本文介紹，幫孩子存創業資金的方法。
幫孩子存養老金，不如存創業金？
但是，或許有人會說，留錢給孩子，到他老了才能動用，對孩子幫助有限。不如在他有創業能力時，助他一臂之力，提供他創業資金，對孩子或許更好。
這說得有道理。畢竟，有些人的個性，不適合一輩子當上班族；有些人的能力，也不該一輩子只有當上班族。
比如，對蛋糕、甜點很有興趣，可以先到烘焙坊，以及飯店的甜點部門上班。
工作了幾年，學得相關的專業技能之後，可以「選擇」不繼續當上班族，而是自行創業，開一間自己的蛋糕店。
比如，很喜歡機車，也喜歡自己動手維修。可以先到機車行，當個藍領上班族，學習相關的專業技術。
等熟悉一切的技術與流程之後，可以「選擇」不繼續當上班族，而是自行創業，開一間自己的機車行。
又比如，喜歡吃東西的人，可以開麵店，提供乾麵、陽春麵等商品。或者，喜歡喝咖啡、飲料的人，可以開咖啡廳、手搖飲料店。喜歡漂亮衣服的人，可以開服飾店。
高所得職業，也可選擇受僱或創業
除此之外，常稱的高所得三師：醫師、律師、會計師，也是如此。
他們可以選擇在醫院上班，在律師事務所、會計師事務所上班。當然，也可以選擇自行創業。
當醫生開診所，要資本。開律師事務所、會計師事務所，也要資本。
所有的自行創業，都需要資本，只是金額大小不同。
要提醒一點，作者絕不是鼓吹所有人都不要工作，跑去創業。我的意思是說，當你(1)具備足夠的知識與專業技能；(2)能夠承擔創業失敗，資本額全都賠光的風險；(3)還有另一筆錢支應全家未來5年以上的基本生活費。
在上述三者都具備的前提之下，你才可以「選擇」自行創業。或者選擇不創業。
金錢與知識，是讓你有更多選擇的機會。
無論上班或者自行創業，做自己喜歡、有興趣的工作，通常比較不會累。
然而，當具備足夠的技能與熱情，想要選擇走創業這條路時，卻卡在資金不足，無法實現自己創業的想法，那是很可惜的一件事。
為人父母的，如果能在孩子想創業時，贊助他們部分(或全部)的創業資金，是很棒的一件事。
以下用「小華」為主人翁，舉例說明，如何幫0歲孩子存創業資金。
先說明幾個試算的原則。
原則1：孩子0到20歲止，每個月初固定投入一筆錢到他的證券戶。
先幫孩子開個屬於他的證券帳戶，然後，每個月初固定投入一筆錢進去，比如1萬元，或2千元，採用指數化投資買零股。
孩子滿20歲(民法成年)之後，就不再投入。
原則2：20歲到創業之前，孩子要靠自己工作賺錢，不得動用這筆錢。
20歲出頭，完成大學的基本學業之後，你的孩子好手好腳、有工作能力，要靠自己工作賺錢，養活自己。
直到他要正式創業，提出企劃書之後，才能動用這筆錢。(企劃書詳見文末「註1」)
原則3：0歲到創業之前，每年拿到的現金股利，要滾入再投資。
持股每年分配的現金股利(也稱股息)，都要滾入再投資買股票。
因為，股息滾入再投資，才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存，利息滾入再定存，把本金越存越大一樣。
如果股息領出來用，那就只有單利，沒有複利了。
基於上述原則，創業資金的試算，如下表所示(表格可點擊放大)：
(表一，詳見文末「註2」)
分析1：每月投入1萬元，35歲時，有持股市值1,113萬。
在年化報酬率6%的情況，0到20歲每月初幫孩子投入1萬元，然後就放著不動，每年只要將現金股息滾入再投資，除此之外什麼都不必做。這段期間，就是年金複利投資20年。
這時候要創業的話，才可以動用股票帳戶的錢，成為創業資金。
根據上述，如果要提早到25歲、30歲創業，則持股市值分別會是620萬、832萬。
因為投資的時間比較短，複利累積的效果自然就比較少。
分析2：6%年報酬，每月投入5千、2千。
如上表一，如果每月初投入本金為5千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是310萬、416萬、556萬。
如果每月初投入本金為2千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是124萬、166萬、222萬。
這些都可以成為創業資金來源。
分析3：7.5%年報酬的創業資金
前面的分析，是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。
因為，事實上，台灣50(0050)成立以來，12年半的年化報酬為7.5%。
那麼，如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬，結果會怎麼樣呢？我們來試算看看。
