2016年1月20日 星期三

投資2-04 生命週期理財04:小華的一生(2)存創業資金

本文介紹,幫孩子存創業資金的方法。

幫孩子存養老金,不如存創業金?

上一篇文章我們介紹,可以幫孩子存錢,讓他65歲退休之後,無憂無慮的生活。

但是,或許有人會說,留錢給孩子,到他老了才能動用,對孩子幫助有限。不如在他有創業能力時,助他一臂之力,提供他創業資金,對孩子或許更好。

這說得有道理。畢竟,有些人的個性,不適合一輩子當上班族;有些人的能力,也不該一輩子只有當上班族。

比如,對蛋糕、甜點很有興趣,可以先到烘焙坊,以及飯店的甜點部門上班。

工作了幾年,學得相關的專業技能之後,可以「選擇」不繼續當上班族,而是自行創業,開一間自己的蛋糕店。

比如,很喜歡機車,也喜歡自己動手維修。可以先到機車行,當個藍領上班族,學習相關的專業技術。

等熟悉一切的技術與流程之後,可以「選擇」不繼續當上班族,而是自行創業,開一間自己的機車行。

比如,喜歡吃東西的人,可以開麵店,提供乾麵、陽春麵等商品。或者,喜歡喝咖啡、飲料的人,可以開咖啡廳、手搖飲料店。喜歡漂亮衣服的人,可以開服飾店。

高所得職業,也可選擇受僱或創業

除此之外,常稱的高所得三師:醫師、律師、會計師,也是如此。

他們可以選擇在醫院上班,在律師事務所、會計師事務所上班。當然,也可以選擇自行創業。

當醫生開診所,要資本。開律師事務所、會計師事務所,也要資本。

所有的自行創業,都需要資本,只是金額大小不同。

要提醒一點,作者絕不是鼓吹所有人都不要工作,跑去創業。我的意思是說,當你(1)具備足夠的知識與專業技能;(2)能夠承擔創業失敗,資本額全都賠光的風險;(3)還有另一筆錢支應全家未來5年以上的基本生活費。

在上述三者都具備的前提之下,你才可以「選擇」自行創業。或者選擇不創業。

金錢與知識,是讓你有更多選擇的機會。

無論上班或者自行創業,做自己喜歡、有興趣的工作,通常比較不會累。

然而,當具備足夠的技能與熱情,想要選擇走創業這條路時,卻卡在資金不足,無法實現自己創業的想法,那是很可惜的一件事。

為人父母的,如果能在孩子想創業時,贊助他們部分(或全部)的創業資金,是很棒的一件事。

以下用「小華」為主人翁,舉例說明,如何幫0歲孩子存創業資金。

先說明幾個試算的原則。

原則1:孩子020歲止,每個月初固定投入一筆錢到他的證券戶。

先幫孩子開個屬於他的證券帳戶,然後,每個月初固定投入一筆錢進去,比如1萬元,或2千元,採用指數化投資買零股

孩子滿20(民法成年)之後,就不再投入。

原則220歲到創業之前,孩子要靠自己工作賺錢,不得動用這筆錢。

20歲出頭,完成大學的基本學業之後,你的孩子好手好腳、有工作能力,要靠自己工作賺錢,養活自己。

直到他要正式創業,提出企劃書之後,才能動用這筆錢。(企劃書詳見文末「註1)

原則30歲到創業之前,每年拿到的現金股利,要滾入再投資。

持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票。

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用,那就只有單利,沒有複利了。

基於上述原則,創業資金的試算,如下表所示(表格可點擊放大)

(表一,詳見文末「註2)

分析1:每月投入1萬元,35歲時,有持股市值1,113萬。

在年化報酬率6%的情況,020歲每月初幫孩子投入1萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。這段期間,就是年金複利投資20年。

20年之後不再投入資金,將這整筆錢繼續以6%複利滾存,15年後,你的孩子35歲時(20+15=35),累積持股市值可以變成1,113萬元。這是單筆複利投資15年之結果。

