效率保險2-12儲蓄險(3)：養老險，每年領18%生存金？01：小心！領到的，比你想的少很多。(用一碗泡麵的時間，計算儲蓄養老險是否值得買)

每年領「18%」生存金!?

某人壽儲蓄養老險廣告：李小姐60歲，可以每年領18%生存金!?

前幾天看到一則保險類的(廣告文、業配文)新聞，介紹一張俗稱儲蓄養老險的保單(在保險法的正式名稱，應為生死合險)，標榜可以讓銀髮族安心退休，保戶60歲起，每年可領18%基本保額。

這是個聽起來很吸引人的標題，詳細內容如下圖所示(圖表可點擊放大)：

(圖表一)  資料來源：2014.3.10.聯合理財網-經濟日報.

為了方便理解，我將上述內容轉化成表格，如下所示(圖表可點擊放大)：

(圖表二)

上述圖表二，文中舉例的重點整理如下：

1.李小姐35歲投保，保額100萬，年繳21萬3,600元，繳20年。
2.自60歲起，開始每年領回18萬元生存保險金，直到終身。
3.於70、80、90歲時，當年度可額外領18萬賀歲保險金(連當年度的生存保險金，共領回36萬元)。

這裡有幾個隱藏的心理陷阱。

陷阱1：你認為的「18%」，跟保險公司給的「18%」，不一樣！

因為廣告DM有提到「每年領18%生存金」，所以，絕大多數的消費者(保戶)，都會直覺認為：「我累積投入了427.2萬的保費，那麼，60歲後，是領總繳保費(427.2萬)的18%」。這樣很合理吧？計算如下：

