2018年5月24日 星期四

《每月專題》母親節:媽媽如何聰明理財?

本文介紹媽媽應該如何理財,才可以解決存款保險投資的問題

前言

513日母親節前後幾天,看到媒體上有許多的業配文,比如「媽媽該怎麼投保」「媽咪如何規劃退休」等等,充斥著高保費高佣金這種以金融業者自身利益為出發點的文章

為了導正視聽,效率理財王我也來寫個母親節專題,可是我站在金融業者的對面從金融「消費者」的利益出發。

雖然母親節已經過了十幾天,看似時間晚了點但是,媽咪理財不是只有在母親節這天呀影響未來十年二十年以上的「公正客觀」理財觀念用二十年的時間尺度來看,十幾天絕對不嫌晚

寫給職業婦女的理財文

現代社會,媽媽們除了要照顧家庭、孩子,往往還要身兼上班族的角色。

許多媽媽有保險意識(想投保) ,但卻沒有保險知識(不知道該買什麼保險),以至於90%以上的媽媽都不小心買錯保險。

此外,隨著學歷提高,出社會的年齡往後延,結婚、生子的年齡也不斷往後延,不少人的孩子大學畢業獨立時,媽媽已經快到退休年齡,這時才發現自己退休金不足,該怎麼辦呢

本文整理出,可以簡單幫媽咪們解決上述問題的方法,見下表(圖表可點擊放大)

假設條件說明

為了舉例的方便,假設這是個雙薪家庭育有兩個小孩夫妻收入相當且均分家庭支出與育兒費用。租房不買房,排除房貸的負債問題

應備存款說明

工作剛起步子女年幼,0~10:應備存款30

10萬:媽媽的醫療預備金
10萬:媽媽的應急資金
5萬:長子女的半數醫療預備金
5萬:次子女的半數醫療預備金

醫療預備金與應急資金這兩項應備存款足額的目標是每人20但先求有再求足夠剛開始工作時收入不高家庭負擔重先求有一半的準備就很棒了。說明如後。

醫療預備金」:門診住院手術,多數都有健保給付,個人部分負擔的金額在幾千元幾萬元內的小額醫療支出自己預先準備就可以了

一人準備10萬元有需要支出時就從裡面提領。用掉的部分,再慢慢存回去。如果沒用到這筆錢放在戶頭裡還是我們自己的錢

應急資金」:總有臨時要用到錢的狀況準備10萬元的活存應付不時之需是必要的

半數:爸爸要負擔另外一半兩個孩子的醫療支出父母分別負擔一半所以媽媽只要負責幫孩子一人準備5萬元

收入漸增加子女漸長大,11~22:應備存款60

20萬:媽媽的醫療預備金
20萬:媽媽的應急資金
10萬:長子女的半數醫療預備金
10萬:次子女的半數醫療預備金

如上所述足夠的醫療預備金與應急資金應該各20隨著媽媽在職場的年資累積或升遷收入慢慢增加當孩子11~22歲這階段可以把應備存款提升到足額的20

準備退休或已退休子女已獨立,滿23:應備存款100

20萬:媽媽的醫療預備金
20萬:媽媽的應急資金
60萬:媽媽的退休兩年生活費

孩子年滿23通常已經大學畢業可以養活自己媽媽不必再負擔孩子的任何費用,要讓他們自己負責。

有些孩子畢業多年,好手好腳不上班,賴在家裡當啃老族,或靠爸族、靠媽族,雖然沒有去工作,還是要當成他們可獨立謀生。

這時候媽媽可能準備要退休或者已經退休應備存款要增加一項兩年必要生活費60等於一個月25千元(2.5*12個月=3030*2=60)

理由是進入生命週期理財的提領期因為股票債券每年會有程度不同的波動為了避免年度提領時不巧股市或債市大幅下跌影響提領金額所以應該準備60,當成兩年份的基本必要開銷

這金額可視個人情況增加或減少需要更高的必要生活費那就多存點錢

(關於退休理財還可參考退休理財三原則)

應備保險說明

許多媽媽疼愛孩子幫孩子買了很多醫療險壽險儲蓄險但是父母自己沒有保如果媽媽有個萬一」,身故死亡未成年的孩子剩下十幾年的保險費誰來繳呢

假如媽媽走掉了沒有留下足夠的生活費與教育費孩子沒錢繼續升學,怎麼辦呢?會不會因此中斷學業,被迫打工養活自己呢

這是父母都不希望看到的情況

事實上最應該買的保險是以媽媽為被保險人的定期壽險

假如媽媽不幸身故或全殘(比如疾病身故或中風全身癱瘓)一大筆錢(比如三百萬)可以理賠給孩子確保家庭的財務不因此而陷入困難不必擔心生活費教育費,能讓他們順利完成學業取得出社會謀生的能力

