2011年7月29日 星期五

效率保險3-01「宣告利率」不等於銀行定存利率,因為…


(資料更新日2016.03.15.)

本文介紹,保險宣告利率的本金計算基礎

過去很多民眾的理財方式就是「定存

然而隨著台灣自2008年之後進入低利率時代定存利息越來越低許多壽險業者就以此為銷售話術企圖欺騙吸引定存族解約來購買俗稱「儲蓄險」的生死合險利率變動型壽險(躉繳6年繳)生存險年金險等

「宣告利率」比銀行定存利率高

保險公司最常用的是這句話

相信一定很有效不然怎會用了10幾年都還在用呢

但是保單的「宣告利率」跟銀行的「定存利率」真的一樣嗎

「宣告利率」≠「銀行定存利率」

「宣告利率」≠「投資報酬率」

事實上保單的「宣告利率」並不是銀行的定存利率

同時它也不是你的投資報酬率哦

精確的講,它不是用總保費(你繳出去的錢)當本金,而是用純保費(扣除保險公司的佣金、費用之後)當本金

1.你繳出去的「總保費」,先「扣掉」佣金等附加費用;

2.剩下的「純保費」,再乘以「宣告利率」給你。

這個扣完佣金剩下的純保費才是宣告利率真正用來計算的本金

舉例說明如下

1:「定存利率本金與報酬

某銀行一年期定存利率=2%,你繳了100萬本金,一年後本利和可以拿回多少呢?

算式
100*(1+2%)
=100+2
=102

(1)支付100

(2)拿回102(本利和)

(3)淨賺2

(4)實質報酬率:2%(2/100=2%)

2:「宣告利率」本金與報酬

一張年金險(儲蓄險)保單,宣告利率=3%,你繳了100萬保費,一年後本利和可以拿回多少呢?

算式
100*(1+3%)
=100+3
=103(誤解)

如果你是這樣單純的想那你就大錯特錯囉

一般民眾很容易這樣誤解,這也是保險公司企圖誤導引導你思考的方向

真相是這樣子的

算式
(100-5%)*(1+3%)
=95+95*3%
=95+2.85
=97.85萬。(正解)

分析說明如下

(1)保費100萬,先扣「佣金」5%,也就是5萬元後,剩下95(100-5=95)

(2)這時「宣告利率」才登場,95*3%= 2.85萬。

(3)本金95+報酬2.85= 97.85萬。這才是你拿到的本利和結果。

所以,你前幾年解約都不保本,要放到第三年或者第四年,解約才能保證拿回100%本金。放滿六年之後,本利和的結果才會比定存好。原因就在這裡。

懂了嗎

宣告利率不是用「你繳的錢」(總保費)當本金去計算。

而是先「扣掉」給保險公司的「佣金」之後,剩下的(純保費),再去乘以宣告利率。

這跟「銀行定存利率」,直接用「你存入的錢」當本金去計算,是完全不同的。


小結

「宣告利率」這四個字可說是壽險騙術話術的最高境界之一呀

很多賣保單給你的保險業務員,自己也不懂

他們只是會說話的鸚鵡公司教育訓練專員教他們講什麼他們就照著跟你講

所以你現在知道「宣告利率」≠「銀行定存利率」了吧

兩者計算的本金基礎完全不同,一個要扣佣金,另一個不用。

記得有機會時告知你身邊的親朋好友別再被話術誤導了哦

基金拿到的報酬,也是扣掉費用剩下的

其實,不只保險的運用是這樣。基金投資也是如此

基金公司收了你的錢全都拿去投資嗎?投資的成果,100%都是你的嗎?

不是的

是先扣掉內扣總開銷費用(經理費、保管費、廣告費其他費用)剩下的才是你能夠拿到的投資成果

這會發生一個狀況:你看到自己投資的市場漲10%,以為自己也賺10%,但事實上沒有。

比如,使用美股基金投資追蹤美股指數,一年下來該指數漲10%

你拿不到10%的投資報酬率。

你拿到的,是扣掉內扣費用之後的報酬率。比如,內扣費用2%,那你就拿到8%的報酬率(10% - 2%=8%)

如果你使用的工具,是內扣費用0.05%美股VTI呢?

那你就拿到9.95%的報酬率(10% - 0.05%=9.95%)

費用扣得越多,投資人能夠拿到的就越少。

銷售商品的金融機構與投資人,往往存在著利益衝突。投資人把錢交給金融業者去運用,他們經手費拿得越多,將來能放回投資人口袋中的,就剩下越少。

無論基金、保險,都是一樣的。

因此,身為理財的消費者,應該知道你的銷售機構是收取多少費用,然後儘可能去找到,費用最少的相關業者,那才是對自己最好的理財選擇。

因為,費用扣得越少,投資人能拿到的就越多。

(參考書籍: 保險私房學邱正弘著稚軒出版)

(未完待續)

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免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、綠角財經筆記、稚軒出版等,均無任何利益往來。

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