1-(1).保戶心中的18%生存金：每年76.89萬(總繳保費427.2萬*18%= 76.89萬)。

如果你也是這樣想的，那你就錯了！這是保險公司設下的「話術」陷阱。

1-(2).保險公司實際給你的18%生存金：每年18萬(基本保額100萬*18%=18萬)。

你以為的18% VS 保險公司實際給你的18%，每年差了58.89萬(76.89萬 減 18萬=58.89萬)，差別在哪兒呢？

計算的基礎不同。

保戶心中想的，是用「總繳保費427.2萬」來計算；而保險公司是用「保額100萬」來計算。

保險廣告，經常會有類似上述這種，容易讓人誤會的心理陷阱。

陷阱2：領回本金，你都「幾歲」了？ 

李小姐想知道，這筆資金運用，是否划算？但是面對密密麻麻的數字，卻是一個頭兩個大。怎麼辦呢？

其實這個不難，只需使用國小數學的加減乘除四則運算，大約一碗泡麵的沖泡時間就能完成。計時開始(按碼錶)！

計算投資(或保險)報酬的最簡單公式：「總共投入」多少錢 VS 「總共拿回」多少錢？

先別管冗長的文字說明與複雜的數字及名詞，想知道一筆資金是賺錢或者賠錢? 最簡單的方法，是抓出兩個數字：「投入」多少錢VS「(可以)拿回」多少錢？

1.「投入」多少錢？  

依照上例所述，每年繳納保費21萬3,600元，共要繳20年，總繳保費就是 427.2萬(213,600*20年=4272,000)。

2.「拿回」多少錢？

假如李小姐買了這張保單，如上文的圖表二所示，每年可以領18萬生存金(基本保額100萬*18%=18萬)。

3.「回本」年數？

回本年數＝「總繳保費」除以「每年領的生存金」。

以此例，需要23.7年(427.2萬/18萬=23.7年)。由於年份是整數，因此，以24年計。

問題來了：是繳完保費的55歲開始算，24年後回本，也就是79歲(55+24=79)嗎？

如果你是這樣想，那你又錯了！這裡有另一個心理陷阱：不是繳完20年保費就開始領生存金。

是繳完再過5年，也就是第25年才開始領(如圖表二所示)。

李小姐55歲繳完保費，60歲才開始領生存金；然後再過24年後，李小姐才領回全部本金，這時都幾歲了？ 

84歲(60+24=84)。

幸好，上文圖表二下半部(粉紅填滿效果)有寫到，當70、80、90大壽的年度，額外有18萬祝壽金，因此可以提早2年回本，變成82歲(84-2=82)。

所以，83歲才開始「賺錢」，每活著一年，就賺18萬。活得越久，領得越多(？)。

陷阱3：這樣划算嗎？  

每年領18萬，聽起來挺不錯的。但是要想想：這樣划算嗎？你領的是誰的錢？ 

是領保險公司的錢嗎？還是，領你20年來，自己繳的錢呢？

羊毛永遠出在羊身上。保險公司是營利事業，開保險公司，目的是為了賺錢。

養了一堆精算師，透過大數法則的運用，計算保險費，支付保險金，是為了要讓保戶賺錢，而讓保險公司自己虧錢嗎？

答案很明顯了。

一切回歸本質，儲蓄歸儲蓄；投資歸投資；保險歸保險，是最好的理財選項。

小結

最後，來個重點整理。

將來再遇到有推銷俗稱儲蓄險、養老險(法律正式名稱為「生死合險」)的廣告DM，你應該這麼做：

1.先泡一碗泡麵。

2.然後拿出計算機，算算下列三個問題。

(1)生存金怎麼領？計算基礎為何(用「總繳保費」還是「基本保額」)？

(2)何時領(邊繳邊領？繳完馬上領？還是「繳完過N年」才領？)？

(3)多久可以領回本(領回本那年，你「幾歲」了)？

3.吃掉你的泡麵。

上述三題的答案算出來，估計不會超過3分鐘，你應該可以判斷，(1)它是否值得買？(2)不買會不會怎麼樣？(3)有沒有其它的替代方案？

划不來的事，就別理會它。忘了剛剛那張乍看很吸引人，實則不划算的儲蓄養老險吧。這時候，你那香噴噴的泡麵剛好可以吃了。還等什麼呢？吃掉它囉！

(未完待續)

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《籃球》NBA／有錢人什麼都比較會，籃球界也是一樣!?

以下節錄自:Yahoo奇摩運動.2013.11.06.

NBA球員中有許多出身背景不好，但是靠著球技打出一片天、激勵人心的例子，像是詹姆士(Lebron James)、艾佛森(Allen Iverson)等，都來自貧窮的單親家庭。

不過貧民窟並非是NBA的搖籃，根據知名入口網站分析師塞斯(Seth Stephens-Davidowitz)的研究，優渥的家庭背景才是進入NBA關鍵。

塞斯統計了目前NBA的球員名單，將全國平均收入分成五級，黑人當中最底層的每一百萬人有42個NBA球員，金字塔往上依序是31、37、63、67人，表示超過一半的黑人球員，來自收入在前40%的家庭，其中又以前20%最多。

白人家庭從底端到頂端，每一百萬人分別有1、1、2、3、3個NBA球員。

家庭背景對球員身高影響很大，最明顯的例證是：手頭較充裕的家庭，能提供成長所需營養，幫助長高增加競爭的本錢。

身高當然是打籃球最重要的優勢，統計中指出，身高每差3吋，在NBA的生存空間差超過10倍：每120萬個身高6呎以下的美國人，只有1位打入NBA；但7呎以上長人中，每7人就有1位。

身高	打入NBA人口比例
7呎(213公分)以上	1/7
6呎8吋到6呎11吋 (203~211公分)	1/200
6呎4吋到6呎7吋 (193~201公分)	1/8,000
6呎到6呎3吋 (183~191公分)	1/10萬
6呎(183公分)以下	1/120萬

就家庭背景來說，1960到1990年代，黑人來自單親家庭比例是50%。這種情況在NBA並不同，來自單親家庭的球員比例是33%。

換句話說，每兩位像喬丹(Michael Jordan)或保羅(Chris Paul)這種來自中產階級家庭的球員，才會出現一位詹姆士。電影魯冰花中，古阿明的名言：「有錢人的小孩，好像甚麼都比較會。」看來在NBA也是如此。

(全文完)

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《保險小百科》03什麼是保險的自負額?

