2018年4月26日 星期四

《每月專題》329青年節:青年如何聰明理財(下)?應備投資


本文介紹,已畢業出社會,20歲到40歲無子女的青年上班族,應該如何聰明投資。

理財順序

青年理財三部曲終於進入到投資這個主題了要強調的是理財順序一定要先有應備存款,再買足額的應備保險,最後才是規劃投資。

順序不能倒過來,否則會讓自己陷入極大的被迫中斷投資」造成虧錢的風險。

比如,把僅有的十萬存款拿去買股票,你說,打算長期持有十年以上。可是,不巧一年後突然生病、開刀、住院,醫藥費需要五萬元,怎麼辦呢

帳戶沒存款,你唯一可以變現的資產,只剩下一年前買的股票然後剛好這一年全球股市大跌,這時股票只剩下六萬元的市值,賣掉會賠錢。你不想賣,可是,又非賣不可。因為沒錢繳醫藥費。

為了避免發生上述狀況,因此,先有應備存款,買足應備保險,然後方可投資。

那麼投資要怎麼投投到什麼標的呢

建議使用生命週期理財法並且把資金投入到指數化投資工具,分別說明如後

生命週期理財

生命週期理財指的是有工作收入的累積期」,每月從薪資收入裡面取一部分去投資可以想像一個很大的大水缸你每個月領薪水的時候,就往裡面倒一小桶水

有工作收入的時期,你的日常生活花費,來自每月的薪水。因此,大水缸的水「只進不出」,不需要動用,就是累積、放著。一點一滴持續幾十年之後這水缸裡會有為數可觀的水

等到屆齡退休(目前台灣多數工作法定是65)沒工作收入的「提領期」,才可以動用這個累積多年的大水缸視需要每月提領一小桶水出來當退休後的生活費

也就是說有工作收入的時候就幫自己的未來規劃

(關於生命週期理財還可參考)

應備投資:每月提撥薪資的一部分在指數化工具

比如30歲開始每月投入五千元在年化報酬率6%的投資工具上直到65歲退休為止。可以從66歲的第一天開始,每月提領36千元當退休金永遠領不完,見下表(圖表可點擊放大)

說明1事實上35年間投入的資金為210(5,000*12個月=66*35=210)但透過指數化投資股市6%複利滾存後可以把資產放大成約716的總市值

想像一下上面的大水缸,你總共倒進去210公升的水,但是這個水缸的水會「長期自動增加」,比如,下雨天,來自大自然的水滴落進去,平均每年會增加6%的水量。你什麼事都不用做,35年後,水缸就變成有716公升的水,遠比你投入的原始水量還多。

說明2年滿65歲之後便不再投入資金,也就是不再累積,進入「提領期」。總持股市值716萬,每年6%增值,可以增值約43萬,換算每月約3.6(716*6%=42.96萬,42.96/12個月=3.58)

可以想像成,從大水缸中,提領43公升的水出來用,其餘的繼續放在水缸中。

每年只把「增值的6%」領出來用,剩餘的本金716萬放著不動。如此一來,你明年還會有43萬的增值可以提領,這樣循環下去,每年都有領不完的退休金了。

(關於領不完的退休金還可參考)

取得6%年化報酬的工具

投資的VT,自成立到2017年為止,九個完整年度的年化總報酬率是12%

總報酬的意思是:價差+配息+配息再投資。比如,你買了一間100萬的房子出租,一年下來 房租收入2萬,房價增值成104萬,你的總報酬就是6(租金2+價差4=6)

投資的0050灣50,成立以來到2017年為止, 十四年半的年化總報酬率是9.01%

要注意的是過去績效不代表未來,並不保證未來一定也都會如此。

只是,以上文章及表格舉例的都是用年化報酬6%計算。用比較差的情況(6%)去評估如果都足夠退休花費那麼,假如出現比較好的情況(比如6~9%之間或6~12%之間)就更不需擔心了

(系列完)

免責聲明:
▲本文只是提供讀者「多一種理財的選項」完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與Vanguard基金、元大投信,均無任何利益往來

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2 則留言:

  1. 請問老師:這樣的方式是指定期定額買進0050,然後都不賣出嗎?

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    1. Anita:謝謝你的來信!是的,這方法是「定期定額買進、持有、不賣出」。

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