2011年4月2日 星期六

效率保險1-01誰需要保險,誰不需要?

誰需要保險?

或者,我們換個角度,問另一個問題:不需要保險呢?

只要能知道,誰不需要保險,便可以知道,剩下的人,就是需要保險的人。

首先要先定義什麼是需要? 

記住:。我們往往想要很多很多東西,但真正需要的,其實沒有那麼多。

比如,我「想要」一台豪華進口休旅車(市價200多萬);也「想要」一台拉風的雙B敞篷跑車(市價300);但我「需要」的,其實只是一台能遮風擋雨的國產房車(市價70)就足夠了。如下圖所示(圖表可點擊放大)

可以這麼說:需要的=必需品;想要的=奢侈品

那麼,大家一起想想看,下面兩個例子,誰「不需要」保險呢?

1.有房貸沒還清、有未成年小孩要養的一家之主。

2.事業有成,沒有房貸、小孩都成年,淨資產身價數億的大老闆。

這裡賣個關子,看完下面人壽保險的舉例說明,您就知道以上兩個問題的答案了。

複習一下,在緒論中提到的,很多事情都有「替代方案」:比較過所有的替代方案後,用「最小代價」(時間金錢),獲得「最大成果」,這,就是效率。

來看看下面這兩個例子,如下表所示(表格可點擊放大)

舉例1:水電行老闆

(1)名下有房屋一棟,剛買不久,房貸500萬,還要繳20年。

(2)有車貸50萬,還要繳3年。

(3)育有一子 3歲,老婆沒上班,在家顧店收帳,不會修水電。

(4)可變現淨資產()+已有壽險保額,合計約 100萬。

1:可變現資產,是指「可以變賣成為現金」的資產,比如股票、定存、房地產、基金、債券、黃金、珠寶等,動產或不動產都算。

值得注意的是,目前自住的房子,不列入可變現資產因為,變賣之後,你要住哪兒呢?

你要另外買別的房子(或者租屋),還是會有現金流出,所以一般不計入。

但自住之外,第二套以上的其他房地產,都可以算入可變現資產中。

2:淨資產,是指「資產減去負債」之後的金額。

比如,擁有一棟市值1,000萬的房子,但是負債(房貸)700萬,那麼,淨資產就是 300(1,000-700=300)

回到水電行老闆這個例子。這位老闆一人養家,一肩扛起家庭責任,老婆、兒子都要靠他。

想想看萬一他突然離開人世了,老婆又不會修水電,沒辦法賺錢,他的家庭會怎麼樣呢?

(1)
可變現資產+壽險理賠100萬用完後,房貸繳不出來,被銀行法拍,母子流浪街頭。

(2)孩子被迫中輟,去打工貼補家用,無法完成學業。

社會新聞上常見類似消息:一家之主走了,留下未成年子女及妻子,生活陷入困頓,看了讓人鼻酸……。

有沒有什麼方法,可以解決這位水電行老闆走得太早,責任未了的問題呢?

有的,就是:人壽保險(死亡險)


他只要投保一張 700萬保額的定期人壽保險,投保20年。

20年間,如果死亡,妻子可以得到 700萬的理賠,剛好拿來還清房貸,還可以支付小孩到大學的學費。

(經過統計,台灣一個小孩,從小學到大學都唸公立學校,不補習、不學才藝,約250)

如此一來,老闆就可以無後顧之憂的安心打拼,不怕走得太早了。

疑問:為什麼只投保20年,不投保終身呢?

我們反過來想想,他房貸是繳一輩子嗎? 還是有期限的呢?

再者,他要養小孩一輩子嗎?

房貸總有還完的一天,如果20年後,老闆離開人世,這時候房貸已經還清,老婆不用擔心房子被法拍;小孩也獨立成人(完成學業,能出社會工作,養活自己)

老闆肩膀上的責任已經沒了,便不「需要」這個人壽保險。

再次提醒:需要不等於想要。

因為,保險不是不用錢耶,它是要繳「保險費」的呀!

把保險費的錢省下來,拿去「」,才是更划算、更有「效率」的理財行為。

(詳見長期投資股市,一定賺!,及台灣50持有11年半,100萬變成264等文章)

再來看上表中第2個例子。


舉例2:電子公司郭老闆

(1)名下沒有房貸或其他未償還的負債。

(2)育有2名未成年子女,分別為1歲及3歲,老婆沒上班。

(3)已有資產約 1,000億。

這位郭先生,也是一人養家,一肩扛起家庭責任,老婆、兒子都要靠他。

依照剛剛的算法,他有 500萬的未了責任(2個小孩唸公立學校到大學畢業,2*250=500)

萬一他突然離開人世了,會怎樣呢?

他有資產1,000億留給老婆小孩,兩個小孩可以安心完成學業後,自己工作養自己

對照上面第1個例子的水電行老闆,先生的「已有資產」,超過他的「未了責任」,所以,他沒有「走得太早,責任未了」的問題。

因此,他完全不需要買人壽保險。

他不用浪費保險費,而可以把錢拿去投資工廠或事業,或者拿去存股票讓錢更有效率

總結
:科技,來自於人性;保險,來自於需求。

回到本文的主題:需要保險呢?

我們可以這麼回答:「可變現淨資產+已有壽險」小於「未了責任」的人,才需要人壽保險,而且,這個狀態是
期限的。

隨著房屋貸款越還越少,兒女逐漸獨立,比如20年後,一旦沒有「未了責任」時,就「不需要」人壽保險了。

節省下來的保險費支出,保留
必要準備金40(未退休)100(退休族),放定存;  

其餘所有可動用資金,都拿去「」。這,才是最有效率的理財行為。 

你的人生,不是只要繳保費就好!  錢還有其他的用途,有其他的替代(更佳)方案 

(未完待續)

參考書籍:《平民保險王》劉鳳和著文經社出版
參考書籍:錢難賺 保險別亂買朱國鳳邱正弘著時報出版

▲保險膜拜者、保險唯一真神信仰者、保險業務員,請看:

1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額,

2.請先買了比我更高的保額,

3.請先閱讀儲蓄基本觀念+效率投資的所有文章,

4.做到以上2+3點之後,再來跟我討論您喜歡的其他保險,好嗎? 謝謝 !

免責聲明:
本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

作者與各保險公司、綠角財經筆記、文經社、時報出版等,均無任何利益往來。

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