本文介紹，什麼是保險的自負額。

定義

自負額(Deductible)，又稱減扣額。是保險事故發生時，被保險人應自行負擔的約定金額或比例。通常應用在財產保險。

(1)約定金額者，比如，汽車的車體碰撞險。

假設某甲投保自負額定額1萬元的汽車車體碰撞險。當發生車體碰撞損失時，某甲(被保險人)要自行負擔1萬元，保險公司只理賠超過1萬元的部分。

(2)約定比例者，比如，汽車竊盜險。

假設某乙投保了汽車竊盜險，保險金額50萬，自負額10%。意思是，車子失竊了，保險公司會理賠，但是，被保險人要自己承擔10%的比例。

所以，某乙的車子失竊了，他的自負額為10%，也就是5萬元(50萬*10%=5萬)﹔而保險公司會理賠某甲90%的保險金額，也就是45萬元(50萬*90%=45萬)。

為什麼保險要有自負額？

自負額的目的有：

1.提高被保險人的警覺意識，減少心理危險(善意、非故意的怠忽)。

提醒我們，不能因為買了保險，就疏忽怠惰，失去應有的注意及謹慎。

2.減少道德危險(惡意、故意的行為)。

因為車子失竊了，車主也要自己承擔10%的損失，可以降低車主惡意讓車子失竊，詐領保險理賠的情況。

3.減少被保險人的保費負擔。

比如，上述10%自負額，保險公司理賠90%的保單，保險費就比100%保險公司理賠的，還要便宜。

而20%自負額，保險公司理賠80%的保單，保險費又比10%自負額的便宜。

自負額越高，保費就越低。

被保險人可以與保險公司約定自負額的比率，自行選擇自負額的高低。

4.對保險公司而言，可以避免處理小額損害理賠之麻煩。

使保險公司能專注於處理大額損失之案件。

5.鼓勵被保險人加強損失預防措施。

上述1跟2比較屬於消極性的行為，不要疏忽或者不要故意，這種「不作為」的行為(不要去做什麼)。

除此之外，由於發生事故時，被保險人也要自行負擔損失，可以鼓勵其有積極的「作為」(去做什麼事情)。

比如，在住宅火災保險方面，定期主動檢查瓦斯管線開關，定期檢查插座及延長線是否老舊需要更換等。

自負額的種類

扣減式自負額(Straight deductible)

也有人翻譯成直線式自負額、絕對免賠額(對保險公司而言)。

指的是，如果損失「低於」約定金額或比例時，由被保險人自行承擔。

如果損失「超過」約定金額或比例，則保險公司「只賠償超過」的部分。

扣減式自負額的公式：(損失總額 減 自負額) = 保險公司理賠額

起賠式自負額(Franchise deductible)

如果損失「低於」自負額，保險公司不賠，由被保險人自行承擔。

如果損失「超過」自負額，則保險人將「全部」賠償，不扣減。

這種自負額規定常見於海上保險，船運的場合才會遇到，一般個人不容易用上。

各舉一例說明。

扣減式自負額2萬元：

(1)損失1萬元時，保險公司不理賠(1萬減2萬 = -1萬，不理賠)。

(2)損失5萬元時，保險公司理賠3萬元(5萬減2萬= 3萬)。

起賠式自負額2萬元：

(1)損失1萬元時，保險公司不理賠(損失1萬元，低於自負額2萬，不理賠)。

(2)損失5萬元時，保險公司理賠5萬元(超過自負額2萬，全賠)。

參考書籍：《保險學要義》陳雲中著。

(本文完)

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