效率保險1-05 一年期意外險(2)，為什麼要保意外險?

在上一篇文章中，我們學到了意外險的定義、找產險公司買比較便宜。

本文透過問與答的方式，說明投保定期純意外險的理由。

問(一)：為什麼要保意外險?

依事故發生的原因，身故可分為三種：

(1)意外：非疾病引起、外力所致、突發狀況；

(2)疾病：來自體內的；

(3)自然死亡：年老，器官衰竭，自然死亡。

1.意外事故，是15~40歲人口中，死亡率最高的

通常，15~40歲的年紀，比較少因為疾病而身故(我知道一定有，但是佔所有同年齡的死亡率中，是相對較小的)，大多數是因為意外而身故；至於自然死亡的，也是相對很少。

因此，這個年齡層的人，最應該注意的，就是「先保大，再(不)保小」。

(1)先把大額理賠如意外險這種的，投保到足額(理賠 1,000萬以上)。

(2)再來投保，小理賠金額的住院醫療險(理賠 1,000~ 5,000元/日)；或者不保也沒差(像我自己就沒有買醫療險，用20萬定存+存股票替代)。

2.意外事故，已經連續 20幾年在國人十大死因的排行榜

(我手上最早的歷史資料是民國 76年開始，若網友有更早的資料，煩請提供，謝謝)。

尤其近3年來，交通意外，又佔所有意外的50%以上( 2011年止)，因此，在馬路上(無論駕駛、乘客或行人)，都應該特別小心!!

3.定期純意外險：最便宜，必買!

90%以上有買保險的台灣民眾，都這麼做：

(1)一年花好幾萬元，去買高保費+低保障的『終身醫療險』；

(2)或者，一年花好幾十萬，去買也是高保費+低保障的『儲蓄險』。

萬一發生車禍死亡或殘廢，『終身醫療險』跟『儲蓄險』能賠多少錢? 

30萬? 還是100萬?

其實，定期『純意外險』，是CP值最高的險種，但很多人都忽略了：1,000萬的保障，一年保費大約只要9千多元而已。

一年不到1萬元保費，就能擁有1,000萬的大額理賠呀! 為什麼不買呢?

『便宜又大碗的』不買，偏偏去買『很貴又小碗的』?? 真的是本末倒置!

這個現象，是誰造成的?

不是你的錯!  身為保險消費者，你本來就不懂嘛，很正常呀~

都是那些「不專業」的保險公司及其業務員造成的!!

噢，不，更正，應該說，有「銷售專業」，沒有「保險專業」的保險公司及其業務員(但牠們他們自認是兩者兼具)，這點我在創刊號：只有幾顆米粒的一鍋老鼠屎中有寫到。

問(二)：什麼人，需要投保純意外險?

1.要養家活口的人

比如，『爸爸賺錢養家月入5萬，媽媽是家庭主婦，有個 10歲的小孩，目前唸國小。

家庭每月重要支出是：(1)房貸 2.5萬元(貸款500萬，還要繳 15年)，(2)家庭生活費2萬。』

萬一爸爸車禍意外身故了，媽媽臨時去找工作，也很難找到月入 4.5萬以上的。

但房貸繳不出來，面臨銀行查封要被法拍；生活費或教育費不夠，小孩國中畢業後可能就要去工作，不能完成大學學業……。

為了避免這種遺憾的事情發生，這位爸爸只要做一件簡單的事：買定期純意外險，保額做到1,000萬以上，就能解決他「走得太早，責任未了」的問題。

如此一來，萬一爸爸車禍意外身故，保險公司會理賠 1,000萬給他太太(小孩的媽媽)，

(1)她可以先把房貸 500萬還清

(剩下15年，餘額大約是 370~400萬)；房貸還清了，可以安心地繼續住；

(2)剩下的理賠金，就存在銀行

當做是爸爸將來要給小孩的大學教育基金。

如此一來，最大負擔的房貸，及第二大負擔的高等教育學費，都已經有著落了。

這時，媽媽只要找個月薪 2萬多元的一般工作，能維持母子兩人的生活費就足夠，負擔並不重。

等到小孩大學畢業，他出社會自己賺錢，則媽媽肩膀上的責任就沒了，她可以輕鬆的享受自己的後半段人生。

2.萬一將來意外殘廢，不想拖累家人的

有的人，可能不需要賺錢養家。但萬一將來出車禍，永遠沒辦法工作，要讓家人負擔『你殘廢後，下半輩子的所有生活費』嗎?

如果不想，因自己意外殘廢而拖累家人，方法很簡單。

只要每個月花 700~800元，買2張一年期的定期純意外險，保額合計1,000萬(1家保險公司保額最多500萬，保2家=1,000萬)，就可以解決問題了。

萬一自己斷了一條腿(半殘) 永遠無法工作，保險公司會理賠500萬(半殘，50%保險理賠金 = 1,000萬*50% = 500萬)，這筆錢當做自己殘廢之後的生活費。

這筆500萬的殘廢理賠金，一整筆一次全給你哦!

拿到之後，放在銀行定存就好。

省吃儉用，一個月1萬5千元，可以用27年(1.5萬*12個月*27年=486萬)。

如果一個月用2萬元，也可以用20年(2萬*12個月*20年=480萬)。

小結

綜合上述，回到本文主題，為什麼要買意外險呢?

簡單的講，送禮(死亡理賠金-給家人)、自用(殘廢理賠金-給自己)兩相宜呀。 ^__^

(未完待續)

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1.我有意外險1,000萬保額+定期壽險1,000萬保額+汽車第三人責任險1,000萬保額，

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