一個孩子需要三百萬元這個根據是在台灣最陽春的養育孩子,基本必要總額。也就是,從小養到大學畢業不學才藝不補習,普通的吃穿小學到高中念公立學校大學唸私立學校,至少需要這麼多錢

兩個孩子,就需要六百萬元

基於父母均分半數的責任則媽媽需要規劃三百萬元的壽險保額(600/2=300)。萬一媽媽走了,爸爸還在,只要繼續負擔他原本那一半的責任就好。

買定期壽險不買終身壽險

理由一保費差距

35歲的媽媽300定期壽險保費約年繳13千元 (20年總繳26)

35歲的媽媽300終身壽險保費約年繳84千元 (20年總繳168)

20年期間,媽媽身故,理賠金額都是300萬,但是保費就差很多,一年差7萬多,20年總繳保費就差了140萬以上!

理由二:責任有期限。

壽險是解決走得太早責任未了的問題孩子會越長越大父母的責任會越來越輕到孩子大學畢業可獨自謀生後就沒有未了責任這時候其實就不需要有壽險保障

畢竟所有的保險保障都是要繳納保費換來的

責任有期限保費就保到剛好覆蓋期限(孩子大學畢業)是把錢花在刀口上,不多也不少,最有效率的投保方法

所以表格的第三階段子女已獨立之後就不需要壽險了

(關於定期壽險,還可參考:定期壽險VS終身壽險定期壽險+存指數VS終身壽險)

想要留給孩子超過三百萬的壽險保額

當然如果想要讓孩子學鋼琴小提琴學拉胡琴彈琵琶出國念書……等,也可以,但那些是屬於想要的層次

想要不等於需要。想要更多壽險保額那就要繳更多保費比如1千萬保額的20年定期壽險35歲的媽咪要年繳43千元」,20年總繳86

(關於區分想要或需要還可參考)

定期傷害險

任何階段的媽咪,一定要投保定期傷害險,保額至少500以上。這個一直到退休之後都要保

傷害險,俗稱意外險,主要是解決非疾病引起、外力所致、突發狀況造成的殘廢或身故問題比如車禍造成意外殘廢或身故,依照殘廢等級可以5%100%不等的理賠

以保額500萬來算,那就是25萬到500萬不等的理賠金,讓媽咪跟孩子的生活都有保障。

如果只有50萬的保額,那只能得到25千到50萬不等的理賠金,金額不多,無法解決什麼問題。

重點是定期傷害險500萬保額,一年保費只要4千多元(第一類職業),非常划算呀。一家保險公司投保上限500萬,可以找數間不同的保險公司,誠實告知有在別家投保即可。

(關於傷害險,還可以參考:為什麼要保意外傷害險?)

投資

存夠應備存款買足應備保險之後,媽咪就要指數化投資(存指數)。由於工作或事業都在起步階段,收入可能沒有很高,但還是要規劃,逼自己每個月硬擠出至少3千元,或者月收入的1/3(兩者取其高),採用買進持有指數化工具,積少成多,慢慢累積孩子的教育基金

存指數的標的,可參考:追蹤全球股市的VT追蹤台灣股市的0050

子女漸長,收入漸增加

當孩子漸漸長大,媽咪隨著工作年資的累積,收入也會逐漸增加。這時候,指數化投資的金額也可以增加到每月6千元,或者月收入的1/3(兩者取其高),除了幫孩子準備教育基金,也同時幫自己存退休金。

子女獨立,準備退休或已退休

這時候的媽咪,已經不用擔心孩子。因為不需要再負擔子女的支出(父母想要寵溺子女,養他一輩子,不在我們討論範圍),存指數的金額能大幅增加,可以拉高到每月存 1萬元以上,或者每月收入的1/3(兩者取其高),好好面對退休生活。

(關於退休金還可參考如何退)

小結

以上「存款+保險+投資要同時進行,缺一不可。媽咪理財,其實就是這麼簡單,沒有想像中困難,只要依照自己的生涯階段,定好目標一步一步地完成就好。

(本文完)

保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有傷害險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本+效率投的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝!

免責聲明

本文只是提供各位多一種理財的選項,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、Vanguard基金、元大投信等,均無任何利益往來。

▲上述內容,不應被視為保險或基金ETF之招攬,亦非獲利保證任何人觀看本文之後,購買保險或採用指數化投資股票,應自行對後續損益負責。

此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。

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