲男性，一年期定期壽險，100萬保障，一年保費約2,000元。

假如，100萬保額，增值3%，等於保額多了3萬。如此一來，身故時的保額會變成103萬(100+3=103)。

以30歲的男性為例，100萬的壽險保額，保費(市價總值)大約2,000元。

那麼，每年增額的這3萬元保額，你自己另外買的話，「市價總值」是多少呢？

大約60元(2,000*3%=60)。

表格下半部說明：

已繳保費(消費者心中誤以為的錢)：上述20年繳費終身壽險，20年累積總保費約60萬元。

如以60萬元為計算基礎，增額3%就是18,000元(60萬*3%=18,000)。

保額(保險公司實際給你的錢)：30~49歲男性，投保上述一年期定期壽險，100萬保障，累積20年總保費約8萬元(一年期定期壽險，保費會隨年齡增加，逐年微幅調升)。

如以8萬元為計算基礎，增額3%就是2,400元(8萬*3%=2,400)。

小結

消費者很容易誤以為，是用「已繳的保費」(3萬元/年)為計算基礎，來增額3%。

但實際上，它是用「保額」來增額3%。

如果是20年累積下來(見上表)，消費者會誤以為，拿到了1萬8千元的增額。但實際上，只從保險公司拿到了市值2千4百元的增額。兩者差很大。

有沒有恍然大悟的感覺呢？

下次，再遇到壽險公司的人，向你兜售這種，號稱每年增額好幾%的保單時，記得問問他：

「增」的是我繳進去的「保費」(保單價值準備金、將來的解約金)，還是「保險金額」呢？

若他答不出來，就證明，他連賣什麼給你，自己也不懂。

當一個人向你兜售，連他自己都不懂的產品時，你，還敢跟他買嗎？

(參考書籍：《 保險私房學》邱正弘著，稚軒出版。)

(未完待續)

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效率保險3-02 「終身壽險」保費不只繳20年，是60年以上!

為了參加下學年的數學競賽，甲、乙兩班導師，分別規定暑假期間數學習題如下：

甲班：連續寫 60天，1天1題。

乙班：連續寫 20天就好，1天3題。

請問，哪一班寫得比較少? 
或者，兩班一樣多?

----------------------------------------------------------------
終身壽險也是如此

我們來看看下表








終身壽險  其實是一段.一段的定期壽險加總起來
相同點在於  保障期間加總是一樣的
差別在於  保費繳的期間  

買60年的定期險  就是繳費60年
而20年繳費的終身壽險  是把60年的保費  集中到20年間繳完


消費者很容易誤以為  繳20年保費  送後面40年.70年?

大錯特錯!  其實  只是把後面該繳的保費  集中到前20年繳
畢竟   天下沒有白吃的午餐  沒那麼好的事呀

就好像  把 60題的數學習題  集中在 20天內寫完
學生覺得賺到了  只寫 20天就好!   比寫 60天的人要少

他們沒想到的是  20天  每天要寫 3題
而寫 60天的  每天只寫 1題
加總起來  還是一樣的

老話一句   保險公司養了很多「精算師」
而我們  是算不過那些精算師的

保險公司  不會平白無故送我們保障
羊毛出在羊身上  是天底下人都該知道的事!

~~ T H E     E N D ~~

//////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員，請看：1.我有意外險 1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險 1,000萬，
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效率保險3-01「宣告利率」不等於銀行定存利率，因為…

(資料更新日：2016.03.15.)

本文介紹，保險宣告利率的本金計算基礎。

過去，很多民眾的理財方式，就是「定存」。

然而，隨著台灣自2008年之後，進入低利率時代，定存利息越來越低。許多壽險業者就以此為銷售話術，企圖欺騙吸引定存族解約，來購買俗稱「儲蓄險」的生死合險、利率變動型壽險(躉繳、6年繳)、生存險、年金險等。