這時候要創業的話,才可以動用股票帳戶的錢,成為創業資金。

根據上述,如果要提早到25歲、30歲創業,則持股市值分別會是620萬、832萬。

因為投資的時間比較短,複利累積的效果自然就比較少。

分析26%年報酬,每月投入5千、2千。

如上表一,如果每月初投入本金為5千元,25歲、30歲、35歲時,持股市值分別會是310萬、416萬、556萬。

如果每月初投入本金為2千元,25歲、30歲、35歲時,持股市值分別會是124萬、166萬、222萬。

這些都可以成為創業資金來源。

分析37.5%年報酬的創業資金

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

(1)如上表一的下半部,如果每月初投入本金為1萬元,25歲、30歲、35歲時,持股市值分別會是800萬、1,148萬、1,648萬。

(2)如果每月初投入本金為5千元,25歲、30歲、35歲時,持股市值分別會是400萬、574萬、824萬。

(3)如果每月初投入本金為2千元,25歲、30歲、35歲時,持股市值分別會是160萬、230萬、330萬。

小結

每個月初幫你的孩子投入僅僅2千元,持續到他20歲為止。即使是低於過去歷史平均,6%的年化報酬情況,累積了100200萬的持股市值,對2535歲想創業的年輕人,都是很大的幫助。

如果每月投入資金更多,創業資金可以放大成300500(每月投入5千元);甚至600萬到1,100(每月投入1萬元)。這樣的資金規模,要加盟7-11或全家便利商店,應該也都沒問題了。

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,創業資金還可以增加成800萬、1,600萬。

小華的父母,存這些創業資金給他,相信會雙方皆大歡喜。

1:用完整的企劃書,換取創業資金

孩子想創業,要請他提出完整的企劃書,再評估是否支援他創業資金。

營運前,評估得越詳細、越實際,才能做好足夠的準備。比如開咖啡廳,一次性的花費,及每月持續性的花費,分別要多少錢呢?

(1)一次性的,比如:裝潢、管線、廣告看板,還有桌椅、杯盤餐具、咖啡機、磨豆機、流理台等生財設備。

(2)每月持續的花費,比如:店面租金、員工人數及薪資、水、電、瓦斯、咖啡豆的進貨價格及供應商?

(3)營運之後,預估幾年回本?萬一不符預期,有何因應措施?

譬如,假設評估後,一次性的花費要200萬,每個月持續花費要8萬。如果每個月營業額只有3萬元,你等於每個月虧5(3萬減8=-5)。一年下來就虧損60(5*12個月=60)

你有多少個60萬可以虧呢?

所以,企劃書,也要包括退場機制。萬一生意不好,每個月虧錢,你這間店舖能撐多久呢?虧損幾年可接受?超過的話,便退場停損,把店收掉。

這個在營運之後,一定要嚴格遵守執行。務必定期檢視,可依實際情況彈性調整,適度縮短或延長。但千萬不可抵押全部身家去創業,還死硬不認賠。

留得青山在,不怕沒柴燒。這個創業失敗了,還可以從事其他的行業,不要鑽牛角尖、太過執著。

簡言之,企劃書及認賠虧損打算,越嚴謹越好。身為父母,沒看過完整詳細的企劃書,不能隨隨便便就拿出幾百萬給孩子創業。那跟把錢丟到水裡沒兩樣。

2指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算年金複利投資20年,然後單筆複利投資5年、10年、15年之結果。

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比1,648萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比1,648萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

3上述計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

以年化報酬率6%,試算年金複利每月初投資1萬元之結果,是4,643,511元。(464)

Excel計算之公式:=FV(6%/12,240,-10000,0,1)

再以年化報酬率6%,試算單筆複利投資15年之結果,是11,128,444元。(取概數約1,113)

Excel計算單筆15年之公式:=4643511*(1+6%)^15

25歲、30(單筆複利5年、10)之公式,是把最後面的「15」改為「5」、「10」,如下所示:

Excel計算單筆5年之公式:=5571915*(1+6%)^5

Excel計算單筆10年之公式:=5571915*(1+6%)^10

每月投入5千元、2千元之計算公式,將上面第一個公式中的「-10000」改成「-5000」或者「-2000」即可。

(參考文章:如何用Excel計算年金複利單筆複利)

4以年化報酬率7.5%,試算年金複利每月初投資1萬元之結果,是5,571,915元。(557)

Excel計算之公式:=FV(7.5%/12,240,-10000,0,1)

再以年化報酬率7.5%,試算單筆複利投資15年之結果,是16,486,613元。(取概數約1,648)

Excel計算單筆15年之公式:=5571915*(1+7.5%)^15

(未完待續)

免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、綠角財經筆記、統一超商、全家超商等,均無任何利益往來。

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