觀念1-04： 投資之前，要先儲蓄的3桶金(1) 住院醫療-自己保險預備金

我們直接破題。開刀或住院等醫療花費，有哪些支付方法呢?

99%的台灣人，只會想到一種吧?

終身醫療險?  那應該是您心中的(唯一)答案。  但，只是我的四種答案之一。

跳出保險業務員給你的DM框架吧！ 請想一想，難道沒有別的方法嗎?

其實，有的。 

支付醫療費用的錢，可以來自：1.自己保險-現金；2.自己保險-存股票；3.定期醫療險；4.終身醫療險(最不划算!)。

我個人只建議採行前述1~3種，如下圖所示(圖片可點擊放大)：

所有終身醫療險能解決的問題，定期醫療險也都辦得到，這個容我日後再詳述。

這邊只要先知道，第一個方案：「現金準備」就好。

為什麼?

因為，重要觀念優先講。 

事情總有優先順序與輕重緩急，等所有基本觀念、還有正確的投資知識都有了之後，再來介紹一系列的保險文章，到時候你才會比較清楚。

先有整體觀，再來深入細究，通常都是比較適當的學習順序，各位先別急!

住院醫療-自己保險的方法(1)現金準備  

我直接舉個實際的例子。

有一位捲捲髮小姐，我認識她的時候，她出社會沒多久，剛開始有全職工作2年左右。

2009年初，她認同我的觀念，開始預存自己的醫療保險，每個月規劃3千元的「自己保險」準備金，當成將來需要開刀，或者住院的時候使用，每月存3千元，每年3.6萬元(3,000*12= 36,000)。

到2014年6月為止，這5年半以來，她總共存了接近20萬(實際本金是19.8萬，加計定存利息，會超過20萬)，這是她自己的住院醫療保險預備金(3,000*66個月)。如下表(表格可點擊放大)：

(上述利率以台灣銀行定存利率為準。)

在2014年7月，她因為婦科疾病，需要住院開刀。總共住了4天，扣除健保支付的費用之外，還要自己付4萬4千元。

這時候，捲捲髮小姐一點都不擔心醫療費的問題。

只要從她前述20萬的自己保險預備金裡面，領4萬4千元出來，直接付掉帳單，問題解決(帳單收據見下圖，可點擊放大)。 

註：總醫療費用其實要12萬。

其中(1)健保支付約 7萬元﹔(2)她只要個人部分負擔約 7千元﹔

(3)加上自費的 3.7萬(包括2天2人房 2,500元+2天單人房 6,300元+自費防沾黏藥布 3,500元+自壓式止痛PCA 7,500元等)。

開刀、住院這種小錢，幾千元、幾萬元，你付不出來嗎?

自己付得出來的錢，自己存就好了。

真正要跟保險公司買的保險，是你付不出來的錢，比如一次理賠500萬、300萬的那種，那才是真正的保險。

比如，車禍全身癱瘓，拿到500萬的理賠，可以請將近20年的看護(每月2萬元，2萬*12個月*20年=480萬)。

聽起來如何？還不錯吧？ 要我，是覺得這樣的理賠金額，才稍稱足夠。

這一大筆錢，是現在的我付不出來的；這種的才要支付一點保費，買保險保障。

回到本文的主題，你的儲蓄應該放在哪些用途呢?

你應該儲蓄的第一桶金，是處理小額理賠(比如門診、住院醫療)的預備現金。

就像上述舉例的捲捲髮小姐，建議一個人20萬，就足夠這第一階段了。(未完待續)

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