「宣告利率」比銀行定存利率高？

保險公司最常用的是這句話。

相信一定很有效。不然，怎會用了10幾年都還在用呢？

但是，保單的「宣告利率」，跟銀行的「定存利率」，真的一樣嗎？

「宣告利率」≠「銀行定存利率」

「宣告利率」≠「投資報酬率」

事實上，保單的「宣告利率」，並不是銀行的定存利率。

同時，它也不是你的投資報酬率哦。

精確的講，它不是用總保費(你繳出去的錢)當本金，而是用純保費(扣除保險公司的佣金、費用之後)當本金。

1.你繳出去的「總保費」，先「扣掉」佣金等附加費用；

2.剩下的「純保費」，再乘以「宣告利率」給你。

這個扣完佣金剩下的純保費，才是宣告利率真正用來計算的本金。

舉例說明如下。

例1：「定存利率」本金與報酬

某銀行一年期定存利率=2%，你繳了100萬本金，一年後本利和可以拿回多少呢？

算式：

100萬*(1+2%)

=100萬+2萬

=102萬。

(1)支付：100萬。

(2)拿回：102萬(本利和)。

(3)淨賺：2萬。

(4)實質報酬率：2%。(2萬/100萬=2%)

例2：「宣告利率」本金與報酬

一張年金險(儲蓄險)保單，宣告利率=3%，你繳了100萬保費，一年後本利和可以拿回多少呢？

算式：

100萬*(1+3%)

=100萬+3萬

=103萬？(誤解)

如果你是這樣單純的想，那你就大錯特錯囉。

一般民眾很容易這樣誤解，這也是保險公司企圖誤導引導你思考的方向。

真相是這樣子的。

算式：

(100萬-5%)*(1+3%)

=95萬+95萬*3%

=95萬+2.85萬

=97.85萬。(正解)

分析說明如下。

(1)保費100萬，先扣「佣金」5%，也就是5萬元後，剩下95萬(100-5=95)。

(2)這時「宣告利率」才登場，95萬*3%= 2.85萬。

(3)本金95萬+報酬2.85萬= 97.85萬。這才是你拿到的本利和結果。

所以，你前幾年解約都不保本，要放到第三年或者第四年，解約才能保證拿回100%本金。放滿六年之後，本利和的結果才會比定存好。原因就在這裡。

懂了嗎？

宣告利率不是用「你繳的錢」(總保費)當本金去計算。

而是先「扣掉」給保險公司的「佣金」之後，剩下的(純保費)，再去乘以宣告利率。

這跟「銀行定存利率」，直接用「你存入的錢」當本金去計算，是完全不同的。

小結

「宣告利率」這四個字，可說是壽險騙術話術的最高境界之一呀。

很多賣保單給你的保險業務員，自己也不懂。

他們只是會說話的鸚鵡。公司教育訓練專員教他們講什麼，他們就照著跟你講。

所以，你現在知道，「宣告利率」≠「銀行定存利率」了吧？

兩者計算的本金基礎完全不同，一個要扣佣金，另一個不用。

記得有機會時，告知你身邊的親朋好友，別再被話術騙誤導了哦。

基金拿到的報酬，也是「扣掉費用」剩下的

其實，不只保險的運用是這樣。基金投資也是如此。

基金公司收了你的錢，全都拿去投資嗎？投資的成果，100%都是你的嗎？

不是的。

是先「扣掉」內扣總開銷費用(經理費、保管費、廣告費、其他費用)，剩下的，才是你能夠拿到的投資成果。

這會發生一個狀況：你看到自己投資的市場漲10%，以為自己也賺10%，但事實上沒有。

比如，使用美股基金投資追蹤美股指數，一年下來該指數漲10%。

你拿不到10%的投資報酬率。

你拿到的，是扣掉內扣費用之後的報酬率。比如，內扣費用2%，那你就拿到8%的報酬率(10% - 2%=8%)。

如果你使用的工具，是內扣費用0.05%的美股VTI呢？

那你就拿到9.95%的報酬率(10% - 0.05%=9.95%)。

費用扣得越多，投資人能夠拿到的就越少。

銷售商品的金融機構與投資人，往往存在著利益衝突。投資人把錢交給金融業者去運用，他們經手費拿得越多，將來能放回投資人口袋中的，就剩下越少。

無論基金、保險，都是一樣的。

因此，身為理財的消費者，應該知道你的銷售機構是收取多少費用，然後儘可能去找到，費用最少的相關業者，那才是對自己最好的理財選擇。

因為，費用扣得越少，投資人能拿到的就越多。

(參考書籍：《 保險私房學》邱正弘著，稚軒出版。)

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