2018年3月29日 星期四

《每月專題》329青年節:青年如何聰明理財(上)?應備存款

本文介紹,已畢業出社會,20歲到40歲無子女的青年上班族,應該如何聰明理財。

先破題既然有聰明理財就是有愚蠢理財什麼是愚蠢理財呢

愚蠢理財1月光族

每個月薪水都花光,比如每月收入4然後每月也是花費4。月底的存摺餘額,常常只剩下幾百元。

愚蠢理財2:經常透支寅支卯糧

支出超過收入,就是透支,比如每月收入3萬元卻經常花費高達3萬多,甚至4萬元以上。這樣的人,即使本來有存款,也會被後來的透支消費慢慢侵蝕掉。

此外,有的人預計二月會領到年終獎金6萬元一月就先刷卡買個名牌包5萬元犒賞自己。即使戶頭目前沒有足夠的錢,他們心中會想「反正這個月刷卡,下個月領年終獎金再支付就好」。這就是寅吃卯糧。

他們從沒想過:萬一下個月公司突然把我資遣,怎麼辦?萬一公司突然倒閉了,我這名牌包的卡費,要從哪裡來呢?

愚蠢理財3衝動消費

到大賣場買生活用品你是依照需求清單購物把清單的項目買齊就走還是隨處亂逛看到什麼就買什麼呢

逛街的時候你是單純逛逛練腿力,空手回到家;還是突然看到喜歡的商品,就會出手買下,總是兩手空空出門、大包小包回家

沒有計畫的購物往往會多買一堆本來不需要的東西

總之月光族入不敷出把還沒領到的收入提早花掉、經常衝動消費,符合上述的任一種,就是愚蠢的理財行為建議儘快改掉這種透支自己未來的壞習慣

(關於生活花費還可以參考不等需要)

接下來,我們進一步討論,如何聰明理財?

先講結論無子女的青年上班族,每個人應該至少準備四十萬的存款

其中二十萬是自己醫療保險預備金另外二十萬是緊急預備金然後再視需要存第三桶「計畫花費」預備金,分項說明如後

應備存款120萬自己醫療保險預備金

這筆錢要專款專用」,用途是當自己生病受傷需要門診手術或住院時拿來支付相關費用

這數字的依據是根據健保局的統計國人一生的醫療花費扣除健保給付之後,「個人部分負擔的部分平均一人大約是12萬元。請注意:這是以平均壽命約80,「一輩子」總共需要花費的錢,不是一年的花費哦。

當然既然是平均值,必定有的人比平均值高有的人比平均值低因此我就用平均值的兩倍取概數,那就是約20萬。

這筆預備金萬一用掉了再慢慢補滿比如今年開刀住院四天扣除健保給付之後個人負擔及自費要4萬元那就從這筆20萬的預備金裡面提領4萬元來支付開銷

支付開刀住院費之後這桶自己醫療保險預備金只剩下16萬元怎麼辦呢

別擔心只要在接下來的每月薪水中再慢慢提撥進來直到補滿20萬元為止就可以了

這就是當自己的保險公司的概念繳保費(20)給自己有需要的話自己理賠(4)給自己

如果一輩子都健健康康沒有大病痛用不到這筆錢呢20萬仍然在你的戶頭還是屬於你這間保險公司的錢哦

這種一二十萬內的小額理賠自己付得出來的錢適合採用自己保險的方法

至於損失要幾百萬以上的大額理賠自己付不出來的錢就必須購買商業保險,這類狀況留待後續的章節再介紹

(關於自己醫療保險,還可參考這篇文章醫療保險預備)

應備存款220萬緊急預備金

這筆錢的用途有三大類失業生活費臨時花費自己醫療保險的補充

用途1失業生活費

假如突然失業了這筆錢足夠支撐一年的必要生活費比如房租、水電費、基本伙食費讓我們可以在這一年中安心找下一份工作不必因為擔心沒生活費而急就章的隨便亂找不適合自己的工作然後做沒多久又再度失業

用途2臨時花費

人生中難免會遇到臨時要用到錢的時候比如汽車電瓶突然壞掉需要4千元比如工作用的筆記型電腦壞掉需要25千元

這種狀況,緊急預備金就能立刻上場救援。

用途3自己醫療保險的補充

比如臨時需要動用達文西手術總花費高達30上述的自己醫療保險預備金20萬都用完還不夠。怎麼辦呢?