(1)如上表一的下半部，如果每月初投入本金為1萬元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是800萬、1,148萬、1,648萬。
(2)如果每月初投入本金為5千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是400萬、574萬、824萬。
(3)如果每月初投入本金為2千元，25歲、30歲、35歲時，持股市值分別會是160萬、230萬、330萬。
小結
每個月初幫你的孩子投入僅僅2千元，持續到他20歲為止。即使是低於過去歷史平均，6%的年化報酬情況，累積了100、200萬的持股市值，對25到35歲想創業的年輕人，都是很大的幫助。
如果每月投入資金更多，創業資金可以放大成300、500萬(每月投入5千元)；甚至600萬到1,100萬(每月投入1萬元)。這樣的資金規模，要加盟7-11或全家便利商店，應該也都沒問題了。
用比較差的情況去評估，如果都足夠，那麼比較好的情況，就更不需擔心了。
如果是符合過去歷史，年化報酬7.5%的情況，創業資金還可以增加成800萬、1,600萬。
小華的父母，存這些創業資金給他，相信會雙方皆大歡喜。
註1：用完整的企劃書，換取創業資金
孩子想創業，要請他提出完整的企劃書，再評估是否支援他創業資金。
營運前，評估得越詳細、越實際，才能做好足夠的準備。比如開咖啡廳，一次性的花費，及每月持續性的花費，分別要多少錢呢？
(1)一次性的，比如：裝潢、管線、廣告看板，還有桌椅、杯盤餐具、咖啡機、磨豆機、流理台等生財設備。
(2)每月持續的花費，比如：店面租金、員工人數及薪資、水、電、瓦斯、咖啡豆的進貨價格及供應商？
(3)營運之後，預估幾年回本？萬一不符預期，有何因應措施？
譬如，假設評估後，一次性的花費要200萬，每個月持續花費要8萬。如果每個月營業額只有3萬元，你等於每個月虧5萬(3萬減8萬=-5萬)。一年下來就虧損60萬(5萬*12個月=60萬)。
你有多少個60萬可以虧呢？
所以，企劃書，也要包括退場機制。萬一生意不好，每個月虧錢，你這間店舖能撐多久呢？虧損幾年可接受？超過的話，便退場停損，把店收掉。
這個在營運之後，一定要嚴格遵守執行。務必定期檢視，可依實際情況彈性調整，適度縮短或延長。但千萬不可抵押全部身家去創業，還死硬不認賠。
留得青山在，不怕沒柴燒。這個創業失敗了，還可以從事其他的行業，不要鑽牛角尖、太過執著。
簡言之，企劃書及認賠虧損打算，越嚴謹越好。身為父母，沒看過完整詳細的企劃書，不能隨隨便便就拿出幾百萬給孩子創業。那跟把錢丟到水裡沒兩樣。
並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多；(2)可能比7.5%低，結果比1,648萬少；(3)也可能比7.5%高，結果就比1,648萬多。上述三種結果都有可能，僅供參考。
註3：上述計算之公式如下，有興趣者可閱讀，自己用Excel試算看看，大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。
以年化報酬率6%，試算年金複利每月初投資1萬元之結果，是4,643,511元。(約464萬)
用Excel計算之公式：=FV(6%/12,240,-10000,0,1)
再以年化報酬率6%，試算單筆複利投資15年之結果，是11,128,444元。(取概數約1,113萬)
用Excel計算單筆15年之公式：=4643511*(1+6%)^15
25歲、30歲(單筆複利5年、10年)之公式，是把最後面的「15」改為「5」、「10」，如下所示：
用Excel計算單筆5年之公式：=5571915*(1+6%)^5
用Excel計算單筆10年之公式：=5571915*(1+6%)^10
每月投入5千元、2千元之計算公式，將上面第一個公式中的「-10000」改成「-5000」或者「-2000」即可。
註4：以年化報酬率7.5%，試算年金複利每月初投資1萬元之結果，是5,571,915元。(約557萬)
用Excel計算之公式：=FV(7.5%/12,240,-10000,0,1)
再以年化報酬率7.5%，試算單筆複利投資15年之結果，是16,486,613元。(取概數約1,648萬)
用Excel計算單筆15年之公式：=5571915*(1+7.5%)^15
(未完待續)
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