這時候緊急預備金也可以拿來補充不足的醫療費用

這些臨時的突發狀況都可以從這桶20萬的預備金支出當然用掉的部分,一定要從將來每個月的薪水中慢慢存回去直到再度存滿20萬為止

應備存款3:計畫花費預備金

既然有上述的臨時花費就有非臨時花費什麼是非臨時的花費呢就是你可以事先預料的

比如預計半年後去日本旅行五天要花費三萬元

比如預計一年後買一部新的機車要花費七萬元預計兩年後買一部新的汽車要花費七十萬元

我們出國旅行需要有預算買車需要有預算家中的電器產品沙發傢俱其實也都可以透過編列預算,及早準備。

冰箱電視洗衣機等電器產品一般的耐用壽命大約十年看看家中電器的製造年份如果距今已經滿八年以上那代表兩年內有可能需要換新的

比如預計一年後換冰箱需要三萬元預計兩年後換電視需要兩萬元

這些可以事先預料的計畫花費」,也要放在存款專款專用」:出國的錢不能挪用去買機車買電視的錢不能挪用去買冰箱

有了預算,才能買。

經濟學課本有一句話資源有限人的慾望無窮我們想要花錢的項目很多但我們的收入有限因此事先編列預算有多少錢,花多少才是正確而聰明的理財

再比如計畫一年後出國旅行十天旅費預算六萬。從現在開始每月存款目標五千元(5,000*12個月=60,000),那麼,一年後就可以依照計畫,順利出國旅行了。

這第三桶預備金視需要再規畫就可以了如果兩年內沒有計畫花費那可以不必存

(假如是退休的老人攝護腺開始有輕微症狀預計兩年後動用達文西手術需要30萬元這其實也可以事先準備。因為本文是針對2040歲的青年男女,相對年輕健康,通常需要醫療費用都是臨時的,所以只能動用應備存款1與應備存款2)

如何有存款

不論你的工作收入有多少你都應該要有存款存款的重點不在於你收入多少而在於你花費多少還有你的自律程度

先存錢,再花費

通常我們都是這麼想的:「等到我月底有剩下的錢再拿來存。」然而根據我個人的經驗往往存不到錢因為到月底大多已經花光光了

所以應該這麼做:「每個月領到薪水後,把要存的錢先存起來剩下的才拿去花費。」這樣才有辦法存得到錢

只是調換存錢與花費的順序,這個簡單的動作,差別其實比想像中還要巨大。

比如發薪水當天先存五千元或三千元即使金額不多但是只要持續下去過了幾年後一定可以存到上述的40萬應備存款

以每月存五千元為例一年可以存六萬元七年就可以存42(5,000*12個月=60,00060,000*7=420,000)

當然這需要一定程度的自律但是你都活到二十幾三十幾歲了如果每個月這一丁點自律都沒有那還算是成年人嗎

在一定的範圍內花費,才有辦法存到錢

我認識一個上班族妹妹大學會計系畢業後就在小企業擔任會計職員僅靠著每月兩萬多的薪資她工作八年竟然可以有100萬的存款

我換算一下八年要存100等於每年要存12.5(100/8=12.5)那麼就是平均每個月要存1萬元

這個妹妹平常生活算是節儉但並非一毛不拔刻苦摳門她還有另外存錢跟姊妹淘一起出國度假(第三桶預備金旅遊花費)每年也都有買新衣服新鞋子假日偶爾也會嘗鮮去吃個知名排隊餐廳(通常一客都要好幾百元)

可見存錢並非等於放棄花費重點在於你怎麼支配自己的錢

薪水高不是戶頭有存款的保證自律才是

要提醒各位的是,理財不是只有存錢,存錢只是理財行為的其中一種之後的文章將介紹青年的應備保險,還有青年的應備投資,敬請期待

小結

先存錢、再花費,而且,把花費控制在一定範圍內,這樣才有辦法存得到錢。

如果你是個本來都沒存錢的人,就從下個月薪水開始吧!強迫自己存兩千元、一千元都好,凡事起頭難,「從零到一」是最困難的,當你開始存下第一筆存款之後,第二個月、第三個月持續下去,就會相對容易了。

相信我、也相信你自己,試試看吧,Just Do It

(未完待續)

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